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一、名词解释

1． 风险事故

【答案】风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因。因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

2． 合同的终止

【答案】保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种:

（1）合同因期限届满而终止

保险合同订立后，虽然未发生保险事故，但如果合同的有效期己届满，则保险人的保险责任即自然终止。这种自然终止，是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。

（2）合同因解除而终止

解除是较为常见的保险合同终止的另一类原因。在实践中，保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。

（3）合同因违约失效而终止

因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。但在一定条件下，中途失效的合同经被保险人履约并为保险人所接受，还可以恢复效力。然而，并不是所有的保险合同在失效后都可以复效。不能如期缴纳保险费而被中止的合同，其后果也可能不同。

（4）合同因履行而终止

保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即告终止。

3． 告知

【答案】告知又称为如实告知。狭义的告知是指合同当事人双方在订立合同前或订立合同时，双方互相据实申报或陈述。而最大诚信原则中的告知是指广义的告知，即保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已经或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作日头或书面的申报; 保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。

4． 理论责任准备金

【答案】责任准备金是社会保险机构按照保险给付总额与保险责任相平衡的原则，根据保险事故和给付的性质，从收取的保险费中，按照一定的比例提留的资金。

5． 保险市场需求弹性

【答案】保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示，即:

式中:D ——保险需求; △D ——保险需求的变动; f ——影响保险需求的因素; △f ——影响保险

需求的因素的变动。

6． 现金流量表

【答案】现金流量表是指反映企业在一定期间内经营活动、投资活动和筹资活动等对现金及现金等价物产生影响的会计报表。现金流量表是财务状况变动表的一种。现金流量表是反映企业在一定期间现金流入和现金流出信息的会计报表，或者说是以现金为基础编制的财务状况变动表。

通过现金流量表的分析，可以评估公司在未来会计期间的现金流量，评价公司偿付债务及支付公司投资人投资报酬的能力，了解公司本期净利润与经营活动中现金流量发生差异的原因，掌握本期内影响或不影响现金流量的投资活动与筹资活动等公司经营状况。

7． 明示保证

【答案】明示保证是指以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。明示保证以文字的规定为依据，是保证的重要形式。明示保证又可分为认定事项保证和约定事项保证。认定事项保证又叫确认保证，该类保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。约定事项保证又称为承诺保证，是指投保人对未来某一特定事项的作为或不作为，其保证的事项涉及现在和将来。

8． 即期年金

【答案】即期年金是指在合同成立后，保险人即行按期给付的年金。

二、简答题

9． 人身保险的除外责任（责任免除）主要有哪些?

【答案】除外责任，又称责任兔除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。人身保险合同中除外责任的范围包括:

（1）人寿保险合同的除外责任:①投保人或受益人的故意行为; ②被保险人故意犯罪; ③被保险人自杀，但自保险合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀除外; ④被保险人酗酒、殴斗、吸毒; ⑤被保险人驾驶无证或法律禁止的交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具; ⑥被保险人患爱滋病及其并发症; ⑦战争、军事行动、内乱或武装暴乱; ⑧核爆炸、核辐射或核污染。

（2）健康保险合同的除外责任:①被保险人在签订保险合同时已经患病或怀孕; ②被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残、致死的，法律另有规定除外; ③被保险人因故意堕胎所导致的疾病、残废、流产、死亡的。

（3）意外伤害保险合同的除外责任:①被保险人故意或重大过失; ②暴动、内乱、叛乱或任何战争行为; ③任何犯罪行为或拒捕; ④怀孕、流产或分娩; ⑤精神病、酒精中毒、吸食毒品、无照或酒后驾驶; ⑥非以治疗手术（意外伤害所导致的除外）; ⑦一般牙齿治疗手术（意外伤害所导致的除外）; ⑧被保险人在签订保险合同时已经患病或伤害中; ⑨后天免疫不全症候群疾病（AIDS ）。

由于人身保险的种类繁多，各家保险公司的险种也各有特色，除了以上几条，有些保险公司的保险条款中可能会有一些特殊的除外责任是不予承保的。

（4）人身保险的法定免责事由

法定免责事由是指《保险法》规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五方面:①违反告知义务; ②保险欺诈; ③故意行为; ④自杀行为; ⑤犯罪行为。

10．解释抵押贷款偿还保险，说明其设计意图。

【答案】抵押贷款偿还保险，是指购房者在申请住房贷款的同时，购买了抵押贷款偿还保险，以房屋的所有权为抵押，当贷款者不能按时偿还贷款时，银行有权利处理作为抵押物的房产，从而保障了银行的利益。保险公司设计抵押贷款偿还保险的意图主要是满足银行的防范金融风险的需求。

根据《中华人民共和国担保法》第三十三条和《城市房地产抵押管理办法》第三十六条的规定，用于抵押的房屋应该由抵押人占用和管理。而个人住房抵押贷款的期限普遍较长，短则几年，长的甚至达到几十年。在此期间，抵押房屋有可能由于某（几）种原因而损毁或灭失，使贷款银行（抵押权人）面临着贷款受损甚至无法收回的风险。

（1）《城市房地产抵押管理办法》第三十九条第二款规定:“抵押人对抵押房地产价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿的范围内要求提供担保。抵押房地产价值未减少的部分，仍作为债务的担保。”显然，一旦抵押房屋在抵押有效期内由于各种自然灾害和意外事故或第三者的行为而损毁或灭失，就极有可能使抵押权人的贷款受到损失，甚至无法收回。

（2）虽然《城市房地产抵押管理办法》第三十九条第一款中规定:“抵押的房地产因抵押人的行为造成损失使抵押房地产价值不足以作为履行债务的担保时，抵押权人有权要求抵押人重新提供或者增加担保以弥补不足。”但是如果抵押人没有其他合法的抵押物“重新提供或者追加”，同样可能使抵押权人的贷款受到损失，甚至无法收回。

因此，银行有必要采取适当的措施来防范这一风险，而要求抵押人购买住房抵押贷款保险就是一种非常有效的措施。保险公司正是为了满足银行这一需求而开发了相应的住房保险和保证保险。

11．共同海损构成的要素是什么?

【答案】共同海损是指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度，只有那些确实属于共同海损的损失才由获益各方分摊。共同海损的构成要素包括下述八个方面: