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一、名词解释

1． 团体终身保险

【答案】团体终身保险是相对于团体定期保险而言的。团体终身保险是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。因此，团体终身保险可以为团体员工提供退休后的死亡保障，以弥补团体定期保险期限较短的不足。

2． 内部控制监管

【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。

保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。

3． 团体养老保险

【答案】为应对员工在退休后的生活保障需要，团体可能为其向保险人购买一份“生存保险”合同，员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退体员工支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体养老保险。不过，随着企业年金的发展，近年来，团体员工的退休保障逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。

4． 保险

【答案】保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险作为一种经济现象，具有以下几点质的规定性:①保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。②没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。③保险分配是价值形式的分配。④保险分配不同十分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。⑤保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才

可能有保险行为。⑥保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。

5． 定额年金

【答案】定额年金是指每次按固定数额给付的年金。这种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变

二、简答题

6． 请比较投资连结保险与分红保险的优缺点?

【答案】投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有1定资产价值的人身保险产品。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外。保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。

投资连结保险和分红保险优缺点的比较:

①投保人承担的风险不同。分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。投资连结保险投保人完全承担投资风险。

②保单收益来源不同。分红保单的收益主要来源于三个方面:一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余; 二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发行的程度而产生的赢余; 三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。投资连结保险的收益主要来源于投资帐户的收益。投资帐户中的资金由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所获得的收益将全部摊到投资帐户内，归客户所有。

③收益分配方式不同。分红险通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，出售分红保险的保险公司每年派发给保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种的实际经营成果，分红收益率是不确定的。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。

④公司收取的费用不同。分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资帐户管理费、保单管理费等费用。

⑤退保给付不同。分红保险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投资连结保险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估目的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。

⑥身故给付不同。如果出险，购买了分红保险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。而购买了投资连结保险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。

⑦透明度不同。分红险透明度较低。投连险投资部分运作透明，透明度较高。

7． 在不足额财产保险条件下，一般在赔偿时遵循什么原则? 为什么要遵循这个原则? 请举例说明。

【答案】在不足额财产保险条件下，一般在赔偿时应遵循以保险金额为限和按比例赔付的原则。分全部损失和部分损失两种情况讨论:

（1）全部损失

在不足额财产保险条件下，当被保险人的财产遭受全部损失后，保险人应该以保险金额为限进行赔付，赔偿金额不得高于保险金额;

举例:若A 投保人为其价值为500元的财产投保财产损失保险，保险金额为300元; 而B 投保人也为其价值为500元的财产投保同样的财产损失保险，保险金额为500元，显然，后者所交的保险费比前者高。若A 和B 的财产均遭受全部损失，如果不以保险金额为限进行赔付，而都按照实际损失进行赔付，那么A 和B 都将得到500元的赔付，显然是不合理的。

（2）部分损失

在不足额财产保险条件下，当被保险人的财产遭受部分损失后，保险人应该按照损失的程度来计算赔偿金额，即赔偿金额=损失金额×（保险金额/实际价值）。

举例:若A 投保人为其价值为500元的财产投保财产损失保险，保险金额为800元，若A 的财产发生部分损失，实际损失为300元，如果不按照实际损失程度进行赔付，那么该投保人则可以从赔付中赚取额外的利益，这将违背财产保险的损失补偿原则。

8． 如何确定目标市场? 目标市场的策略有哪些?

【答案】目标市场是指保险企业经过市场细分后所要服务的一群保险消费者。选择目标市场包括三个步骤:①细分市场，按照消费者对险种和营销组合的不同需求，将市场划分为不同的消费群体; ②选择目标市场，制定衡量细分市场的标准，选择一个或几个要进入的细分市场; ③确定营销险种及营销组合策略，即确定保险企业向每个目标市场提供的险种和营销组合策略，以保证本企业在市场上的竞争地位。

目标市场策略是指选择适当的保险消费者作为保险企业的目标市场。即保险企业根据自身情况和市场情况确定最具吸引力的细分市场作为自己为之服务的目标市场，以自己有限的能力来满足市场上特定保险消费者的需要。一般来说，可供选择的目标市场策略有下列三种:

（1）无差异性市场策略

无差异性市场策略亦称整体市场策略。这种策略是保险公司把整体市场看作是一个目标市场，只注意保险消费者对保险需求的同一性，而不考虑他们对保险需求的差异性，以同一种保险条款、同一标准的保险费率和同一营销方式向所有的保险消费者推销同一种保险。

无差异性市场策略适用于那些差异性小、需求范围广、适用性强的保险险种的推销。这种策略的优点是:减少保险险种设计、印刷、宣传广告等费用，降低成本:能形成规模经营，使风险损失率更接近平均的损失率。缺点是:忽视保险消费者的差异性，难以满足保险需求的多样化，不适应市场竞争的需要。