2016年南京财经大学金融学院保险学原理(同等学力加试)复试笔试仿真模拟题
● 摘要
一、名词解释
1． 寡头垄断型保险市场
【答案】寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。存在寡头垄断模式市场的国家既有发展中国家，也有发达国家。
2． 保险监管的成本
【答案】保险监管的成本可分为直接成本和间接成本两种。直接成本指监管机构实施监管过程中支出的成本，如经常性的工资等行政开支、各种检查费用等，再加上各保险机构为配合监管而提供报表、提供检查场地、配备人员配合各种检查而支出的成本; 在存在再保险制度的条件下，监管的直接成本还包括再保险机构对遭受损失的投保人所支付的赔偿。间接成本则指因保险监管机构实施监管而造成的各种损失，包括由于监管限制了充分竞争而造成的保险体系的效率损失及由此造成的全社会经济运行的效率损失。
3． 企业年金保险
【答案】企业年金保险指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险。大多数年金都带有一定的储蓄性质。其纯粹的形式是一方缴纳一定的保费，另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受领人支付款项。如果年金受领人死亡，则所缴纳的保费不会返还，因而不具备完全的储蓄性，年金保险的目的是为了保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响。
4． 除外责任
【答案】除外责任亦称“责任免除”，是指保单规定的保险人小负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。表示方式有:①列举式，即在保险条款中明文列举出保险人不负赔偿责任的范围; ②倒扣法，即凡是未列入承保责任范围的均属“除外责任”。由这些灾害事故造成的经济损失，保险人不负赔偿责任。除外责任大致分为除外的损失原因、除外的损失和除外的财产。之所以被列为除外责任主要是因为下列原因:①不可保风险; ②避免重复保险; ③减少道德风险因素。
5． 万能保险
【答案】万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。万能保险的经营透明度高，保单持有人可以了解到
该保单的内部经营情况。
6． 投资连结保险
【答案】投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外。保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。
投资连结保险产品应具备以下特点:①该产品必须包含一项或多项保险责任; ②该产品至少连结到一个投资账户上; ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担; ④投资账户的资产单独管理; ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定; ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单; ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障; ⑧每月至少应当确定一次保单价值。
7． 定期生存年金
【答案】定期生存年金是指年金的给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则给付到期满; 若被保险人在规定的期限内死亡，则年金给付立即停止。即定期年金是以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金。
8． 保险合同的解释原则
【答案】保险合同的解释原则是指保险合同双方当事人因合同内容用词模糊、有歧义，因而在主张权利和履行义务过程中发生争议，由法院或仲裁人对争议内容或用词进行解释时所遵循的主要原则。主要解释原则有:①文字解释原则; ②意图解释原则; ③有利于被保险人的解释原则; ④批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则; ⑤补充解释原则。
二、简答题
9． 简述保险的基本职能和派生职能。
【答案】保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为基本职能和派生职能。基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的职能。
（1）保险的基本职能
保险的基本职能集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供基本保障，主要有两个:分散危险职能和补偿损失职能。
①分散危险职能
为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这
就是保险的分散危险职能。通过该职能的作用，危险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。
②补偿损失职能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。
分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本职能。
（2）保险的派生职能
保险制度随着生产力的发展而逐步完善，其职能也有了新的扩展，在基本职能的基础上产生出派生职能。派生职能主要有以下三种:
①积蓄基金职能
积蓄基金职能，是指保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的职能。现代保险如果没有这一职能，就不能正常维系和发展保险分配关系。当然，不实行预收保险费的合作保险形态，不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项职能。积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险的目的，可见，该职能是由保险的基本职能之中的分散危险职能派生而来的。
②监督危险职能
分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种职能，就是监督危险职能。保险的监督危险职能是客观存在的。
监督危险是为了减少损失补偿，所以该职能是保险基本职能之中的补偿损失职能的派生职能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。
③分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在危险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，就像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。
10．简述保险合同的特征。
【答案】保险合同属于合同的一种，因此，它具有一般合同共有的法律特征。与一般合同相比较，保险合同又是一种特殊类型的合同，因此，它有着自己的特点。这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和个人性等方面。
（1）双务性
双务合同是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。但保险合同与一般的双务合同又有不同。因为在一般的双务合同中，除法律或合同另有规定以外，双方应同时对等给付，而不能一