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一、名词解释

1． 确认保证

【答案】保证是最大诚信原则的一项重要内容，根据保证事项是否已经存在可将保证分为确认保证和承诺保证。确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。例如投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。

2． 市场准入监管

【答案】市场准入监管是保险监管的第一步，也是监管系统中最为重要的组成部分之一，主要是指经营保险业务的许可证发放程序的监管。许可证发放程序以及对保险机构的日常监管符合国际标准，有利于增强公众对监管机构和保险业的信心。

3． 综合医疗保险

【答案】综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围则包括医疗和住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高。一般确定一个较低的免赔额连同适当的分担比例（如85%）。

4． 意外伤害保险

【答案】意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。

在此概念中，对意外伤害有三重规定:第一，必须有可观的意外事故的发生，并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的，即为被保险人非本意的、人身以外的、不可预见的、突发性的被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。第二，被保险人必须有可观事故造成人身死亡或残疾的结果。第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害以致死亡或残疾的近因。而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。

二、简答题

5． 如何确定投保人或被保险人对保险标的具有保险利益?

【答案】保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成必须具备下列条件:

（1）保险利益必须是合法的利益

投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的利益，即在法律上可以主张的利益。违法行为所产生的利益，不能成为保险利益。

（2）保险利益必须是确定的利益

确定的利益包括已经确定和能够确定的利益。已经确定的利益指事实上的利益，即现有的利益，如投保人已取得财产所有权或使用权而由此享有的利益; 能够确定的利益指客观上可以实现的利益，即预期利益。

（3）保险利益必须是经济上的利益

经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。因为保险的目的是为了弥补被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，这种经济损失正是基于当事人对保险标的所拥有的经济利益为前提。如果当事人对保险标的不具有经济利益或具有的利益不能用货币计量，则保险赔偿金或保险金的给付就无法实现。所以，无法用货币衡量其价值的利益不能成为保险利益。

对于财产保险，保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。这些权利具体包括:①财产所有权; ②财产经营权、使用权; ③财产承运权、保管权; ④财产抵押权、留置权。

而对于人身保险，保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系:①人身关系; ②亲属关系; ③雇佣关系; ④债权债务关系。

6． 保险公司经营存在哪些风险因素?

【答案】保险经营风险从直观上看似乎单指保险公司承保业务的风险，但是，由于保险公司承保业务的风险与融资业务风险具有相互渗透的联动关系，而且保险公司在费率开价时往往渗有对投资收益预期的因素，即所谓的保险与金融的相互渗透，因此，保险经营风险也就包括了保险公司的投资风险。

（1）承保风险

①财务风险

财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机。偿付能力不足的成因主要有:第一，承保金额超过公司的承保能力; 第二，市场价格竞争导致赔付率上升; 第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀; 第四，投资亏损或坏账。而流动性不足的成因主要是投资结构不合理，资产变现能力差。保险公司的财务风险一般表现为潜伏状态，只有当遭遇到巨灾或巨额损失赔偿发生的时候才会暴露出来，现实地表现为支付危机。

②逆选择

由于保险合同双方当事人掌握着承保标的风险信息的不对称，投保人可能做出对保险人不利的逆选择。保险标的自始至终都是控制在投保人或被保险人手中，只有他们对标的的风险状况最为清楚，这样就使得保险人在承保标的的选择或费率开价等方面处于不利的地位。逆选择会破坏保险人经营的财务稳定性，从而加大保险经营的风险。

③道德风险

道德风险主要有三种表现形式:制造、捍造和恶用保险事故。道德风险由于保险的缘故而诱发，甚至不顾刑事犯罪而达到诈取保险金的目的。道德风险也会因保险从业人员或保险代理人或有关的第二者与投保人或被保险人勾结而具有一定的隐蔽性。道德风险是无形的，既无法量度，也难以用经济的办法加以惩罚令其改进或遏制。

④竞争风险

保险同业竞争几乎可以说是无差异竞争，因此，价格竞争遂成为最有效的手段，也是最残酷的手段。价格竞争的主要内容有:一是，在同等承保责任条件下降低费率或提高返还率; 二是，在同等费率条件下扩大承保责任范围或提高保险金额; 三是，放宽承保条件，疏于对保险标的的选择; 四是，提高代理回扣或中介佣金以揽保。价格竞争的结果必然提高保险公司的业务费用和赔付率，甚至造成承保业务的亏损，从而强化了保险经营风险。

⑤利率风险

利率预期对于非寿险费率开价有一定影响，但不是主要因素。而在寿险纯费率厘定过程中，利率却是一个十分重要的因素。利率风险对于寿险公司来说，主要表现为对利差益和费差益的影响。由于寿险的预定利率是长期不变的，而市场利率却是变化的，因此，当预定利率长期高于市场利率时，利差益趋向零，甚至为负数，表现为利差损，这时寿险公司将出现亏损，消耗自有资本。相反，当预定利率低于市场利率时，将发生行业间替代效应，公众的资金将转向银行储蓄或证券投资，甚至开始退保，这样保险公司业务量将萎缩，可供运用的资金减少，费差出现赤字，表现为费差损。

市场利率的变动主要受商业周期的影响，是不可控风险，因此，对寿险的预定利率要谨慎预期。我国实施的是官定利率，寿险利率也必须随之浮动，所以，目前我国寿险的利率风险主要是政策性风险因素。

⑥汇率风险

经营涉外业务的保险公司在接受国际运输保险、国际分保等业务时，都是以外币为收费币种，因而持有多种外币，就存在着汇率风险，即由于各国货币间汇价的变动而引致财务损失。在会计处理上，年终结算损益时，一般都把外币换算为本国货币，以本币为统一的计账单位，若外币贬值，就表现为账面价值的减少。

（2）投资风险

保险公司运用保险基金于各种投资，一是为了增加公司盈利，二是为了保险基金的保值和增值，两者均以投资收益为条件。但是，收益与风险是正相关关系，为了取得高收益，就要冒相应的高风险。投资风险主要由非系统性风险和系统性风险引起。

①非系统性风险一可控风险

此类风险主要有:第一，投资项日或对象选择上判断错误; 第二，对融资对象的资信凋查不够，义务人违约造成呆账、坏账等的信用风险; 第三，投资的流动性结构不合理; 第四，投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制风险。