当前位置：问答库＞考研试题

一、名词解释

1． 外部性

【答案】外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生直接的正面或负面的影响。在出现负面外部性时，用于矫正或缓解外部性的努力和资源却微乎其微，比如空气或水污染，以极低的价格生产或消费过多的产品或服务。出现正面外部性时，为增强这种外部性而投入的努力却极小，如某公司从其他公司学到一种新的推销方式，将以极高的价格生产极少量的产品或服务。

保险中也存在负面外部性和正面外部性。最明显的保险负面外部性就是有人为了获取保险赔偿或给付，故意损害财产和谋害人命。这些破坏活动表现为社会的净福利损失，它也可以被看作经营保险业的一种“成本”。

2． 公共利益论

【答案】“公共利益论”属于规范经济学的范畴。该理论认为政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。政府监管者通过将保险费率保持在“竟争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。

3． 年交保费

【答案】年交保费是指投保人按合同规定每年向保险人交付一次保险费的交费方式。豆交保险费需一次交清，数额较大，往往使投保人难以承担，因此实际业务中一般采用按年交费的方式。但不论何种交费方式，其保险费的现值均应相等，即年交保费的累积现值应等于夏交保险费的现值。只有如此，才能保证投保人与保险人双方权利义务均等。

4． 代位追偿原则

【答案】代位追偿是保险基本原则之一，是指保险人代理被保险人向负有赔偿责任的第三者行使追偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故而依法承担经济赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者取得赔偿的权利。被保险人应当协助保险人进行追偿。其产生原因主要有三种:①侵权行为，由第三者的故意或过失致使保险标的遭受损失; ②合同责任，第三者违约造成保险标的损失; ③不当得利，由第三者的不当得利产生的民事责任引起的代位追偿。保险人的代位追偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。

5． 损失说

【答案】损失说是保险学说之一，以损失观念为保险理论中心，以损失概念解释保险性质。它强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有危险，有损失，才有保险需要，主张以“危险——损失——保险”这个公式来体现保险的本质。损失说的源流可分为“损失赔偿说”、“损失分担说”和“危险转嫁说”。

（1）损失赔偿说最早产生于英国，是海上保险产生后逐渐形成的一种学说。主要代表人物是英国的马歇尔（S.Marshall ）和德国的马修斯（E.A.Mashies ）。该学说认为保险是一种损失补偿合同。

（2）损失分担说是19世纪末、20世纪初德国庸俗经济学家、柏林大学教授华格纳（A.Wagner ）提倡的，强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，把损失分担视为保险的性质。

（3）危险转嫁说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可以借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。源于美国保险学者魏兰脱（A.H.Willett ）和克劳斯塔（B.Krosta ）等人。

损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说的共同之处，是用损失的观念来认识保险的性质，阐述了多数人分摊少数人的经济损失这个原理，但都没有把保险与社会生产关系联系起来。

二、简答题

6． 试述风险、危险、保险的定义及二者间的关系。

【答案】（1）风险的定义

风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。风险可分为收益风险、纯粹风险和投机风险。

①收益风险，是只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。 ②纯粹风险，是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。

③投机风险，是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。

（2）危险的定义

危险就是指纯粹风险。因此，危险包含于风险之中，是风险的一个部分。危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险同有的内在本质，危险损失的不确定性是其最为显著的特性，危险是存在于人们活动中的负面效应。危险具有如下特征:客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性和可变性。

（3）保险的定义

保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

（4）三者之间的关系

①危险包含于风险，危险是保险产生和发展的前提。危险无处不在，时时威胁生命和财产的安全，从而构成了保险关系的基础。

②危险的发展是保险发展的客观依据。它主要表现在危险是随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化的，从而必然促使保险业不断根据形势的变化来设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。

③保险人通常把危险划分为可保危险与不可保危险，其中可保危险才是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。

总之，风险、危险与保险之间的关系可以概括为:危险是风险中的纯粹风险，保险是针对被保险人面临的可保危险而建立的一种经济保障机制。

7． 通过保险需求的费率弹性，说明保险费率、保险需求与保费收入之间的关系。

【答案】保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为:

式中:D ——保险需求; △P ——保险需求变动; P ——保险费率; △P ——保险费率的变动。

由于保险费率与保险需求之间呈负相关关系，所以保险需求的费率弹性为负值，但经济学中—般用其绝对值表示。当│E P │=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险; 当│E P │<1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险; 当│E P │>1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险; 当│E P │=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例; 当│E P │=∞时，称无限弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。

研究保险需求的费率弹性，基本目的是了解保险费率与保险收入之间的关系。当保险费率变动时，其需求的费率弹性的大小与保费收入是密切相关的。因为费率变动引起保险需求量的变动，从而引起销售量的变动，进而影响到保费收入。不同的险种的需求弹性不同，费率变动引起的销售量的变动也不同，从而保费收入的变动也就不同。保险需求的费率弹性、保险需求与保费收入份者之间的关系可用图表示。

图 保险需求的费率弹性、保险需求与保费收入的关系