2017年山东财经大学保险学原理复试仿真模拟三套题
● 摘要
一、名词解释
1． 普通医疗保险
【答案】普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险的保费陈本较低，比较适合于一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以，这种保单一般具有免赔额和比例给付规定。保险人支付免赔额以上部分的一定百分比（比如80%），保险费用则每年规定一次。每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险人不再负保险责任。
2． 保险标的
【答案】保险标的是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体。保险标的根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。
（1）对于与人身无关的标的物，保险标的是标的物的经济价值，被保险人对标的物享有所有权和支配权。这类标的物可以是有形的，如房屋、车辆等; 也可以是无形的，如信用、责任、债权等。
（2）对于人身标的物，保险标的是被保险人的生命和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保险人的死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。
就保险对象而言，非人身标的物和人身标的物的区别有:①人的生命和身体机能，不能像非人身标的物那样进行准确的估价，因此人身标的物的保险金额没有具体的标准; ②人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一般可以得到复原; ③人的生命和身体机能是不能转让和出卖的，而多数非人身标的物可以转让和出卖。
3． 共同保险
【答案】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。
从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系; 再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊; 共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。
4． 最后生存者年金
【答案】最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。
5． 医疗保险
【答案】医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。常见的医疗保险有:普通医疗保险，住院保险，手术保险，综合医疗保险等。医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要特征之一，在此基础上，比例给付条款经常采用。
6． 企业年金保险
【答案】企业年金保险指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险。大多数年金都带有一定的储蓄性质。其纯粹的形式是一方缴纳一定的保费，另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受领人支付款项。如果年金受领人死亡，则所缴纳的保费不会返还，因而不具备完全的储蓄性，年金保险的目的是为了保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响。
7． 利润表
【答案】利润表是反映企业在一定期间经营成果及分配情况的报表。表中反映企业在一定期间所有的收益，包括营业收入、投资收益和其他收益与所有费用，通过对所有收益和所有费用的计量，按照收入实现和配比原则，计算出报告期的利润额。
利用利润表，可以评价一个企业的经营成果和投资收益，分析企业成本、费用状况，分析企业的盈利能力以及一定期间内的盈利趋势。
8． 投保单
【答案】投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。投保单一般由保险人事先根据险种需要设计内容格式，投保人投保时依投保单所列的内容逐一填写，保险人再据此核实情况，决定是否承保。投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。
二、简答题
9． 现代保险应具备哪些条件?
【答案】现代商业保险应具备的条件主要包括以下五个方面的内容:
（1）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来说可保风险应具备的条件包括:
①风险应当是纯粹风险。即风险一旦发生成为现实风险事故，只有损失的机会而无获得的可能。
②风险应当使大量的标的均有遭受损失的可能性。
③风险应当有导致重大损失的可能。
④风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。 ⑤风险必须具有现实的可测性。
（2）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件:
①风险的大量性
风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求; 另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。
②风险的同质性
所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，这也就使风险均应进行统一集合与分散。
（3）保险费率的厘定
保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。
保险商品的交换行为又是一种特殊的经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则:①公平性原则; ②合理性原则（针对某险种的平均费率而言）; ③稳定性原则; ④适度性原则; ⑤弹性原则。
（4）保险准备金的建立
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提掣保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。保险责任准备金主要包括:①未到期责任准备金; ②未决赔款准备金; ③总准备金; ④寿险责任准备金。
（5）保险合同的订立
①保险合同是体现保险关系存在的形式。
②保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。
10．应该如何概括保险的功能? 你是否认同本书保险基本功能与派生功能的概括与表述?