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一、判断题

1． 寿险基金中，最大的构成项目通常是赔款准备金。（ ）

【答案】错

【解析】寿险基金中，最大的构成项目通常是责任准备金。

2． 在一般情况下，风险因素是导致损失的直接原因。（ ）

【答案】错

【解析】风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是造成损失的直接原因。

3． 政府监管保险投资的主要目的在于促进经济发展。（ ）

【答案】错

【解析】政府监管保险投资的主要目的是为了确保承保人能够履行对投保人的合同义务，维护投保人的利益。

4． 人寿保险可分为人身保险、人身意外保险和养老保险等。（ ）

【答案】错

【解析】人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。其中人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等。新型人寿保险包括投资连结保险、万能保险、分红保险等。

5． 保险合同的射幸性质是有条件的。（ ）

【答案】错

【解析】保险合同的射幸性是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，是无条件的。

二、简答题

6． 关于保险商品等价交换问题有哪些说法? 你支持哪一种观点? 为什么?

【答案】关于保险商品等价交换问题的说法主要有三种:①保险交换是不等价交换，因为有些人交了保费却未得到赔偿，相反，得到赔偿的人所得的赔偿金额却超过所付保费的百倍、千倍、万倍以上; ②保险交换是等价交换，因为从保险交换的集约性上看是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的; ③保险交换个体不等价，而总体是等价的。

后两种说法实际上是同义的，即说明了保险人用集中起来的纯保费建立保险基金，最后都要实现对被保险人的偿还。商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价（撇开供求引起的价值波动），至少交换双方认为是等价的，无论是个别交换. 还是总体交换，都不能违背等价原则。以上三种看法实际上均混淆了保险商品价值量与使用价值量的区别。保险商品价值量的货币表现是保险费（纯保费+附加保费），保险商品的使用价值也是以货币表现，即保险金额。个别不等价说把个别保费与保险金额比较，与此相反，总体等价说则把总保费与个别或若干个保险金额比较。可见两者都是把保险商品的价值量与使用价值量进行比较，因而在等价原理说上都是欠通的。

保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障。他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。

三、论述题

7． 论述目前我国保险资金运用的渠道及存在的问题。

【答案】保险资金运用是保险业生存发展的重要支柱，直接影响着保险公司的稳健经营和健康发展。目前我国保险资金运用的渠道主要是银行存款、债券、投资基金、股票、基础设施建设投资、境外投资等。

（1）银行存款

银行存款是很重要的保险资金运用方式。它的存款利息是主要来源，但是银行存款面临着资金贬值的风险。

（2）债券投资基金

债券投资基金是一种债券型金融工具，我国的国债和一些地方政府债券的投资一般都是保收益的债券，相对而言发生的小确定风险基本不存在; 由于金融债券和企业债券的发行和买卖都不规范，因此存在较大的信用风险，即我国需要加强债券市场的统一并且将债券产品标准化; 我国债券品种有限，长期债券数量较少，有的债券并不能完全上市流通，而银行机构在一级市场持有大量债券的同时在二级市场现券买卖并不活跃，现券交易几乎处于停滞状态，这又使保险资金投资债券面临着更大的流动性风险，且不能满足保险公司分散风险的要求。

（3）股票

股票是一种虚拟资本，其价值主要体现在它的收益性上，股票收益来自股息收入和资本利得; 众所周知股票是一种高风险高收益的投资方式，随之保险资金在股票运用方面风险发生的不确定性带来的挑战是相当大的。

（4）基础设施建设

基础设施建设一般是这个服投资为主，由于以政府为主即大大降低了保险资金投资的信用风险; 保险资金的投资必须以安全稳健为前提，投资基础设施建设回报良好，收益相对稳定，且我国传统固定利率的寿险产品的资金规模大期限长正好弥补基础设施建设资金来源不足的缺点，从而实现保险资金投资收益和促进我国经济建设发展的双赢局面。因为基础设施资金回收期长，在建设过程中可能会发生意外事故，所以要重视资金收益和回流的风险。

（5）境外投资

境外投资是一种宽过投资，因为投资在国外可能导致资料掌握不全，并且各国之间对市场盈率的顾估计方法、固定资产的折旧及税率的不同，若没做出正确的调整则会导致错误的投资决策所带来的市场风险。在境外投资由于两国之间货币汇率的变动将给投资者带来相应的汇率风险。

（6）不动产投资

2009年10月1日新保险法的实施明确规定保险资金可以投资不动产，为降低风险保险资金的运用需遵循稳健、安全的原则。

结合我国实际情况，保险资金运用存在着下述问题:

（1）保险资金运用结构有待完善，投资压力日益增大

近年来，银行存款在保险资金运用中仍占有较大的比例，其他投资方式占比不大。这种投资结构不利于收益性、流动性、安全性的结合，难以起到保险资金资源的优化配置作用和达到保险资产与负债相互匹配的要求。资金成本较高的投资型保费收入逐步成为投资资金的主要来源，而主要投资品种（债券）收益率大大走低，债券市场的小规模、低流动性和股票市场的不规范给保险投资带来了未来支付缺口的潜在风险，直接降低了市场的流动性以及投资的稳健性，间接制约了保险公司的获利空间，给保险投资的发展带来了一定的阻力。

（2）保险公司治理结构不完善，管理水平有待提高

我国很多保险公司投资主体地位不明确，投资地位与权责的不明晰，资金运用的风险控制制度不完善，执行制度的力度不到位，没有履行治理结构中必须的董事会决策程序以及相应的制衡、监督程序。

（3）保险投资缺乏相应人才，投资水平不高

长期以来我国形成了重保险轻投资，重来源轻运用的局面，忽视发展投资专业队伍，保险企业缺乏具有较高专业性、技术性的投资管理人才。不少保险公司的投资业务由从事保险业务的人员担当，造成许多投资经营者不懂投资分析，投资经营不稳定，投资效益低下。而且由于监管方面的严格限制，保险公司也在相当程度上缺乏对保险投资领域的研究与开拓精神。

（4）保险资金运用潜在风险不断积累

由于投资工具缺乏、投资期限较短，保险公司资产与负债的期限不匹配以及预期资金运用收益率与保单预定利率不匹配现象十分严重，而各家保险公司目前办理的协议存款大部分是5年期，到期日集中度过高，存在再投资风险。现在允许保险资金投资基础设施建设，由于基础设施建设涉及各行各业，情况千差万别，其间蕴涵着极大的风险。保险资金投资于股权等领域也有很大的