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一、名词解释

1． 合同条款

【答案】保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。

（1）根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项; 附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。

（2）根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款叫做法定条款; 保险人自己根据需要列入保单的条款叫做任选条款。

2． 最后生存者年金

【答案】最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。

3． 可保利益

【答案】可保利益是投保人或被保险人对保险标的所拥有的某种合法的经济权力或利益。

4． 人员促销

【答案】人员促销是指保险市场营销员直接与客户接触，洽谈、宣传、介绍、销售保险商品的活动。人员促销在保险市场营销组合中，起着不可取代的重要作用，尤其是人寿保险公司，人员促销是其主要的营销手段。因为通过人员促销，保险消费者可以直接获得有关保险企业和保险商品的详细信息，营销人员也可以直接了解潜在客户的购买意图和态度。可见，人员促销帮助保险企业与客户之间建立起一架桥梁，有利于双方的沟通。营销人员的主要任务有:①招揽新保险业务; ②做好售后服务; ③收集信息，提供保险公司资信和挖掘潜在的客户资源。

5． 组织经济补偿功能

【答案】保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能又是保险的这两个基本功能实现的条件。

保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中起来，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能; 另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保

险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的功能。

6． 保险

【答案】保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险作为一种经济现象，具有以下几点质的规定性:①保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。②没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。③保险分配是价值形式的分配。④保险分配不同十分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。⑤保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。⑥保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。

7． 保险利益原则

【答案】保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能生效，否则，为非法的或无效的合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。

8． 保险商品等价交换

【答案】保险商品等价交换是指投保人按保险的市场价格支付并取得某个保险保障的行为。保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障。他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。

二、简答题

9． 论述保险投资的必要性及其对资本市场的作用。

【答案】保险投资是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。保险投资分为直接投资和间接投资两大类。直接投资就是将资金投向生产经营过程，参与生产经营活动，其主要形式有合资入股、直接经商办厂、购置不动产等。间接投资就是购买政府、银行、企业等发行的债券和股票以及向企业、个人发放贷款，其投资收益的形式是利息、股息等。

（1）保险投资的必要性主要表现在以下两个方面:

①保险投资是保险资金保值和增值的内在要求

为了承担保险事故所引起的保险责任，保险应具有各种形式的责任准备金。由于收取保费和公司赔付之间的时滞和在此期间可能发生的通货膨胀，原有资金在数量上很可能不足以用来支付赔偿或给付。尤其是人身保险中长期储蓄性的寿险业务，合同期限长，有的长达三四十年。保险基金最终都要返还给被保险人，如果不进行投资的话，这类业务就很难经营。

②保险投资是保险公司面对日趋激烈的市场竞争的重要盈利手段

无论是在国际保险市场，还是在国内保险市场上，保险竟争的主要手段是降低费率，以争取保户投保。保险费率是根据实际损失率计算所得。在其他条件不变的情况下，费率下降，保险人自然难以足额支付赔款。因此，为了在市场竞争中处于不败之地，保险人必须进行投资，以弥补费率降低后的业务损失，同时扩大承保业务，增加保费收入，促进投资业务发展，从而使保险在良性循环的轨道发展。

（2）保险投资对资本市场的作用主要表现在以下几个方面:

①有效地促进资本市场规模的扩大

保险公司在其经营过程中，经过精确的预测，将沉淀下来的闲置的资本金以及大部分准备金等进行合理的期限安排和资产重组后，可以投资于资本市场，从而大量增加资本市场的供给，刺激并满足当时市场需求主体的筹资需求。

②促进资本市场主体的发育、成熟和经济效率的提高

在资本市场上，存在着众多的供求主体，如工商企业、商业银行、中央银行、保险公司、共同基金等。保险公司的投资从以下三个方面对促进资本市场的发育、成熟和经济效率的提高起到了重要作用:第一，通过购买公司股票和债券，成为企业的股东或债权人，并将其稳健的经营思想和专业管理经验带到新的企业中，促进其产权结构的调整，提高企业的经营效率; 第二，当政府发行政府债券或央行进行公开市场业务操作时，保险公司可以通过大量买卖政府债券的形式影响到政府财政收支平衡和央行货币政策的效果; 第三，保险公司可通过投资于其他金融机构，如创立或加入共同基金、金融咨询公司、不动产信托投资公司等，促进资本市场组织更加完善。

③增加资本市场的金融工具，促进金融深化

由于保险公司对其可投资基金拥有极大的信用责任，它的任务就是在寻求更高可能收益的竞争中采取适当措施以应付结构性支付。因此，不论其本身对风险的偏好如何，一般都必须采取严格的方法来进行风险管理，为了追求降低非系统性风险和收益最大化的目标，保险公司必然要求投资的广泛性，选择一种在收益率一定的情况下使风险能够降低到最低限度的资产组合。在避免风险的同时追求最大收益的需求，无疑将刺激资本市场金融工具的创新和深化。

④有利于改善资本市场结构

规模庞大的保险公司的投资决策往往还会直接影响到资本资产的价格，导致资本资产收益率的上升或下降。保险公司大量投资资金对资本市场的注入，可大大提高资本的流动性，由此活跃二级市场，并因此提高投资者在一级市场上购买各种新股票、新债券的积极性，刺激一级市场证券的发行，从而改变一、二级市场结构，促进两者协调发展。与此同时，由于保险公司需要根据情况变化，调整自己的资产组合，以期在风险一定的情况下收益最大化，从而也有利于改善资本