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一、名词解释

1． 保险企业利润

【答案】利润是反映保险企业经济效益的综合性指标，也是衡量保险企业经营效益的重要尺度。保险企业利润分为非寿险业务的利润和寿险业务利润两部分。

（1）非寿险业务的利润

非寿险业务的利润来源于两部分:一部分是业务成果（也称承保成果、承保利润、业务成绩等），另一部分是投资收入。这两部分成果占利润总额的比重称为利润构成。其公式是:

非寿险业务利润的计算公式为:利润=保费收入+转回责任准备金-提存责任准备金-赔款支出-

费用支出+投资及利息收益=已赚保费-赔款支出-费用支出+投资及利息收益。

（2）寿险业务的利润

寿险业务的利润来源于:①死差益，即预定死亡率与实际死亡率之间的差异使寿险业务产生的利润; ②利差益，即由于实际利率与预定利率之间的差异使寿险业务产生的利润; ③费差益，即由于实际费率与预定费率之间的差异使寿险业务产生的利润。

寿险业务利润的计算公式为:

式中:G ——利润; V 0——年初责任准备金; K ——年初责任准备金; P ’——毛保费收入; I ——

利息、投资收入; S ——保险金给付; E ——费用支出; V 1——年末责任准备金。

2． 责任准备金

【答案】责任准备金是指保险公司从保费中抽出一部分作提存的金额。人寿保险的保险费既可一次夏交，也可分期交纳。在是交保费的情况下，保险公司必须提存一部分以应付以后的给付。在分期按年度交费的情况下，大多数是按均衡保险费进行的。一般而言，在保险全过程的初期若干年中，保险公司的保费收入大于其所应支付给受益人的保险金; 而在后期若十年中，其所收入的保费小于应支付给受益人的保险金。所以，保险公司必须把保险前期收入的部分保费积存起来，以弥补后期的不足。另外，人寿保险的许多险种都带有储蓄性质，保险公司必须将到期应给付的保险金准备好。

责任准备金实质上是保险人对被保险人或其收益人的一种负债。责任准备金的提存，主要是为了保证对被保险人或其收益人按合同规定支付保险金。此外，如果被保险人在保险期满前中途

退保，或改变保费交付方式，或改变领取保险金方式，保险人应根据当前所应提存的责任准备金的多少，计算退保金或保险金的数额。

责任准备金可分为理论责任准备金和在其基础上修正后的实际责任准备金。理论责任准备金的计算，有过去法和未来法之分。

3． 后备基金

【答案】后备基金是应付自然灾害和其它意外事故而准备的财力，是积累基金的一个组成部分，指的是物资储备和资金储备的价值表现。后备基金主要分为以下四种形式:

（1）财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系;

（2）互助型的后备基金，是一种合伙出资的共同体共同出资形成的，虽然在合伙人之间存在权利与义务关系，但他们之间不存在商品交换关系;

（3）自保型的后备基金，是一种自担风险的财务处理手段;

（4）保险形式的后备基金，体现着保险人与被保险人之间的以等价有偿为原则的商品交换关系，是以等价有偿原则而建立的一种后备基金。

4． 理论分类法

【答案】保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常反映出理论上的特征而不同于法定分类和实用分类。为了对种类繁多的险种在总体上归纳其特征，保险理论上将保险按保险标的分类标准进行了划归; 为了客观认识保险的经营方式，保险理论上将保险按经营方式分类标准进行了划归:同样，按实施方式、经营动机等标准对保险形态进行的分类，也可以说是理论上对保险形态的划归。

5． 保险市场营销环境

【答案】保险市场营销环境是指与保险企业有潜在关系，能够影响到保险企业的稳定和发展的，目标市场所涉及的一切外界因素和力量的总和。保险企业要想获得业务的成功发展，就必须正确对待和努力适应环境的变化，任何忽视环境因素的盲动行为都会或多或少地影响其经营，因为环境力量的变化，既可以给保险企业的营销带来市场机会，也可以形成某种威胁。因此，全面地分析保险企业的营销环境，把握各种环境力量的变化，对于保险企业审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。保险市场营销环境分为外部环境和内部环境。

6． 最低保证年金

【答案】最低保证年金是指为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利而产生的年金。最低保证年金分为两种:①确定给付年金，即规定了一个最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付; ②退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。

7． 给付限额条款

【答案】给付限额条款是指在健康险中针对保险人医疗保险金最高给付限额的规定。由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。当然，在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种合同的兔赔额比较高，被保险人自负的比例一般也较高。

8． 保险单

【答案】保险单简称保单，是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。它所记载的内容是双方履约的依据。

二、简答题

9． 我国机动车辆保险基本险的保险责任和赔偿处理原则。

【答案】机动车辆保险基本险分为车辆损失险和第三者责任险，其中车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿; 第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

（1）车辆损失险的保险责任

①意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失

第一，碰撞责任，碰撞是保险车辆与外界静止的或运动的物体的意外撞击; 第二，非碰撞责任，分为自然灾害与意外事故。

②合理的施救、保护费用

即保险车辆在发生保险事故时，被保险人为了减少车辆损失，对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿限额以保险金额为限。

在除外责任方面，保险人对战争、军事行动或暴乱等导致的损失，被保险人故意行为或违章行为导致的损失，被保险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履行相应的义务（如增加挂车而未事先征得保险人的同意等）的情形下出现的损失，保险人均不负责赔偿。

（2）车辆损失险的赔偿处理原则机动车辆损失保险的赔偿分为全部损失和部分损失两种情况:

①全部损失

保险标的全部毁损或失去修复价值，或修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。全部损失按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。若保险金额等于或低于出险时的实际价值时，按保险金额计算赔款，计算公式为:赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）-绝对免赔额; 若保险金额高于出险时车辆的实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿，计算公式为:赔款=（实际价值-残值）×事故责