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一、名词解释

1． 代位追偿

【答案】代位追偿，又称“代位求偿权”、代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则。代位追偿原则的主要包括权利代位和物上代位。

2． 雇主责任保险

【答案】雇主责任保险指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。

3． 风险分散

【答案】风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。保险人在承保了大量的风险后，如果所承保的风险在某段期间或某个区域内过于集中，一旦发生较大的风险事故，可能导致保险企业偿付能力不足，从而损害被保险人利益，也威胁着自身的生存发展。因此，保险人除了对风险进行有选择的承保外，还要遵循风险分散的原则，尽可能地将已承保的风险加以分散，以确保保险经营的稳定。保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段。

4． 实收保费

【答案】实收保费即保险企业在一定时期内实际收到的保费，它包括己记录为上期保费收入但实际是在本期收到的保费，不包括记为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。由于应收保费比例过高，会导致部分利润虚增的现象。所以计算和考核实收保费以及相关指标，对于提高企业经营效益具有重要的意义。其计算公式为:

本期实收保费=本期入账保费+本期初应收保费-本期末应收保费

公式中的本期初应收保费，就是上期末的应收保费。

二、简答题

5． 医疗保险中常见的道德风险表现形式以及在保险合同中可采取的制约措施?

【答案】医疗保险中的道德风险主要表现为两种形式:

（1）被保险人的过度消费，即患者在投保之后由于实际承担的医疗费用下降导致其对医疗服务的需求上升的现象。

（2）医生的诱导需求问题。诱导需求，是指医疗服务提供方利用其信息优势诱导患者接受过度医疗服务的现象。

对于规避医疗服务需求方的道德风险问题，保险方可以通过与被保险方签订不完全保险合同来实现。一般而言，医疗保险合同中对医疗保险需求方道德风险的主要控制机制有如下几种:

（1）需要扩大拒保范围。将那些道德风险发生频率较高的险种排除在医疗保险承保项目的范围之外，而这些项目的确定需要由固定的机构和程序（而不是依靠市场机制）来完成。

（2）通过合约建立费用分担机制来控制被保险人的过度消费。具体而言，费用分担的形式可以有三种:①设置免赔额、共保比例和保单限额。其中免赔额，是指保险机构只支付某一确定数额以上的医疗费用，低于该数额的费用由患者自负; ②共保比例，是指保险机构只承担医疗费用的一定比例，其余比例由患者自负; ③保单限额，保单限额与免赔额正好相反，限额以下由保险机构支付，限额以上由患者自负。三种方法都是通过适度提高患者自负比例，从而提高需求的价格弹性，最终达到抑制费用增长的目的。

尽管费用分担机制可以有效减少过度消费，但它对费用的控制力度受两方面的限制:①受到保障水平的限制。患者的自负比例越高，对过度消费的抑制力度就越强，但同时也意味着患者获得的保障也越少。保障水平的下降会使商业医疗保险产品失去吸引力。因而费用分担比例职能是十分有限的。②受到医疗服务市场信息不对称的限制。

6． 试述发展保险中介机构对我国保险业的发展有何现实意义。

【答案】保险行业是劳动密集型行业，也是资本密集型行业，还有技术密集型行业的特征，这就要求在保险行业内部根据不同环节的不同特点，进行专业分工和市场细分。保险中介机构对于我国保险业的发展具有重要的现实意义，主要变现在以下几个方面:

（1）有利于保险市场的良性发展

通过保险中介，可以在保险人与被保险人之间进行保险信息的传递、交换。这样，保险人靠服务影响保险市场和让被保险人择优投保相结合，体现了保险市场有序，公平竞争的原则。

（2）有利于保险人业务纵深发展及巩固

由于保险代理人、经纪人具有人员多、分布广、联系宽、信息灵等特点，所以通过他们能密切联系保户，积极宣传保险，最大限度地争取客户参加保险; 另外，保险中介人以第三者的身份对保险财产进行公正的估损，使保险公司得以正确合理地履约，保持保险市场有序进行。

（3）有利于提高保险经济效益

保险公司作为一个经济实体，必须重视其经济效益，即用尽可能少的成本投入获取尽可能多

的利润。保险中介制度不仅可以增加保险企业保费收入的来源，而且还能节省成本开支，有利于增加业务收益。

（4）有利于增强保险公司的竞争能力

随着多家保险公司的成立以及外资保险公司的进入，保险市场竞争日趋激烈，发展保险中介人将成为密切保险公司同社会联系，取得保险业务的重要手段。

（5）有利于减少保险双方的争议纠纷

在理赔过程中，保险双方常常会因为种种原因引起纠纷，作为保险中介人之一的保险公估人可以科学公正地对受损保险财产进行查勘鉴定，估损以及接受赔款、理算等，保证保险合同正确履行，维护保险双方的合法权益。

（6）有利于推动保险公司经营管理模式的创新

保险中介机构的发展，可以在一定程度上减少保险公司大而全的经营模式所产生的高额管理成本。从保险公司经营角度看，保险代理人、经纪人是保险公司业务部门展业职能的市场化延伸，保险公估人是保险公司理赔部门理赔职能的市场化延伸，保险中介人的兴起和发展，使保险公司把某些成本过高的职能市场化、外部化成为可能，对我国保险公司开拓经营思路具有积极意义。

7． 简述风险管理的方法。

【答案】风险管理的5种方法分别为:避兔、自留、预防、抑制和转嫁。

（1）避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行:

①某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。

②在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。

（2）自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。

（3）预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防措施可分为:下程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论; 人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。

（4）抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理