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一、名词解释

1． 随收即付制

【答案】随收即付制是一种社会保险财务制度，是指当期所收保险费用于当期的给付，使保险财务收支保持大体平衡的一种财务制度。除养老保险项目外，一般社会保障项目都采用这种财务制度。它具有费率计算简单、无保值增值的压力、不受到货币贬值影响的特点。

2． 终身年金

【答案】终身年金是指年金受领人在有生之年一直可以领取约定的年金，直到死亡为止的年金。

3． 公积金比率

【答案】公积金比率是分析公积金与承保总额之间的比例关系，解决单个保险公司在一定量的承保金额下，所必须保有的最低数额公积金问题。用s 表示净保费总额均方差，根据38原理，经营资本只要保持3个净保费总额均方差，就可以满足任何超常规赔付责任。即:

公积金比率r 的计算公式如下:

采用公积金比率的做法，是相当稳健的，因为它为保险公司构筑了经营稳定性的第一道防线，

一般不至于伤及资本金。

4． 危险

【答案】危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险固有的内在本质，危险损失的不确定性是其最为显著的特性，危险是存在于人们活动中的负面效应。保险学中的危险指的是纯粹风险，即只有损失机会而无获利可能的风险。

5． 定期寿险

【答案】定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲，定期寿险在合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金; 如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，契约即行终止，保险人无给付义务，亦不退还已收的保险费。对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满时仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且己交纳的保险费不再退还。

6． 场所责任保险

【答案】场所责任保险是公众责任保险最具代表性的业务来源，承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的险别，场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。

7． 利润率

【答案】利润率是指保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。它综合反映保险企业经营管理水平。其计算公式为:

利润率是利润指标之一，利润指标是考核保险企业经济效益的综合指标，能综合反映企业经

营各方面的情况。

8． 积蓄基金功能

【答案】现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此，保险分散危险就包含了两层意思:空间上分散和时间上分散。从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分摊金的因素，否则，不能满足时问上分散的要求。预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。可以说，现代保险如果没有这一功能，就不能正常维系和发展保险分配关系。当然，不实行预收保险费的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。

从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险的目的，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。

二、简答题

9． 保险市场的垄断竞争模式及其简要评价。

【答案】世界保险市场发展模式大致有四种:完全垄断模式、寡头垄断模式、垄断竞争模式和完全竞争模式。①完全垄断模式，是指保险市场完全由一家保险公司所控制; ②寡头垄断模式，是指在保险市场中仅有几家保险公司，这几家保险寡头瓜分垄断绝大部分保险业务; ③垄断竞争模式，是指保险市场上存在着较多的保险公司，各公司提供有差别的保险产品，市场集中度并不高，进入壁垒较低，保险公司能够自由进出保险市场。垄断竞争型保险市场介于寡头垄断型保险市场和完全竞争型保险市场之间。垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为:同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司

之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。④完全竟争模式，是指在保险市场上存在数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场，市场不受任何阻碍和干扰，同时存在大量买方和卖方，资源流动自由，每一买卖者均掌握或通过中介人掌握充分信息。投保人与保险人参加保险市场的交易活动是自由的，价值规律和供求规律充分发挥作用，市场自发地调节保险商品活动的价格。保险公司可以自由进入该市场，保险公司的数量基本上由市场供求自行调节，保险行业公会在保险市场管理中发挥重要作用。

从世界范围来看，垄断竞争型模式已经成为世界各国保险市场模式的主流，这是因为在开放型经济条件下，一方面保险公司数量增加; 另一方面购并浪潮的掀起，导致了保险公司的规模化经营。至于市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的完全竞争模式则是非常个别的现象。在开放型经济条件下，由于世贸组织成员有市场准入的义务，因此寡头垄断型模式亦将逐渐消失。随着经济全球化，保险公司购并的加剧，自由竞争型模式亦将消失，代之将为垄断竞争型市场模式。

目前中国的保险市场属于寡头垄断市场，但从长期来看，垄断竞争型市场是我国保险市场发展的目标模式。其垄断的特征表现在:保险产品存在差别，保险公司对价格拥有一定程度的影响; 其竞争的特征表现在:保险市场上有很多保险公司，每个保险公司都小会对保险商品的价格或数量产生决定性影响，每个保险公司提供的保险产品都是非常接近的替代品。

从长期看，保险公司可以自由进出保险市场，因此存在激烈的竞争。从经济效率来看，完全竞争市场最有效率，然后依次是垄断竞争市场、寡头垄断市场、完全垄断市场。完全竞争市场不具有现实意义，而完全垄断、寡头垄断市场又缺乏效率，所以垄断竞争市场是最合理的选择。从保险市场发展趋势看，垄断竞争市场是其必然结果。

首先，由于我国保险密度和保险深度都很小，保险市场潜力巨大，我国保险市场上比较大的全国性保险公司仍有较大的发展空间，通过规模经营取得竞争优势。

其次，一些新建的保险公司凭借灵活的机制、雄厚的实力和展业经营优势，为满足多样化的保险需求而推出品种繁多的差别保险产品，从而对保险市场具有一定的垄断性。

第三，近年来由于保险市场超额利润的存在，将会吸引更多的地方性保险公司、股份有限公司进入保险市场。但其中的多数保险公司由于承保能力、承保技术、信息、信誉、人才等方面的限制，难以与大公司相抗衡，而且其经营业务范围和经营地域也受限。从长期看，大量保险公司的进入，保险供给增加，导致保险费率下降，使保险业的超额利润消失，保险市场就会失去对新进入者的吸引力。

第四，随着各类经济主体的市场经济意识及风险防范意识的强化，将会出现对专营保险公司的部分替代竞争，如出现合作保险、集团保险、行业保险等形式的盈利性或非盈利性的保险组织。从长期来看，保险人可以自由进出保险市场。激烈的市场竞争将有助于克服官商作风、费率高估、网点稀缺、劣质服务、险种单一等缺点。由于保险供给的增多，我国保险市场的竞争将日趋激烈。单个保险人不论其规模大小，虽然对保险价格有一定程度的影响，但都不会起到举足轻重的作用，整个市场将呈现出明显的垄断竞争特征。