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一、名词解释

1． 保险企业成本

【答案】保险企业的成本是指保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出。保险成本既是制定标准价格的依据，也是衡量保险企业经营效益的一个重要指标。

保险企业的成本主要包括业务支出、手续费支出及人工费用。保险企业成本指标主要有成本率、综合费用率、营业费用率等。

2． 团体终身保险

【答案】团体终身保险是相对于团体定期保险而言的。团体终身保险是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。因此，团体终身保险可以为团体员工提供退休后的死亡保障，以弥补团体定期保险期限较短的不足。

3． 道德风险因素

【答案】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

4． 风险因素

【答案】风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。

风险因素通常可分为三类:①实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素; ②道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素; ③心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。

实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素; 道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。

5． 接受公司

【答案】接受公司是指在再保险交易中，接受分出公司分保业务的分入公司。

6． 心理风险因素

【答案】心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保

后片面依赖保险等，均属心理风险因素。

7． 非现场监控

【答案】非现场监控是保险监管的一种方式，具体指监管机构通过建立有效的监控机制，设定辖区内保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告以及其他信息的频率和范围; 设定编制财务报告的会计准则; 确定保险公司外部审计机构的资格要求; 设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准。保险监管机构要求保险公司就财务状况和业绩提供个别或全面的信息; 应当就向监管机构提供报告的会计标准的原则和条款做出规定; 应当要求保险公司使用连续、实际和谨慎的估值原则; 应当对辖区内保险公司财务报告中技术准备金和其他负债的列示标准做出规定:保险公司须及时准确地提供信息; 保险监管机构可以要求一定级别以上的高层管理人员对信息的准确性负责，可以要求对不准确的信息进行修正; 保险公司提供的信息中应包括对表外活动的详细描述; 保险监管机构应当建立高效的监管信息系统，对保险公司经营状况和业绩进行有效监控; 保险监管机构有权亲自，或通过外部审计和其他机构对监管对象进行定期现场检查，以保证信息的准确性; 保险监管机构有权要求保险公司提供经过审计的年度财务报告; 如果对财务报告产生疑问，监管机构有权要求保险公司依靠其自身资源或雇佣外部审计师（精算师）对其财务报告中的特定项目进行审核。

8． 保险市场失灵

【答案】市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高十完全竞争市场的价格获得商品和服务。这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。保险市场失灵也和其他市场一样，可以概括为市场支配力、外部性、兔费搭车和不完全信息。

二、简答题

9． 请你结合实际情况或案例，谈谈人身保险的作用。

【答案】人身保险的作用可以从宏观和微观两方面进行考察:

（1）微观层面

从微观层面来看，人身保险对个人、家庭以及企业都起着不同程度的作用。

①人身保险对个人和家庭的作用

a. 分散人身保险、提供经济保障

人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚取生活费用。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时为年老时的生活提供保障。同时意想不到的病残或意外事故会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人身保险，可以为被保人发生意外时提供经济保障。

b. 作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值

人身保险在为被保险人提供危险保障的同时，兼有储蓄性的特点。这主要是由于人寿保险的

保险费可以分为危险保费和储蓄保费两部分，在长期的缴费期间，储蓄保费以预定利率进行积累的缘故。对于终身死亡保险和两全保险来说，其储蓄性非常强，储蓄保费的投资收益使投保人不仅可以获得危险保障，还可以享受到投资所带来的收益。由于保单具有的储蓄性，保单所有人可以用保单作抵押贷款，在中途退保时可以得到退保金。同时非传统寿险，在传统寿险的基础上新增投资功能，使得人身保险还可以作为投资手段使资金保值、增值。

c. 享受税收优惠待遇，节省更多的所得税

政府为鼓励人们通过人身保险分散风险，进一步完善社会保障制度，对人身保险予以优惠税收政策，减轻家庭购买商业保险的负担，提高人们的积极性。

②人身保险对企业的作用

a. 有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行

企业员工如果投保了人身保险，那么对于企业员工在工作过程中发生的意外事故，企业可以通过保险来对员工进行赔偿，这样便于稳定企业的开支，减少企业发生巨额赔付的事件，保障企业经营活动正常进行。

b. 提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实力

企业为员工购买人身保险，并且定期支付保险金，一方面，提高了员工的福利待遇; 另一方面，还增加了企业的信誉以及社会认可度，这些无形的商誉，会增强企业的竞争实力。

（2）宏观方面

从宏观层面来看，人身保险对社会和国家也起到了至关重要的作用。

①稳定社会秩序，保证经济社会建设。人们因有人身保险的保障而免除后顾之忧，并取得一定的安全感，进而使社会秩序得以稳定，人心得以安定，每个人都可以把全部精力用之于经济社会建设。

②人身保险是多层次社会保障制度中的重要组成部分，起着“社会稳定器”的作用。要提倡以“国家保基本，企业搞补充，个人搞自愿保险”的保障制度来安定人民的生活，而人身保险就是运用社会互助互济的力量来满足后两个层次的保障需要。所以人身保险在建立社会保障三大支柱中处于重要的配套地位。

③我国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。同时也为被保险人提供了可靠保障。因为通过资金运用，进一步壮大了保险基金。人身保险在经济上能消除人们后顾之忧和提供社会保障，又能正确引导资金的流向，使一部分消费资金转化为建设资金，因而利用人身保险作为调节手段实行宏观管理，有助于社会总需求与总供给之间的平衡。所以，人身保险能推动国民经济发展，给社会带来繁荣昌盛。

10．保险合同终止的原因以及与保险合同解除的主要区别。

【答案】保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，可分为两类:自然终止与提前终止。

（1）自然终止