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一、名词解释

1． 保险标的

【答案】保险标的是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体。保险标的根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。

（1）对于与人身无关的标的物，保险标的是标的物的经济价值，被保险人对标的物享有所有权和支配权。这类标的物可以是有形的，如房屋、车辆等; 也可以是无形的，如信用、责任、债权等。

（2）对于人身标的物，保险标的是被保险人的生命和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保险人的死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。

就保险对象而言，非人身标的物和人身标的物的区别有:①人的生命和身体机能，不能像非人身标的物那样进行准确的估价，因此人身标的物的保险金额没有具体的标准; ②人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一般可以得到复原; ③人的生命和身体机能是不能转让和出卖的，而多数非人身标的物可以转让和出卖。

2． 赔款准备金

【答案】赔款准备金是非寿险责任准备金的一部分，包括:未决赔款准备金、己发生未报告赔款准备金和已决未付赔款准备金。

（1）未决赔款准备金。当会计年度结束时，被保险人已提出索赔，但在索赔人与保险人之间，尚未对这些案件是否属于保险责任以及保险赔付额度等事项达成协议，称为未决赔案。为未决赔案提存的责任准备金即为未决赔款准备金。

（2）己发生未报告赔款准备金。有些损失在年内发生，但索赔要在下一年才可能提出。这些索赔因为发生在本会计年度内，仍属本年度支出，故称己发生未报告赔案。为其提取的责任准备金即为己发生未报告赔款准备金。

（3）己决未付赔款准备金。对索赔案件己经理算完结，应赔金额也己确定，但尚未赔付，或尚未支付全部款项的己决未付赔案，为其提取的责任准备金为已决未付赔款准各金。

3． 国际保险监督官协会

【答案】国际保险监督官协会的前身是美国保险监督官协会定期主办的国际保险监管年会。1993年，来自53个国家的保险监督官员在美国芝加哥召开会议，正式成立了国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors，简称IAIS ）。其宗旨是保障各国保险监管机构的共同利益，通过这个独立的论坛，使各国的保险监管机构增强对有关共同利益和共同关注问题的认识，鼓励保险监管机构之间展开广泛的个人和官方接触，增强保险监管机构在保护投保人

利益、维护和提高保险市场效率方面的能力。目前已有包括中国在内的100多个国家和地区的保险监管机构参加了这个最具广泛代表性和权威性的国际保险监管组织。

4． 保险监管目标

【答案】在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，监管目标基本上包括三个方面，即:维护被保险人的合法权益，维护公平竟争的市场秩序，维护保险体系的整体安全与稳定。中国保险监管目标可以表述为:维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险体系的整体安全与稳定，促进保险业健康发展。这样的目标是符合国际惯例和中国实际的。

5． 分保手续费

【答案】分保手续费指在分出保险中，为弥补分保业务交往过程中的开支，分出公司向分保接受人收取的费用。其高低取决于分出人的营业费用（包括经纪人佣金和业务开支等）的多少和合同成绩的好坏。分保手续费的计算方法包括按固定百分率计算或者按累进百分率计算。

6． 静态风险

【答案】风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中，静态风险是指由于自然力的不规则变动或人们行为失误所造成的风险。静态风险多属于纯粹风险，如台风、雷电、洪水、火灾、盗窃等风险事故。静态风险在一定的时间内，形成风险的基本条件变化不大，因此，它的发生具有规律性，可以通过大数法则来预测其发生的频率。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

7． 资金运用率

【答案】资金运用率是指保险企业在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例。它是考核保险企业经济效益的重要指标。其计算公式为:

它体现了保险企业的投资规模，从经济效益角度看，保险资金运用率不能直接反映保险投资

收益。但是，在一定条件下，保险资金运用的规模越大，则保险投资收益就越大; 反之，保险投资收益就越小。

8． 合同的解除

【答案】合同的解除是指保险合同当事人一方根据法律或合同中的约定，行使解除权而采取的单方行动。行使解除权的法律效力，是合同双方负有恢复到合同订立前的原状的义务。由于解除合同已多领的给付金应返还给对方，责任方对他方造成的损失应负损害赔偿责任。保险合同解除如果是由于投保人不当行为所致，保险人无须返还保险费。

二、简答题

9． 试比较保险、保险基金、保险合同的概念。

【答案】（1）保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。我国《保险法》规定:保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（2）保险基金是保险公司以收取保险费的方式建立起来的损失补偿基金，专门用于被保险人遭受保险责任范围内的损失的补偿。保险基金的形成方式和保险基金的使用方法，使得保险成为一种社会互助的损失补偿方式，或为社会保障体系的一个重要组成部分。

（3）保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。保险合同是一种民事合同，保险合同的权利与义务主要是投保人承担交纳保险费的义务，被保险人拥有请求补偿风险损失的权利; 保险人享有依据合同约定收取保险费的权利，承担给付保险金的义务等。

（4）关系:保险是商业运作，保险合同是在确定保险关系时的合约，保险基金是社会保障体系中的一个组成部分。

10．试述财产保险合同与人身保险合同的主要差异。

【答案】财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度; 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。

财产保险合同与人身保险合同的主要差异表现在以下几个方面:

（1）保险标的的区别。财产保险业务的承保范围，覆盖着除自然人的身体与生命之外的一切危险保险业务，它不仅包容着各种差异极大的财产物资，而且包含着各种民事法律危险和商业信用危险等; 人身保险的保险标的是人的寿命和身体。

（2）保险金额价值的确定不同。财产保险中，保险金额的确定以保险标的的价值为依据，而在人身保险中，人的生命和身体是保险标的，其价值难以衡量，因此，人身保险中的保险金额不是以保险标的的价值确定，而是以及被保险人对保险的需求程度和投保的缴费能力和保险人的可承受能力来确定的。另外，在一些人身保险中，还存在没有确定的最高给付限额，而只规定有保险人在一定时期给付保险金数额的情况。

（3）保险金赔付不同。当保险事故发生时，财产保险一般是补偿赔付方式; 而人身保险采用约定给付方式。

（4）保险利益的确定不同。财产保险的保险利益的确定是依据人与物或责任的关系来确定; 人身保险的保险利益则决定十投保人与被保险人之间的关系。

（5）人身保险在被保险人提供危险保障的同时，兼有储蓄性的特点:而财产保险没有储蓄性的特点。

11．简述保险合同中保险人的主要义务。

【答案】保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承