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一、名词解释

1． 可保利益

【答案】可保利益是投保人或被保险人对保险标的所拥有的某种合法的经济权力或利益。

2． 默示保证

【答案】默示保证是指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。默示保证无须保险合同中文字的表述，一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。默示保证在海上保险中应用较多，如在海上保险合同中的默示保证有:①保险的船舶必须有适航能力，即船主在投保时，保证船舶的构造、设备、驾驶管理员等都符合安全标准，适合航行; ②保险的船舶要按预定的或习惯的航线航行，除非因躲避暴风雨或救助他人才允许改变航道; ③保险的船舶保证不进行非法经营或运输违禁品等。

3． 暂保单

【答案】暂保单是指在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。经保险人或保险代理人签章后，交付投保人。暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力。但其有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。正式保险单签发前，保险人可以终止暂保单，但须提前通知投保人。

4． 道德风险因素

【答案】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

5． 保险企业费用

【答案】保险企业费用是指保险企业在日常经营活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出，包括赔款支出、分保赔款支出、各类给付、退保金、准备金提转差、佣金、手续费、分保费用支出、营业税金及附加、营业费用、提取保险保障基金等。

6． 事故超赔分保

【答案】事故超赔分保，即事故超赔再保险，是指以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。事故超赔再保险的责任计算，关键在于一次事故的划

分。巨灾事故如台风、洪水和地震，以时间条款来规定多少时间作为一次事故，有的还有地区规定。

7． 财产状况变动表

【答案】财务状况变动表是综合反映一定会计期问内，营运资金来源和运用及其增减变动情况的报表。财务状况变动表能完整地揭示企业在一定的会计期间内财务状况变动的原因，以满足投资者、债权人和其他报表使用者的需要。财务状况变动表能反映企业的营业活动、筹资活动和投资活动对企业营运资金的影响，并反映那些重要的理财业务。具体而言，财务状况变动表的作用在于:①全面反映报告期内财务状况变动的全貌; ②能准确说明资金变化的原因; ③它是沟通利润表和资产负债表这两张表的桥梁。

8． 险位超赔分保

【答案】险位超赔分保，即险位超赔再保险，是指以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。若总赔款金额不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔付; 若总赔款金额超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付。但再保险责任额在合同中的规定，也是有一定限度的。关于险位超赔在一次事故中的赔款计算，有两种情况:一是按危险单位分别计算，没有限制; 二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2至3倍，即每次事故接受公司只赔付2至3个单位的损失。

二、简答题

9． 寿险公司经营风险的技术分析能否同于储蓄银行等金融机构? 为什么?

【答案】寿险公司经营风险包括承保风险和投资风险。寿险公司是非银行金融机构，因其出售保单上的现金价值相当于银行储蓄，因此，寿险公司也就相当于储蓄银行，其经营风险的技术分析与储蓄银行等金融机构相同。

10．试分析通货膨胀因素对保险人、被保险人有何不利影响?

【答案】人寿保险具有长期性和储蓄性两大特征，正是由于这两大特征使寿险业十分容易受到通货膨胀的冲击。通货膨胀是时间的函数，时间越长，累积通货膨胀率就越高，保险期限越长，时间差就越大，通货膨胀对人寿保险影响的累积效应就越大。通货膨胀会给保险人以及被保险人都带来不利影响。

（1）通货膨胀对保险人的不利影响:

①由于金融资产较强的替代性，通货膨胀导致固定给付的寿险的吸引力减弱，特别是一系列有利于资本市场发展的宏观经济政策的出台与投资者信心的恢复导致人们更多地投资于股票和债券等金融资产，从而对寿险的需求减少，保费收入下降。

②通货膨胀加大了寿险的投资风险。如果没有对投资采取保护措施或采取的措施不当难以抵消通货膨胀的影响，将会影响投资能否增值，能否最终收回本金等问题。另外，通货膨胀时期，

由于企业经营成本的增加，投资的有形风险也会增加。

③通货膨胀增加了寿险投资费用。受通货膨胀的影响，寿险资金不得不投向投资费用高、技术难度大、收益率随通货膨胀率增加的项目，不可避免地要增加投资费用。

④通货膨胀加剧了寿险的投资难度。寿险公司要选择收益随通货膨胀上升而上升的投资项目和投资时机，这需要深谙投资的专业人才。

（2）通货膨胀对被保险人的不利影响:

①增加了投保负担。由于保费交纳在前，保额给付在后，故保额受通货膨胀影响而贬值的程度大于保费的贬值幅度，即保额的实际价值低于保费的价值，所以通货膨胀会提高寿险的实际费率水平，增加投保的负担。而且寿险期限越长，实际费率被提高的幅度就越大，投保人的实际保障成本就越高。

②被保险人的实际保障程度变低。储蓄的特征是返还性和收益性，人寿保险具有储蓄性。不同交费方式和保险责任的人寿保险，其储蓄作用是不一样的，受通货膨胀影响的程度也就不同。若采用自然保费，就不受通货膨胀的影响。若采用均衡保费，根据收支相等的原则，在保险期限和保险金额一定时，缴费期越短，年交付额就越多，用于储蓄的保费就越多，且交费期越短，交费与给付之间的时间差就越长，用于保险给付的责任准备金被贬值的程度就越大，实际价值就越低，被保险人的实际保障程度就越低。

11．按照保险标的的不同，简述保险的主要分类。

【答案】按照保险标的的不同，保险可以分为财产保险，人身保险，责任保险和信用保证保险。

（1）财产保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险又分为:①火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险，火灾是财产面临的最基本和最主要的风险。②海上保险，简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。③汽车保险，包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由被保险人支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。④航空保险，是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。⑤工程保险，是指对进行中的建筑工程项日、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。⑥利润损失保险，它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的问接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。⑦农业保险，是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。

（2）人身保险。人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为:①人寿保险，是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保