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一、论述题

1． 金融服务一体化趋势下中国保险业应采取何种对策。

【答案】金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从而形成业务交叉与融合。近年来，“一站式”金融服务成为金融业的一种发展趋势。金融与保险一体化客观上是市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更低、更便捷的金融服务的结果。随着国际金融和保险集团在不同市场的快速发展，以及各国金融管制的放松，金融与保险业呈现出全球化的发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值服务方面的完善与创新。

从我国目前的情况来看，我国保险业在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的做法。长期的“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险业健康和持续发展。为此，我国保险业应采取积极的应对措施，在金融服务一体化的趋势下力求得到更好的发展。

（1）加快保险业的创新发展，改善保险空间结构

保险业的创新主要表现在组织机构、产品开发、营销方式和经营管理等方面。①组织机构创新，着重进行内部组织结构的创新，建立股份制现代金融制度，明晰金融产权，加快市场化改革进程。②要加快保险行业结构的创新，整合金融资源，发展多功能的金融服务。③产品创新，着重针对市场消费需求，有选择地引进西方保险业中已成熟的保险产品，同时顺应消费者的需求，开发具有自身特色的产品。④经营管理创新，着重转变经营观念，实现商业化转化。⑤营销方式创新，重在创意，宣传引导，增加保险市场的有效供给，提高保险成交率等。

（2）做好我国保险业发展的长远规划

为了推动我国民族保险业的长足发展，使之以更新的姿态积极参与国际保险市场的竞争，就必须明确目标，统筹安排，制定出我国保险业发展的长远规划，以促使我国保险业有目标、有计划、有步骤地健康发展。从战略的角度来考虑和制定旨在推动保险业发展的短期、中期和长期规划。①在短期内应实施我国保险业发展的产业政策和相关的法律法规。②在中期应加快培育保险市场主体，逐步建立一个市场主体多元化、地区分布合理、以民族保险业为主导的具有局部开放性的保险市场体系，并规划出适应我国国情的保险业发展的总体目标与基本框架。③在长期应坚持对外全面开放政策，既积极与国际惯例接轨汉鼓励民族保险业走出国门积极参与国际竞争捉使保险业向纵深发展。

（3）加强保险专业人才的培养，积极应对电子商务潮流

现代保险业的核心竞争力最终体现在人才的竞争上，中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设，大力挖掘和培养一大批住保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高

水准的综合型保险专业人才，以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升民族保险业的竞争力。

（4）加大资产管理力度，努力提高保险投资效率

①应该尽量拓宽保险投资集道，在保险公司内控机制基本完善的情况下进一步放开保险投资方式准人的限制，让保险公司参与金融市场上所有投资工具; ②在投资监管方面，采取比较灵活富有弹性的监管机制，一方面为防止保险公司投资过分集中对不同投资方式和单项投资进行比例限制，另一方面对比例限制保留一定的弹性，可以规定一定的自由投资比例，以便于资本充足的保险公司进行更加适合自己的投资组合; ③保险公司应该加强投资管理，对保险投资进行国际上流行的资产负债管理。

（5）完善保险法规，强化市场监管

法制建设是保证保险市场健康持续发展的前提。当前应加快制定与完善和《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场准人、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、绩效考核的评价指标以及反不正当竞争等法规体系，严格界定社会保险与商业保险的界限，规范保险经营行为，坚决取缔违法违规经营，清理整顿保险市场秩序，要增设保险监管机构涎伸保险监管的触角，扩大保险监管网络的搜盖面，及时了解各保险主体的市场动向。要建立保险信用评级制度、信息披露制度和电子信息监管网络，快速收集和离效处理保险机构的各类经营数据，准确把握各保险主体的资产规模、业务结构、费用支出、赔偿给付等情况撇到监管的全程化、动态化、持续化。

2． 在保险领域内如何解决逆向选择和道德危险的问题?

【答案】（1）逆向选择和道德风险都是信息不对称的表现形式。

①逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场; 或者说拥有信息优势的一方，在交易中总是趋向于尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。

②道德风险是指在双方信息非对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。

（2）保险市场中的逆向选择和道德风险

①保险市场上的逆向选择是指风险程度高的投保人试图以低费率购买保险的行为。在保险市场上，在对称信息条件下，根据大数法则所订费率足以保证保险市场的有效运转。但保险公司对客户的信息不可能充分掌握，而只能根据平均风险程度制定保费。对于低风险的投保人来说，保费高于他应该承担的水平，因此他不会投保; 而对于高风险的投保人来说，保费低于他应该承担的水平，因此他会投保。逆向选择的结果是风险较低的投保人都离开了保险市场，而风险较高的人都留在了保险市场。

②保险市场上的道德风险是指投保人购买保险后就过度依赖保险，而不注重风险防范。保险人根据保险标的出险的可能性确定市场出清的保费率。但是出险的可能性与投保人所采取的保护措施相关联。由于保险公司很难了解投保人对保险标的的防护措施，因而就存在信息不对称。从而使得保险公司会因此而加重损失。

（3）解决保险市场逆向选择和道德风险的方法

产生道德风险与逆向选择问题的根本原因是信息不对称。因此，防范道德风险和逆向选择的根本措施是尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。

①建立和完善个人信用评级制度。由于保险业的特点，道德风险和逆向选择产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、道德品质无法充分了解，从而无法有区别的制定保费，因而有必要大力发展个人信誉评级制。

②建立经营信息公示制度。个人信用体系的建立可以从投保人方面解决道德风险与逆向选择问题。

③推进保险费率市场化改革进程。保费的合理制定对于减少由于道德风险和逆向选择而带来的负面影响发挥着重要作用。建立能够根据不同被保险人的不同风险程度，采取区别对待的保费确定方式的保费制度。如设定免赔额、免赔率，实行无赔款优待政策，不足额承保等。

④大力发展网络保险。网络保险的发展将有利于解决保险业中存在的道德风险与逆向选择问题。因为它极大地加强了保险业中的信息沟通。使得保险公司可以从网上更加方便地了解被保险人的信息，大大减少了保险公司为了取得被保险人信息而花费的调查费用。因而促进了信息交流，对防范道德风险和逆向选择有着积极作用。

⑤完善法律环境。一个完善的法律环境对于防范保险业中的道德风险与逆向选择是十分必要的。只有通过法律措施的制定实施和法律环境的完善，才能为进一步防范道德风险与逆向选择提供法律依据，从而保证我国保险业的健康有序发展。

3． 试从保险费率的构成出发论述保险公司经营的原则。

【答案】保险费率即保险商品的价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保险保障应缴纳的保险费的比率。保险费率是由不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低以及保险人的费用率大小决定的。保险费率是由纯费率和附加费率两部分组成。

保险费率一般由纯费率与附加费率两部分组成。纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。财产保险纯费率的计算依据是损失概率，人寿保险纯费率计算的依据是利率和生命表。附加费率是附加保费与保险金额的比率。把纯费率和附加费率加总起来，就构成了保险费率。依据纯费率筹集的纯保费是保证用于将来保险金赔付的。附加费率通常是依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定的，依据附加费率筹集的附加保费用于弥补保险公司经营保险业务所耗费的各项费用。

保险费率通常是由保险监管机构委托保险行业自律组织厘定的，一般是对保险费率设定一个弹性范围，由保险公司根据保险市场的供求和自身的实际情况上下浮动。随着各国保险监管机构对保险费率监管的放松，保险费率在很人程度上取决于保险市场的供给和需求。

由上述保险费率的构成可以引出保险公司经营的相关原则:

第一，要遵循随行就市原则。保险经营必须遵循随行就市原则，因为保险市场上同样存在着