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一、名词解释

1． 偿付能力

【答案】偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力，即保险公司会计年度末资产价值减去负债价值的差额。当差额为正值时，表明其偿付能力尚且可以; 当差额为负值时，表明其偿付能力不足。各国政府都将偿付能力作为对保险公司监管的重要指标之一。

2． 理想的均衡监管水平

【答案】监管的边际收益（MR （x ））是指监管机构将监管水平（X ）提高一单位（如严格监管标准与增加检查频率）所带来的监管收益的增加。监管机构将监管水平提高一单位所造成的成本的增加，称为监管的边际成本（MC （x ））当边际收益等于边际成本时，即MR=MC时，监管的净收益

平。

3． 溢额分保

【答案】溢额分保，即溢额再保险，是指由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担的再保险方式。溢额再保险与成数再保险相比较，其最大区别在于:如果某一业务的保险金额在自留额之内，就无须办理分保，只有在保险金额超过自留额时，才将超过部分分给溢额再保险人。也就是说，溢额再保险的自留额，是一个确定的自留额，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。

4． 医疗保险

【答案】医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。常见的医疗保险有:普通医疗保险，住院保险，手术保险，综合医疗保险等。医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要特征之一，在此基础上，比例给付条款经常采用。

5． 代位追偿原则

【答案】代位追偿是保险基本原则之一，是指保险人代理被保险人向负有赔偿责任的第三者行使追偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故而依法承担经济赔偿责任，保险人自

达到最大，此时达到理想的监管均衡状态，监管水平则为理想的均衡监管水

向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者取得赔偿的权利。被保险人应当协助保险人进行追偿。其产生原因主要有三种:①侵权行为，由第三者的故意或过失致使保险标的遭受损失; ②合同责任，第三者违约造成保险标的损失; ③不当得利，由第三者的不当得利产生的民事责任引起的代位追偿。保险人的代位追偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。

二、简答题

6． 影响保险市场需求的因素有哪些?

【答案】保险市场需求是一个总括性、集合性的概念，但它又不是所有保险需求的简单加总，而是在各种不同的费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数量表（单），即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。

保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求会增加或减少。影响保险市场需求的主要因素有以下几点:

（1）风险因素

“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。而且，风险程度越大，风险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求就会越强烈。

（2）保险费率

保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两者一般呈反方向变化。受投保人缴费能力的限制，从总体上讲，费率上升会带来保险需求的减少，费率下降，则会导致保险需求的增加。但是，费率对保险需求的变化的影响会依不同的保险商品品种而各异。

（3）保险消费者的货币收入

消费者的货币收入直接关系到其购买力的大小。当国民收入增加时，作为保险商品的消费者——个人的货币收入、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求也就随之扩大。因而，保险消费者的货币收人是影响保险需求的主要因素之一。

（4）互补品与替代品价格

财产保险的险种是与财产相关的互补商品，例如汽车保险与汽车，当汽车的价格下降时，会引起汽车需求量的增加，从而导致汽车保险商品需求量的扩大，反之则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保险商品特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当储蓄利率上升时，人寿保险商品品种的需求就会减少，反之则会增加。

（5）文化传统

保险需求在一定意义上受人们风险意识进而保险意识的直接影响，而人们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的，尤其在我国，由于长期的封建文化的影响，对于一些风险，人们有时宁愿求助于神灵的保佑，也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。

（6）经济制度

在市场经济条件下，个人与企业会面临更多的风险，这一切不再由国家包揽解决，那么保险就是一条最佳解决途径，因而经济制度的变化会影响到保险需求。

7． 保险企业应如何准确、有效地考核于续费比例?

【答案】手续费支出是保险企业成本的一项重要内容。在现代保险业中，保险代理人发挥着重要的作用。因此，衡量和考核手续费支出，对于提高保险经营效益同样有重要意义。

根据会亡}核算的配比原则，保险企业的收入与其相应的成本费用相互配比。对于产生某项收入所支付的费用或成本必须同时入账; 同理，对于当期不予入账的收入，其相应发生的成本和费用也必须从当期成本中剔除出去。手续费支出是保险企业取得保费收入的费用或成本，而保费收入依据保单未到期天数划分为已赚保费和未赚保费。因此，从理论上讲，为了保费收入而发生的手续费支出也应随着保费收入的提取而将一部分手续费支出转作为下一年支出。如果手续费支出比重不大，可以把当年发生的手续费支出全部算作成本，而并不作当期成本和下期成本的划分。

对于手续费比例，可按入账保费和已赚保费的比例分别计算，其公式为:

从上述两个指标看，入账保费手续费比例要比已赚保费手续费比例更合理，符合配比原则。

不同的手续费比例，以及手续费支出是否划分为当年支出和下年支出，在保费收入大量增加的情况下，对保险经营效益具有一定的影响。

8． 简述财产损失险与机器损失险的联系与区别。

【答案】（1）财产损失险

财产损失保险是以承保客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务的统称，是财产保险传统的也是最广泛的业务来源。财产损失保险的业务体系包括:①各种火灾保险，如团体火灾保险、家庭财产保险等; ②各种运输保险，如机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、货物运输保险等; ③各种工程保险，如建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。财产损失保险的共同特征就是保险标的均属于实体标的，即各种看得见、摸得着的财产物资。

（2）机器损失险

机器损失险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器再保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险; 机器损失保险适用于所有安装验收完毕并转入生产经营的机器设备及其配套设施。

（3）两者的联系与区别

财产损失险和机器损失险都属于财产保险，但是财产损失险是保障财产因外部原因造成的损失，机械事故及人为操作失误等原因导致的损失则不在承保范围内; 而机器损失险则可以承保机器设备因设计铸造错误、工人或技术人员的操作失误、以及各种电气原因事故所产生的损失。机器