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一、判断题

1． 不论是财产保险合同还是人身保险合同，均可以随保险标的的转移而当然转移。（ ）

【答案】错

【解析】保险合同并不是保险标的的附属物，并不随同保险标的转移而自动转移。通常随着保险合同的主体变更，原投保人（被保险人）与保险人的保险关系相对消灭。如果在这种情况下要继续保持保险关系，被保险人在保险标的转让时应当及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。一般情况下，财产保险标的的转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后（货物运输保险合同除外，货物运输保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移），依法变更被保险人。人身保险合同主体的变更，一般取决于投保人或被保险人的主观意愿，而不以保险的转让为前提。

2． 政府监管保险投资的主要目的在于促进经济发展。（ ）

【答案】错

【解析】政府监管保险投资的主要目的是为了确保承保人能够履行对投保人的合同义务，维护投保人的利益。

3． 保险的基本职能是实现金融性融资职能。（ ）

【答案】错

【解析】保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为基本职能和派生职能。基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的职能。保险的基本职能是集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障，即分散危险和补偿损失的职能。保险的派生职能有融资职能、防灾防损职能和分配职能。

4． 保险是现代风险的主要管理手段，实现保险转移风险不需要附加条件。（ ）

【答案】错

【解析】保险是现代风险的主要管理手段，具有分散风险的功能，被保险人需通过缴纳一定的保险金以及满足一定要求，才可以向保险人转移风险。

5． 对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。（ ）

【答案】对

【解析】人生风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。商业保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险

基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等等因素的影响。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，因而对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

二、简答题

6． 试评述金融集团监管协调员机制。

【答案】由于金融集团是由受到两个或两个以上的监管机构监管的多个法人实体组成的，这些监管机构之间就需要进行跨国界和跨行业的协作。这就有必要就跨国金融集团监管机构之问的双边与多边协作与交流选择一种可行运作机制。

（1）监管协调员机制的含义

监管协调员机制是指指派一人或若干人作为“协调员”，及时有效地进行信息共享的协调工作。协调员一般可由实施综合监管的监管机构或负责集团内部最人机构的监管机构的官员来担任。决定是否聘用协调员及确定协调员职责的因素很多，其中包括法律体制、监管机构的权力和职责、监管能力、监管者的素质和技能、监管机构之间跨行业或跨国界的信息共享机制、某个监管机构从集团中获得信息的情况、集团的风险状况和风险管理结构等。应该对协调工作内容做出规定，以便根据实际需要确定协调员的职责。协调工作的内容应该覆盖各种信息共享活动，还应该包括在紧急情况下协调信息交换、平时进行全集团范围内的评估、协调直接相关的监管机构之问的工作等。

（2）建立监管协调员机制的意义及其限制

受各国法律规定的影响，负责集团内各个法人单位的监管机构的目标和方法也不尽相同。这些差异造成各监管机构在信息和其他方面的需求各有不同，各个单位在是否需要协调员、协调员的选择及其职责范围的确定等方面的具体情况也是不一样的。如果集团里的某个机构与其他机构的业务严格分离，而且在严密的组织及监管条例的控制之下，该机构的监管者对其他监管机构的信息需求就可能比较小。各个集团组织结构的不同也影响到监管机构在信息及其他方面的需要，在一个法律、业务、管理等方面组织结构差异较大的集团里，各实体监管机构可能对属于自己监管范围的机构和业务更感兴趣。而在一个按照法人组织来构筑业务、管理及监管体系的传统型集团里，则会是另一种情况。既然不同集团的监管机构对信息的需求各有不同，因而每个集团里的协调员的职责也会不一样。

监管协调员机制会提高效益，但同时也增加了新一层的监管机制，并且在一定程度上把政府的安全网扩展到集团内其他机构，而不论这些机构是否应该接受监管，所以在确定协调员的职责时，应当仔细权衡正反两方面的因素，增加监管层次和扩展安全网都可能削弱市场的约束作用，增加监管负担或道德风险。

监管协调员的工作面临着许多实际的限制，监管机构的能力及其所掌握的资源会影响协调员的职责范围。尽管各监管机构与协调员之间的信息交流应该是畅通的，但有时候难免要受到各种实际情况的制约。监管协调员的工作还要以不干扰有关部门的常规工作为前提，这就要求监管协

调员的工作必须具有灵活性，以便根据实际情况随时调整。

三、论述题

7． 你对入世过渡期结束后中国保险业面临的机遇与挑战的看法。

【答案】2004年12月11同，按照入世协议，保险业的入世过渡期宣告结束，中国保险业实现全面对外开放。自该日起，允许外资寿险公司提供健康险、团体险和养老金、年金险业务，取消对设立外资保险机构的地域限制，设立合资保险经纪公司的外资股权比例可至51%。寿险除外资比例不超过50%及设立条件限制外，对外资没有其它限制; 法定再保险比例将逐步取消。这意味着中国保险业将在更高领域和更深层次参与国际保险市场的竞争与合作。

（1）机遇

入世过渡期结束后，中国保险业将面临新的机遇，概括起来主要有以下六个方面:

①保险市场的开放，将加快国外资本的流入和技术输入，促使中国传统产业的升级换代和结构重组，推动中国国民经济和对外贸易的发展，而经济的快速增长将为中国保险业提供难得的市场契机和广阔的发展空间;

②保险市场的开放，将扩大保险市场规模，增强承保能力，加剧市场竞争，打破垄断局面。加入WTO 后，越来越多的外资保险公司进入中国市场，促进国内保险公司更新产品、改善服务、扩大影响;

③保险市场的开放，将促进保险公司加快体制改革步伐，转换经营机制，建立起适应市场竞争需要的现代企业制度，缩短与国际保险业的差距:

④保险市场的开放，将改变中国保险业的增长方式。外资保险公司进入中国保险市场，

将会带来完善的内控制度、审慎的经营原则以及先进的经营理念、管理经验，促使国内公司提高经营管理水平，加速保险增长方式的转变，确立新的业务增长点;

⑤保险市场的开放，有利于中国保险市场体系的逐步形成。当前保险业而临的一项重要任务是增加市场主题，发展中介业务，实行产品创新、技术创新和管理创新，加强法制建设，强化监管职能，逐步形成一个依法监管、有序竞争的市场;

⑥保险市场的开放，将加快中国保险业的国际化进程。国内保险公司在积极借鉴国际经验，加强国际交流，掌握国际保险业发展动态，加速与国际接轨的同时，将加快开拓国外市场的步伐，分享国际保险资源，借鉴先进技术和经验，促进中国保险业的快速发展。

（2）挑战

新的机遇面前，保险业面临的问题和矛盾同样十分严峻。在众多的问题和矛盾中，特别需要谨防“投资陷阱”、“人才陷阱”和“制度陷阱”。

①投资陷阱。从保险业发展的特点来看，保费规模越大，保险投资的需求就越大。虽然保险资金也可以投向基础实业部门，但根据保险业资金的特点，它首先是对资本市场形成一种极大的依赖。如果资本市场不完善，无法满足这种需要，这种快速增长就会累积很大的投资风险，这必然会影响保险业的偿付能力，由此影响保险业的可持续发展。