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一、名词解释

1． 损失说

【答案】损失说是保险学说之一，以损失观念为保险理论中心，以损失概念解释保险性质。它强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有危险，有损失，才有保险需要，主张以“危险——损失——保险”这个公式来体现保险的本质。损失说的源流可分为“损失赔偿说”、“损失分担说”和“危险转嫁说”。

（1）损失赔偿说最早产生于英国，是海上保险产生后逐渐形成的一种学说。主要代表人物是英国的马歇尔（S.Marshall ）和德国的马修斯（E.A.Mashies ）。该学说认为保险是一种损失补偿合同。

（2）损失分担说是19世纪末、20世纪初德国庸俗经济学家、柏林大学教授华格纳（A.Wagner ）提倡的，强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，把损失分担视为保险的性质。

（3）危险转嫁说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可以借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。源于美国保险学者魏兰脱（A.H.Willett ）和克劳斯塔（B.Krosta ）等人。

损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说的共同之处，是用损失的观念来认识保险的性质，阐述了多数人分摊少数人的经济损失这个原理，但都没有把保险与社会生产关系联系起来。

2． 可保风险

【答案】可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件包括:①风险不是投机的; ②风险必须是偶然的; ③风险必须是意外的; ④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性; ⑤风险应有发生重大损失的可能性。

3． 医疗保险

【答案】医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。常见的医疗保险有:普通医疗保险，住院保险，手术保险，综合医疗保险等。医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要特征之一，在此基础上，比

例给付条款经常采用。

4． 保险市场营销环境

【答案】保险市场营销环境是指与保险企业有潜在关系，能够影响到保险企业的稳定和发展的，目标市场所涉及的一切外界因素和力量的总和。保险企业要想获得业务的成功发展，就必须正确对待和努力适应环境的变化，任何忽视环境因素的盲动行为都会或多或少地影响其经营，因为环境力量的变化，既可以给保险企业的营销带来市场机会，也可以形成某种威胁。因此，全面地分析保险企业的营销环境，把握各种环境力量的变化，对于保险企业审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。保险市场营销环境分为外部环境和内部环境。

5． 溢额分保

【答案】溢额分保，即溢额再保险，是指由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担的再保险方式。溢额再保险与成数再保险相比较，其最大区别在于:如果某一业务的保险金额在自留额之内，就无须办理分保，只有在保险金额超过自留额时，才将超过部分分给溢额再保险人。也就是说，溢额再保险的自留额，是一个确定的自留额，不随保险金额的大小变动，而成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。

二、简答题

6． 已赚保费的含义什么? 已赚保费与保险企业经营效益有何联系?

【答案】（1）已赚保费的含义

已赚保费亦称已到期保费，指非寿险业务中，某一年度中可以用于当年赔款支出的保费收入。已赚保费由上年度的未赚保费和本年度入账保费减除本年度未赚保费的差额组成。其关系为:

已赚保费=入账保费+上年转回未赚保费-本年提取未赚保费

如果未赚保费按当年保费收入的50%计算，其年度的已赚保费为上年度保费收入与本年度保费收入之和的二分之一。

在寿险业务中，用于支付赔款的不仅有保费收入，还有利息和投资收入，所以一般不使用已赚保费的概念。在储金性非寿险业务中，每一年度的赔款支出只用当年的保费收入支付，所以由储金在每一年度所生利息转入的当年保费收入，全部是已赚保费。

（2）已赚保费与保险企业经营效益的关系

已赚保费与保险企业经营效益的关系主要体现在以下指标中:

①已赚保费赔付率

已赚保费赔付率是某一年度内的赔款支出与该年度已赚保费的比率。已赚保费一般按年度进行计算，不能逐月计算。其计算公式为:

②已赚保费手续费比例

手续费支出是保险企业成本的一项重要内容。在现代保险业中，保险代理人发挥着重要的作用。因此，衡量和考核手续费支出，对于提高保险经营效益同样有重要意义。

③已赚保费成本率

已赚保费成本率是某一年度的成本与该年度的已赚保费的比率。其计算公式为:

④已赚保费利润率

已赚保费利润率是某一年度实现的利润与该年度已赚保费的比例。其计算公式为:

由于已赚保费中已考虑了未到期责任准备金转回和提存的因素，所以某一年度实现的利润与

该年度的已赚保费是完全对应可比的，因而可以作为反映保险企业经济效益的客观尺度。

7． 试述人身保险合同中止后复效的条件。

【答案】保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。如果投保人在约定的保费缴付时间内没有按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴纳的，保险合同中止。在合同中止期问发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。但保险合同效力的中止并非终止。投保人可以在一定的条件下，提出恢复保险合同的效力，经保险人同意，合同的效力即可恢复，即合同复效。保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。

一般来说，人寿保险和简易人身保险，因不能如期缴纳保险费而被暂时中止效力的，被保险人可以争取合同复效。

申请复效通常需要具备下列条件:

（1）复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限。

一般标准条款规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的两年内申请复效，超过这一期限，投保人就丧失了复效申请权。

（2）被保险人要符合可保条件。

在保单失效期间，被保险人的条件，如健康状况、生活环境、职业等都可能发生变化。如果是失效期较长的保单，在申请复效时，被保险人需要向保险人提供体格检验书和可保证明，说明上述情况，保险人可据此决定是否同意复效。之所以做出这样的规定，是因为健康状况已经恶化的人比仍然健康的人更希望复效。如不加以控制，就有可能出现逆选择。如果是失效时间较短的保单，保险人一般只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康在保单失效以后没有发生实质变化即可。

（3）被保险人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。