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一、名词解释

1． 火灾保险

【答案】火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险特征包括:①火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保; ②火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力，保险人可以因此对保险损失拒绝赔偿; ③火灾保险的保险标的}-分繁杂，与其他保险业务相比，火宅保险的保单承保的内容包括多项标的，而其他保险的保险标的的结构比较单纯。

2． 静态风险

【答案】风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中，静态风险是指由于自然力的不规则变动或人们行为失误所造成的风险。静态风险多属于纯粹风险，如台风、雷电、洪水、火灾、盗窃等风险事故。静态风险在一定的时间内，形成风险的基本条件变化不大，因此，它的发生具有规律性，可以通过大数法则来预测其发生的频率。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

3． 责任保险

【答案】责任保险是指以保险客户的各种民事法律危险为承保对象的一类保险，属于广义财产保险的范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但是又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。可以从以下二个方面来理解责任保险的内涵:①责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险; ②责任保险承保的风险是被保险人的法律风险; ③责任保险以被保险人在保险起见内可能造成他人的利益损失为承保基础。

责任保险的业务结构通常包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等。

4． 保险市场营销环境

【答案】保险市场营销环境是指与保险企业有潜在关系，能够影响到保险企业的稳定和发展的，目标市场所涉及的一切外界因素和力量的总和。保险企业要想获得业务的成功发展，就必须

正确对待和努力适应环境的变化，任何忽视环境因素的盲动行为都会或多或少地影响其经营，因为环境力量的变化，既可以给保险企业的营销带来市场机会，也可以形成某种威胁。因此，全面地分析保险企业的营销环境，把握各种环境力量的变化，对于保险企业审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。保险市场营销环境分为外部环境和内部环境。

5． 保险市场需求

【答案】保险市场需求是在各种不同的费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数量表（单），即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。

保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求会增加或减少。其影响因素包括:①风险因素; ②保险费率; ③保险消费者的货币收入; ④互补品与替代品价格; ⑤文化传统; ⑥经济制度。

二、简答题

6． 以“六个必要扣除”原理说明建立保险基金的必要性，并比较不同类型的后备基金。

【答案】马克思在总结人类社会各个不同发展阶段支配物质资料的生产和分配时阐述了“六个必要扣除”原理，其中包括对用来应付不幸事故和自然灾害等的后备基金或保险基金的扣除。他指出:如果将“劳动所得”这个用语首先理解为劳动的产品，那么集体的劳动所得就是社会总产品。现在从它里面应该扣除:①用来补偿消耗掉的生产资料的部分; ②用来扩大生产的追加部分; ③用来应付不幸事故、自然灾害等的后备基金或保险基金; ④和生产没有关系的一般管理费用; ⑤用来满足共同需要，如学校、保健设施等; ⑥为丧失劳动能力的人等等设立基金，总之，就是现在属于所谓官办济贫事业的部分。

（1）建立保险基金的必要性

“六个必要扣除”原理中有两个扣除与建立保险基金有关，它们是:第三项扣除中的后备基金或保险基金，第六项扣除中的官办济贫事业基金（即社会保障基金）。分析如下:

①关于第三项扣除中的后备基金或保险基金。第三项中“用来应付不幸事故、自然灾害等”由社会统一扣除的基金是称为后备基金，还是称为保险基金，并无二致。也就是说，在这里，两者在同义上可以替代，在经济范畴的内涵与外延上都是等量齐观的。但是，在商品货币经济条件下，保险基金只是社会后备基金的一种特殊形式。社会后备基金的另二种形式是:财政集中型的后备基金、经济主体间互助型的后备基金和经济主体自保型的后备基金。

②“用来应付不幸事故、自然灾害等”的后备基金，同“用来补偿消耗掉的生产资料部分”的补偿基金和“用来扩大再生产的追加部分”的积累基金一样，都是必要的扣除，处于同等重要的地位。这是因为，简单再生产是扩大再生产的前提和条件，而不变资本在再生产过程中，从物质方面来看，总是处在会使它遭受到损失的各种意外和危险中，为了使社会再生产不至于因自然灾害和意外事故的发生而中断，就必须从剩余产品中提留一部分生产资料和生活资料储存起来，

作为后备基金，用来补偿灾害事故所致的损失，保证社会简单再生产的持续进行。

③后备基金的扣除原则“应当根据现有的物资和力量来确定，部分地应当根据概率论来确定”。这个原则适用于存在商业保险机制条件下的社会后备基金扣除的数量决定。也就是说，用商业形式筹集的保险基金后备必须根据概率论原理来确定，而其他形式的后备则主要根据财力的可能与需要程度来确定。

④在消费资料方面“为丧失劳动能力的人等等设立”的“官办济贫事业”基金，即社会保障基金或社会保险基金的扣除，同样是必要的。至于这项基金是由国家统一扣除，还是由国家、企业和个人共同分担扣除份额，则因社会制度不同或各国做法不同而有区别。

（2）不同类型的后备基金的比较

①财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系;

②互助型的后备基金，是一种合伙出资的共同休共同出资形成的，虽然在合伙人之间存在权利与义务关系，但他们之间不存在商品交换关系;

③自保型后备基金，是一种自担风险的财务处理手段。

④保险形式的后备基金，体现着保险人与被保险人之间的以等价有偿为原则的商品交换关系，是以等价有偿原则而建立的一种后备基金。

7． 请写出不少于4种人身保险的可保利益。

【答案】人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。从定义可. 以看出:（1）人身保险的保险标的是人的寿命或身体。（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭受意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故或年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。

人身保险的保险利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益，即被保险人的生存或身体健康能保证其原有的经济利益，而当被保险人死亡或伤残时，将使投保人遭受经济损失。人身保险人致存在以下4种可保利益:

（1）人身关系。投保人对自己的生命或身体具有保险利益，任何人对其自身的生命或身体都具有保险利益。因此，当投保人为自己的生命或身体投保时，其保险利益不容置疑。

（2）亲属关系。法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益，亲属血缘关系主要是指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。

（3）投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有保险利益，不论是否存在血缘关系，如收养人与被收养人之间相互具有保险利益。

（4）投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇佣关系（由于企业或雇主与其雇员之间具有经济利益关系，因而，企业或雇主对其