2018年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研核心题库
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2018年吉林大学数学学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学基础考研核心题库（五） .. 31
一、名词解释
1． 评价法
【答案】评价法是采用个别方式单独厘定费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别制定费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式。虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。在开发新险种时，人们常用其他粗略统计资料评价每一风险单位，否则费率无法确定。
2． 团体（基本）医疗费用保险
【答案】团体（基本）医疗费用保险是指当被保险人在保险责任期开始后，因疾病而住院治疗时，保险人将负责给付其住院费用、治疗费用、医生出诊费用以及透视费用和化验费用等的一种团体健康保险。
其中，住院费用的给付按照住院天数乘以每日住院给付金额进行计算，每日住院给付金额以及每次住院的天数在团体雇主与保险人签订的合同中都予以规定。治疗费用的确定有两种方法:①表列法，即在合同附件中详细列明各项治疗的费用限额。不同的团体可根据其需要或员工所能承担的范围，将此费用金额乘上某一系数，以调整其限额。保险人按此确定的限额向被保险人给付保险金（或代为支付治疗费用）。②根据合理习惯确定每次住院治疗的费用。医生出诊费用以及透视费用和化验费用则通常在保险合同中予以明确规定。值得注意的是，团体医疗费用保险通常将被保险人的门诊医疗列为除外责任，对其发生的门渗医疗费用不予给付保险金。
3． 集中型后备基金
【答案】财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系。
4． 后备基金
【答案】后备基金是应付自然灾害和其它意外事故而准备的财力，是积累基金的一个组成部分，指的是物资储备和资金储备的价值表现。后备基金主要分为以下四种形式:
（1）财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系;
（2）互助型的后备基金，是一种合伙出资的共同体共同出资形成的，虽然在合伙人之间存在权利与义务关系，但他们之间不存在商品交换关系;
（3）自保型的后备基金，是一种自担风险的财务处理手段;
（4）保险形式的后备基金，体现着保险人与被保险人之间的以等价有偿为原则的商品交换关系，是以等价有偿原则而建立的一种后备基金。
5． 融通资金功能
【答案】保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。很显然，保险公司的这种融通资金的功能是基于保险公司掌管保险基金的功能，或者说是后者的派生功能。
融资功能对于保险公司来说是相当重要的，它可以极大地降低保险公司整体经营和积累保险基金的机会成本，实现保险基金的保值和增值，增加保险公司盈利，同时，还可为降低保险费率提供物质条件。所以，融通资金功能是保险公司的基本功能之一，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。
二、简答题
6． 简述意外伤害保险的责任构成。
【答案】意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。意外伤害保险的保险责任由以下三个必要条件构成，缺一不可。
（1）被保险人遭受了意外伤害
这是意外伤害保险的保险责任的首要条件，主要包括以下两方面的要求。
①被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的;
②被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。如果被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残废，不构成保险责任。
（2）被保险人死亡或残废
这一必要条件包括以下两方面的要求:
①被保险人死亡或残废。死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况:一是生理死亡，即己被证实的死亡; 二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废包括两种情况:一是人体组织的永久性残缺（或称缺损）; 二是人体器官正常机能的永久丧失。
②被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内。责任期限指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。
（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因
在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，并且在责任期限内死亡或残废，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。意外伤害与死亡、残废之间的因果关系包括以下三种情况:
①意外伤害是死亡、残废的直接原因。即意外伤害事故直接造成保险人死亡或残废。当意外
伤害是被保险人死亡、残废的直接原因时，构成保险责任。
②意外伤害是死亡或残废的近因。即意外伤害是引起直接造成被保险人死亡、残废的事件或一连串事件的最初原因。
③意外伤害是死亡或残废的诱因。即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，从而加重后果，造成被保险人死亡或残废。保险人照照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。
7． 保险因何取得商品形态? 如何理解“保险商品论即关于保险分配关系商品化”的理论?
【答案】商业保险以保险作为经营的对象，在这里保险取得了商品的形态。马克思指出:“商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，例如是由胃产生还是由幻想产生，是与问题无关的。”保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障。从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。
保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。所以，可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化。所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。
8． 试述现场检查与非现场监控之间的关系。
【答案】保险监管的目标是保护投保人和保单受益人，为此，监管机构应当采用有效的监管手段和方法，应当制定详尽的监管程序，应当具备进行非现场监控和现场检查的能力。
现场检查可以为监管机构提供日常监督所无法获得的信息，发现日常监督所无法发现的问题，特别是当公司存在资产方面的问题、会计违规现象或管理不善时，监管机构可以通过现场检查找出公司有可能忽视、或有时想隐瞒的问题。而非现场监控主要是通过公开信息的披露来实现的，公开披露的信息应该包括财务状况、财务业绩、风险及其管理与控制措施、公司业务、管理以及治理结构的基本信息，信息编制的依据也是披露的重要内容。
现场检查与非现场监控之间有着紧密的联系:
（1）现场检查提供的信息可以补充保险公司所提交的则务和数据信息分析（为分析一个公司现在或未来的偿付能力，考核该公司的发展情况及发展原因，需要掌握可靠的数据和信息，而现场检查则是核实或掌握这些数据和信息的一种重要方式）。
（2）从每年的会计报表和收益分析中也可获取一些市场信息和数据资料，这些亦可支持现场检查。
9． 简述制定适宜的保险政策对保险经济健康成长的重要意义。
【答案】制定适宜的保险政策对保险经济健康成长的意义主要表现在以下几个方面:
（1）维护被保险人的合法权益
保险产品的供给与消费都具有特殊性，保险业提供的是“无形产品”，是对合同规定的未来
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