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一、名词解释

1． 承保限额

【答案】承保限额是指保险公司对每一危险单位所能承受、并作为赔偿损失的最高责任的数额。如果所能承担的危险单位的保险金额超过这个数额的部分，则必须分保。故而，承保限额亦称自留限额。承保限额分为法定承保限额与理论承保限额:①法定承保限额是由国家保险管理当局以法规的形式规定每一危险单位保险公司所能承受的最高保险责任数额。②理论承保限额是通过数理统计的办法，求出单个保险公司的承保限额，即单个保险公司愿意和可能向保险市场提供的保险商品的数量。

2． 团体信用人寿保险

【答案】团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。

通常，团体信用人寿保险合同以未清偿的债务额为合同的保险金额，在债务清偿前，如果被保险人死亡或达到合同预定的高度残障状态致使其收人中断，由保险人给付相当于未清偿债务额的金额给受益人。因此，从原则上讲，团体信用人寿保险的保险金额将随债务的分期偿还而逐步递减。

3． 实质风险因素

【答案】实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。

4． 保险单

【答案】保险单简称保单，是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。它所记载的内容是双方履约的依据。

5． 保险监管的成本

【答案】保险监管的成本可分为直接成本和间接成本两种。直接成本指监管机构实施监管过程中支出的成本，如经常性的工资等行政开支、各种检查费用等，再加上各保险机构为配合监管而提供报表、提供检查场地、配备人员配合各种检查而支出的成本; 在存在再保险制度的条件下，监管的直接成本还包括再保险机构对遭受损失的投保人所支付的赔偿。间接成本则指因保险监管

机构实施监管而造成的各种损失，包括由于监管限制了充分竞争而造成的保险体系的效率损失及由此造成的全社会经济运行的效率损失。

二、简答题

6． 试述你对国际上相互保险公司股份化的认识。

【答案】相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为报单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。股份保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互保险公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理，投保人能以取得“红利”的形式分享经营成果。

相互保险公司的股份化是指相互保险公司重组为股份公司的过程。近年来，国际保险业进行了大规模的结构性调整，其中反映在保险组织形式方面就是相互保险公司股份化。相互保险公司股份化的原因如下:

（1）当期的保险市场环境导致保险行业竞争越来越激烈。在经济全球化浪潮的冲击下，各国保险业传统的经营领域和生存空间受到侵袭，同时保险公司之间不仅存在激烈竞争，保险公司和其他金融机构的竞争也越来越激烈。在这种背景下，保险公司的规模决定了保险公司在激烈的市场竞争中的地位，而相互保险公司的局限性限制了其规模的扩大。

（2）相互保险公司股份化可以获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股。随着金融服务业的加速整合，保险公司资本成长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保留盈余，在保留盈余不够时，必须从资本市场融入资本，传统的相互公司可以通过举债取得资金，但要获得权益资本就受到很大的限制。而股份公司拥有所有公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。

（3）股份公司结构的弹性优势。通过采用控股公司的结构，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司经营非保险业务的限制; 可以在不降低法定盈余的情况下，进行业内购并。而相互保险公司则受到业务和规模上的政策限制。

从上面分析可知，市场竞争压力的相互保险公司股份化最主要的原因。而目前国际保险业的相互保险公司股份化也必然对保险市场甚至整个金融市场产生重要的影响:

（1）金融业务界限将进一步模糊。股份制后的保险公司可以规避监管当局的政策限制，从事投资等金融业务，从而使目前较模糊的金融业务界限更模糊。

（2）市场竞争加剧。相互保险公司股份化后，保险公司的竞争对手不仅仅是保险公司，还包括商业银行、投资银行等，竞争对手范围的扩大，使金融市场的竞争更加激烈。

（3）服务的多样化。相互保险公司由于业务的限制，其提供的产品主要是保险，产品相对比较单一，相互保险公司股份化后，保险公司可以充分发挥自身业务优势，开发出具有不同功能的保险服务，从而满足不同消费者的需求。

7． 简述财产保险和人身保险合同中影响保险金额确定的因素各自有哪些?

【答案】（1）财产保险中影响保险金额确定的因素

财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。按照不同的险种可以分为:

①企业财产保险的保险金额的确定

a. 固定资产的保险价值与保险金额的礁定。固定资产的保险价值按出险时的实际价值确定。确定方式有:i 按照账面原值确定; ii 按照账面原值加成数确定; iii 按照重置价值确定; iv 按其他方式确定，包括被保险人依据估价或评估后的市价确定其保险金额。

b. 流动资产（存货）的保险价值与保险金额的确定。流动资产的保险价值是按出险时账面余额确定。流动资产（存货）保险金额的确定方式是由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。

c. 账外财产和代保管财产的保险价值与保险金额的确定。可以由投保人自行估价或按照重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。

②家庭则产保险的保险金额的确定

购置价或市场价自行确定，室内财产的保险金额由被保险人根据当时的实际价值自行确定。被保险人也可以合并计算这些保险单的保险金额，但保险金额超过保险价值的部分无效。

③机器损坏保险的保险金额的确定

机器损坏保险的保险金额，应为该项机器设备的重置价值，包括出厂价格、运费、税款、可能支付的关税以及安装费用。

④利润损失保险的保险金额的确定

利润损失保险的保险金额是按企业上年度的销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础计算的，也就是按照本年度预期的毛利润额来确定，

（2）人身保险合同中影响保险金额确定

在实务中，人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的，此约定金额既不能过高也不能过低，一般从两个方面来考虑:一是被保险人对人身保险需要的程度; 二是保险人交纳保费的能力。同时，从经济营运分析，保险费是根据科学计算，为形成保险基金而由保户应予摊付的数额，而保险金则是由保险费形成的保险基金中拨付出来的。而影响人身保险的保险费率的因素有:①年龄; ②性别; ③工作性质及工作环境; ④家族病史; ⑤兴趣爱好等。

8． 请比较险种不同生命周期的营销策略。

【答案】险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程。险种的生命周期包括投入期、成长期、成熟期和衰退期共四个阶段，不同阶段呈现出不同的特点，因此不同阶段需要配合不同的营销策略。

（1）投入期的营销策略

险种投入期是指险种投放保险市场的初期阶段，其特点是:①由于对承保风险缺乏了解，所积累的风险资料极为有限，保险费率不尽合理; ②由于承保的保险标的数量极为有限，风险分散程度