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一、名词解释

1． 保险监管国际化

【答案】保险监管国际化的含义和内容主要包括以下几个方面:

（1）为了在全球范围内保护保单持有人和投保人的利益，防范系统性保险风险的跨国传播和蔓延，维护国际保险市场的安全和稳定，各国保险监管机构之问需要建立一个有效的沟通、交流以及合作的组织和机制。通过这个组织和机制，形成一套为不同辖区的保险监管机构所广泛接受并自觉遵守的保险监管国际规则。

（2）保险监管国际规则是对各国保险监管实践的经验总结和共性抽象，是对各国保险监管机构及其运作的基本要求和最低标准，所以保险监管国际化是不同国家保险监管制度共性与个性的统一，它不应当也不可能代替各国保险监管具体法规以及各具特色的不同监管方式和习惯做法。

（3）保险监管国际化是一个逐步完善和深化的过程，它不可能通过人为的方式在一夜之间建立和推行，应当允许不同国家的保险监管机构在适应保险监管国际化形势的过程中有先有后，有快有慢。

2． 承保风险

【答案】承保风险是指保险公司承保业务的风险。其具体包括:①财务风险，指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机; ②逆选择，是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保; ③道德风险，其表现形式有:制造保险事故、捏造保险事故、恶用保险事故; ④竞争风险，主要表现为价格竞争; ⑤利率风险，对于寿险公司来说，主要表现为对利差益和费差益的影响:⑥汇率风险，即由于各国货币间汇价的变动而引致财务损失。

3． 碰撞责任

【答案】船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任。其中，碰撞责任指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任。

4． 公众责任

【答案】公众责任是指致害人在公众活动场所中的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有的经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法以及各种有关的单行法规制度。而公众责任保险是以被保险人的公众责任为承包对象的。

5． 偿付能力

【答案】偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力，即保险公司会计年度末资产价值减去负债价值的差额。当差额为正值时，表明其偿付能力尚且可以; 当差额为负值时，表明其偿付能力不足。各国政府都将偿付能力作为对保险公司监管的重要指标之一。

6． 商业保险

【答案】商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金; 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。商业保险是一种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。商业保险的构成要素包括:专营机构、保险合同、保险利益、大数法则和保险基金。

7． 利差益（损）

【答案】利差益是指人寿保险资金运用的实际收益率高于预定利率而产生的收益。通常保险人常利用保险费收入进行其他业务投资，当实际投资收益率大于责任准备金按预定利率所产生的利益时，即形成利差益，就是说资金运用扣除应缴的税款与投资的费用后，其利息及红利收入等投资收益，若超过应转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益，反之，则为利差损。通常为了安全起见，预定利率总要订得低一些，避免利差损发生。利差益一般用下列公式计算:

利差益=（实际投资利率一综合预定利率）×（年初资产总额+年末资产总额一投资总额）/2+（年初资产总额-年初责任准备金）×综合预定年利率。

8． 未决赔款

【答案】未决赔款是指在保险有效期间内己经发生的损失，但尚未处理或己处理但尚未确立最后赔款金额、也未办理给付手续的赔款。为承担未决赔款的保险责任，保险企业应该提存相应的未决赔款准备金。根据我国《保险法》规定，保险企业应根据未决赔款的100%提存未决赔款准备金。

二、简答题

9． 试比较保险代理人和保险经纪人制度的优劣势。

【答案】保险代理人是从事保险代理活动的人，保险代理制度是保险代理人代理保险公司招揽和经营保险业务的一种制度。保险经纪人是代表投保人或被保险人的利益参与保险活动的人，保险经纪制度是指保险人依靠保险经纪人争取保险业务、推销保险单的一种保险市场营销方式。这两种制度有着各自不同的优势和劣势。

（1）两种制度的优势比较

保险代理制度的优势表现在以下几方面:

①有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益。由于保险代理人是按劳取酬，保险企业只

需向代理人支付代理手续费，这样就节约了在直销制下必须支付的各项费用，从而大大降低了保险成本，提高了保险企业的经营效率。

②有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售。保险代理人拓展了保险人在保险市场上的业务空间，弥补了保险企业营业网点少、营销人员不足的状况，从而在客观上提高了保险企业的供给能力，方便了保险消费者购买保险。

③有利于提高保险事业的服务质量，增强其在市场竞争中的实力。保险企业利用保险代理人的优势弥补了自身在保险服务方面的欠缺，全面提高保险企业的服务质量。此外，有些保险代理人还具有自身的特长，能够提供一些专业性服务。

④有利于保险事业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平。保险代理人接触的客户多，信息灵通，有助于保险企业全面、迅速地了解整个保险市场的发展趋势，从而使保险企业在激烈的市场竞争中站稳脚跟，求得发展。

保险经纪人制度的优势则主要表现在以下几方面:

①保险经纪人提供服务的专业性强。首先，投保人或被保险人借助保险经纪人能获得最佳的保险服务，即支付的保险费较低而获得的保障较高; 其次，保险经纪人可以帮助投保人及时发现潜在风险，能够提出消除或减少这种风险的各种可能办法，并帮助投保人在保险市场上寻找最合适的保险公司等。

②保险经纪人作为被保险人的代表，独立承担法律责任。法律规定，保险经纪人应对投保人或被保险人负责，有义务利用自己的知识和技能为其委托人安排最佳的保险。如果因为保险经纪人的疏忽致使被保险人利益受到损害，经纪人要承担法律责任。

③保险经纪人的服务小增加投保人或被保险人的经济负担。保险经纪人虽然是投保人或被保险人的代理人，但其佣金却是向保险人提取的。因此，利用保险经纪人不会给投保人或被保险人增加额外开支。

（2）两种制度的劣势比较

保险代理制度的缺点主要表现在以下几个方面:①保险企业与保险代理人之间始终存在着核保与推销之间的冲突，难以解决; ②保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的做法，导致保险企业承保质量下降; ③保险代理人滥用代理权，从而有损于保险人的利益; ④保险人的行为缺乏规范化管理，从而造成保险代理市场的混乱。

保险经纪制度的弊端主要在于:由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，因此如果保险经纪人缺乏法律、法规的限制，就可能导致保险经纪人以中介为名，行欺诈之实。例如提供虚假信息来牟取暴利，使交易者在经济上蒙受损失，扰乱保险市场的正常秩序。

10．风险控制的方法有哪些?

【答案】风险控制是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险控制的方式很多，但最常用的是避免、自留、预防、抑制和转嫁。

（1）避免

避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存