2017年东北财经大学保险学、保险硕士之保险学概论考研复试核心题库
● 摘要
一、名词解释
1． 保险市场
【答案】保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
2． 风险管理
【答案】风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。
3． 道德风险因素
【答案】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
4． 年龄误告条款
【答案】年龄误告条款是人身保险合同中的常见条款。指投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄超过可以承保的年龄限度，保险人可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是合同成立之日起逾2年后发现的除外。
5． 衍生工具监管
【答案】衍生工具监管是指监管部门对保险公司从事衍生工具活动的监管。衍生工具是一种金融资产或负债，也是一种金融合同，它包含多种形式，如远期、期货、期权、认股权证、掉期和综合安排等。保险公司在涉及衍生工具的活动中，必须重视信用风险、市场风险、流动性风险、现金流量风险、运营风险和法律风险。
衍生工具监管主要包括以下几点:①保险公司必须明确董事会和管理层的风险管理职责; ②保险公司必须建立有效的衍生工具风险管理系统; ③保险公司必须对衍生工具活动进行有效的内部控制和审计; ④保险公司必须提供有关衍生工具活动的充分信息。
6． 公共利益论
【答案】“公共利益论”属于规范经济学的范畴。该理论认为政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。政府监管者通过将保险费率保持在“竟争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。
7． 延期年金
【答案】延期年金是指在合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金。
8． 内部控制监管
【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。
保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。
二、简答题
9． 意外伤害保险责任的构成条件?
【答案】意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成:（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害; （2）被保险人在责任期限内死亡或残废; （3）被保险人所受意外伤害是其死亡或残废的直接原因、诱因或近因。上述二个必要条件缺一不可。
其中，被保险人在保险期限内遭受意外伤害是构成意外伤害保险的保险责任的首要条件，这一首要条件要求被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实且必须发生在保险期限之内。被保险人在责任期限内死亡或残废，是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一，这一必要条件要求被保险人死亡或残废且发生在责任期限之内。同时，只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。
10．简述影响保险市场供给的因素。
【答案】保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。保险供给包括质和量两个方面的内容。保险供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低; 保险供给的量既包括保险
企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。
保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基本因素。在存在保险需求的前提下，保险市场供给则受到以下因素的制约:
（1）保险费率
在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加; 反之，保险供给则会减少。
（2）偿付能力
由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定，因而保险供给会受到偿付能力的制约。另外，企业的业务容量比率（=净保费收入/净资产）也制约着企业不能随意、随时扩大供给。
（3）互补品、替代品的价格
互补品价格与保险供给成正相关关系。互补品价格上升，引起保险需求减少，保险费率上升，使保险供给增加; 互补品价格下降，引起保险需求增加，保险费率下降，使保险供给减少。替代品价格与保险供给成负相关关系。替代品价格下降，保险需求减少，保险费率上升，使保险供给增加; 反之，则使保险供给减少。
（4）保险技术保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需求，也难以供给。从而，保险技术的难易制约了保险供给。
（5）市场的规范程度
竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给，而竞争有序、行为规范，则使保险市场信誉提高，从而刺激保险需求，扩大保险供给。因而，规范的保险市场会促进保险供给扩大，而不成熟、不规范的市场则使保险供给受到抑制。
（6）政府的监管
保险业是一个极为特殊的行业，各国对其都有相对于其他行业更为严格的监管，有些甚至是极为苛刻的。因而，即使保险费率上升，而由于政府的严格监管，保险供给也难以扩大。
11．代位追偿与委付有何区别?
【答案】代位追偿是一种权利代位，即追偿权的代位。在财产保险中，当致使保险标的发生损失的原因既属于保险责任，又属于第三者的责任原因时，被保险人有权向保险人请求赔偿，也可以向第三者请求赔偿。我国09年修订的《保险法》第六十条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
而委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。
代位追偿和委付的主要区别在于: