2016年山东财经大学保险学院保险学原理之保险学复试笔试仿真模拟题
● 摘要
一、名词解释
1． 保险商品的使用价值
【答案】使用价值是保险商品的属性之一，保险商品的使用价值可以从质和量两方面来说明:
（1）质的规定性——提供经济保障。保险商品对于保险人是价值，对于被保险人是使用价值。保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。具体表现为:免除恐惧——观念上的消费; 补偿损失——实质上的消费。因为人们在生产活动和经济生活中对危险损失都怀有恐惧的心理，一旦把危险损失转嫁给保险公司便可获得安全感，这种安全感即保险商品的观念上消费。由于保险补偿仅对损失补偿，被保险人不可能从损失补偿中获得额外的利益，因此，善意投保人或被保险人并不希望实现对保险商品的实质性消费（生存保险与储蓄寿险除外）。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济理念。
（2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
2． 保险市场
【答案】保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
3． 保险代理人
【答案】保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
4． 承保能力
【答案】承保能力是指保险人对于一个单独的危险单位所能承担的最高保险责任能力。承保能力的大小，不仅取决于保险人本身的既定资产净值，同时取决于保险人对分保的安排。保险公司的承保能力随着资产净值的提高而得到加强。
5． 完全竞争型保险市场
【答案】完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在自由竞争模式下，保险市场处于不受仟何阻碍和十扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式下，保险资本
可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竟争）。
6． 变额年金
【答案】变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，其现金价值和年金给付额都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。在缴费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价值购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”。在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位（称为“年金基金单位”）作为今后年金给付的来源。每期年金给付额都等于客户的年金基金单位数量乘以给付当期的基金价格，因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。
7． 利润率
【答案】利润率是指保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。它综合反映保险企业经营管理水平。其计算公式为:
利润率是利润指标之一，利润指标是考核保险企业经济效益的综合指标，能综合反映企业经
营各方面的情况。
8． 事故超赔分保
【答案】事故超赔分保，即事故超赔再保险，是指以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。事故超赔再保险的责任计算，关键在于一次事故的划分。巨灾事故如台风、洪水和地震，以时间条款来规定多少时间作为一次事故，有的还有地区规定。
二、简答题
9． 简述人身保险保单价值与准备金的联系与区别。
【答案】人身保险的保单价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。对于人身保险，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期间内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同，被保险人年轻时，死亡率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累; 被保险人年老时，死亡率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累计起来，就是保单的现金价值，相当
于投保人在保险公司的一种储蓄。
人身保险准备金是指人寿保险公司在进行人身保险业务过程中，为保证其如约履行保险给付（或赔偿）义务而提取的，与其所承担的保险责任相对应的资金。保险公司为偿付未来期间内可能出现的负债而提存的一定资金，金额上等于保险公司还未履行保险责任已收保费的净值。人身保险准备金包括寿险责任准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金以及其他准备金。
保单价值与准备金都是寿险公司的负债，都来源于投保人所交纳的保险费。
10．保险合同的法定无效包括哪几种情况?
【答案】保险合同的法定无效是指保险合同自订立之日起，就不具有法律效力，国家不予保护的保险合同。各国的保险法通常都规定，只要符合以下条件之一，就可认为保险合同法定无效。
（1）保险合同当事人不具有行为能力，即保险人或投保人不符合法定资格。
（2）保险合同不合法或违反国家利益和社会公共利益。
（3）保险合同当事人订立保险合同时意思表示不真实。
（4）订立保险合同时，投保人对保险标的不具备保险利益。
（5）合同系代理他人订立而不作申明。
（6）人身保险中被保险人的真是年龄已超过保险人所规定的年龄限制。
11．试述保险市场政府监管的主要内容。
【答案】各国政府对保险市场的监管的内容主要从对保险人、保单格式与费率、偿付能力、中介人、再保险公司和跨国保险活动等诸方面反映出来。
（1）对保险人的监管
对保险人的监管包括市场准入的资格审定，保险人对监管部门应履行的义务，对公司管理和市场行为的监管，对公司的整顿、接管和破产的监管等方面。
①市场准入的资格审定
通常来说，只有当有关当局发放许可证，拟设立的保险公司方可开展保险业务。为了获得许可，拟设立的保险公司必须满足一定的法律形式要求、财务要求和其他条件如经营者的资格、管理技能、职业道德等。
②保险人对监管部门应履行的义务
当一家公司获得了经营业务的许可，它就被持久地纳入到保险监管体系之中，并接受监管部门的持续监督。它必须对监管部门履行法定义务，如定期提交各种财务报表、接受监管人员的现场检查和非现场检查并支付法定的监管费用等。
③对公司管理和市场行为的监管这是对保险公司进行监管的很重要的一环，目的是为了保证公平合理的保险价格和市场交易行为。监管的主渠道是接受公众投诉，从中可以调查判断保险公司的管理层有无利用其专业技能欺骗公众、损害股东和被保险人的利益，公司的承保行为是否存在欺诈和不公平歧视等。
④对公司的整顿、接管与破产的监管