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一、名词解释

1． 人寿保险与人身保险

【答案】人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。人身保险的保险标的是人的寿命或身体，当人的寿命作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在; 当人的身体作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭受意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故、年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。人寿保险包括死亡保险、生存保险、生死合险。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险的主要的和基本的险种。

2． 承保能力

【答案】承保能力是指保险人对于一个单独的危险单位所能承担的最高保险责任能力。承保能力的大小，不仅取决于保险人本身的既定资产净值，同时取决于保险人对分保的安排。保险公司的承保能力随着资产净值的提高而得到加强。

3． 保险市场营销环境

【答案】保险市场营销环境是指与保险企业有潜在关系，能够影响到保险企业的稳定和发展的，目标市场所涉及的一切外界因素和力量的总和。保险企业要想获得业务的成功发展，就必须正确对待和努力适应环境的变化，任何忽视环境因素的盲动行为都会或多或少地影响其经营，因为环境力量的变化，既可以给保险企业的营销带来市场机会，也可以形成某种威胁。因此，全面地分析保险企业的营销环境，把握各种环境力量的变化，对于保险企业审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。保险市场营销环境分为外部环境和内部环境。

4． 利润表

【答案】利润表是反映企业在一定期间经营成果及分配情况的报表。表中反映企业在一定期

间所有的收益，包括营业收入、投资收益和其他收益与所有费用，通过对所有收益和所有费用的计量，按照收入实现和配比原则，计算出报告期的利润额。

利用利润表，可以评价一个企业的经营成果和投资收益，分析企业成本、费用状况，分析企业的盈利能力以及一定期间内的盈利趋势。

5． 自保型后备基金

【答案】自保型的后备基金是一种自担风险的财务处理手段。

二、简答题

6． 举例来谈一谈你对可保利益原则（或保险利益原则）的含义的理解。

【答案】保险利益，是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。某一利益是否成为保险利益应符合以下条件:①保险利益必须是合法的利益; ②保险利益必须是客观存在、确定的利益; ③保险利益必须是经济利益。经济利益是指投保人或被保险人对保险的利益必须是可以通过货币计量的利益。

可保利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是:

（1）投保人以其所具有的保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效。比如，投保人不能以盗窃来的财产作为标的物。

（2）当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的利益，则保险合同随之失效。比如，某公司以自己所拥有的某项资产为标的与保险公司签订了保险合同，在保险人承保期间，公司将该项资产抵偿债务，因此公司丧失了对资产的所有权，也就也就丧失了可保利益，此时，保险合同自动失效。

（3）当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。如债权人对抵押的财产投保，当债务人全部偿还债务后，债权人对该财产不再具有保险利益，即使发生标的损失，债权人也不再对此具有索赔权。

保险利益原则的要求是:

（1）投保人与保险人签订合同时，必须对保险标的具有保险利益。

（2）保险人在承保时，应认定投保人对投保标的所具有的保险利益; 而且，双方约定的保险金额不得超过该保险利益的额度。比如，投保人就汽车投保的最高金额一般不能超过汽车的买价。

（3）在处理赔付时，特别是在财产保险中，保险人应现认定索赔者对保险标的是否具有保险利益，再确定赔付的额度不得超过其保险利益的额度。例如，上面的例子中，如果投保人在保险期间将汽车转让给他人，在汽车发生责任损失时，原投保人不再享有索赔权。

7． 变额寿险的特点?

【答案】变额寿险是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。最早于1976年在美国寿险市场上出现。

变额寿险产品与传统寿险产品相比较，具有以下特点:

（1）其保费的缴纳与传统寿险产品相同，两者都是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下却是可以变动的，变额寿险的保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资收益。

（2）开设分立账户（分立账户是美国的叫法，在加拿大叫独立账户，而在中国叫投资账户）。变额寿险的保单责任准备金的资产单独开立一个或多个分立账户，由投保人或保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金公司专业经营。投保人缴纳的保费，在减去费用及死亡给付分摊额后被存入选择的投资分立账户。在该种保单的死亡给付中，一部分是保单约定的固定最低死亡给付额，一部分是其分立账户的投资收益额。保险人根据资产运用状况，对投资分立账户的资产组合不断进行调整; 保单所有人也可以至少每年一次在各种投资产品中自由选择调整组合。所选择的投资分立账户的投资收益高则保单的现金价值高，死亡保险金（即保险金额）也高; 反之，则保单的现金价值低，死亡保险金（即保险金额）也低。

（3）变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值。

8． 试述风险、危险、保险的定义及二者间的关系。

【答案】（1）风险的定义

风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。风险可分为收益风险、纯粹风险和投机风险。

①收益风险，是只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。 ②纯粹风险，是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。

③投机风险，是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。

（2）危险的定义

危险就是指纯粹风险。因此，危险包含于风险之中，是风险的一个部分。危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险同有的内在本质，危险损失的不确定性是其最为显著的特性，危险是存在于人们活动中的负面效应。危险具有如下特征:客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性和可变性。

（3）保险的定义

保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

（4）三者之间的关系

①危险包含于风险，危险是保险产生和发展的前提。危险无处不在，时时威胁生命和财产的安全，从而构成了保险关系的基础。