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一、名词解释

1． 期交年金

【答案】期交年金，也即在给付日开始之前分期交付保险费的年金，是指保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。

2． 保险需求弹性

【答案】保险需求弹性是指保险需求量对各影响因素变化的反映程度，通常用保险需求弹性系数来表示，即保险需求弹性系数=需求量的变动率/诸因素变动率。保险需求弹性主要包括三种:保险需求的价格弹性、保险需求的收入弹性和保险需求的交叉弹性。

3． 内部控制监管

【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。

保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。

4． 保险监管的成本

【答案】保险监管的成本可分为直接成本和间接成本两种。直接成本指监管机构实施监管过程中支出的成本，如经常性的工资等行政开支、各种检查费用等，再加上各保险机构为配合监管而提供报表、提供检查场地、配备人员配合各种检查而支出的成本; 在存在再保险制度的条件下，监管的直接成本还包括再保险机构对遭受损失的投保人所支付的赔偿。间接成本则指因保险监管机构实施监管而造成的各种损失，包括由于监管限制了充分竞争而造成的保险体系的效率损失及由此造成的全社会经济运行的效率损失。

5． 完全垄断型保险市场

【答案】完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。

完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质。另一种是地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。

二、简答题

6． 按照保险标的的不同，简述保险的主要分类。

【答案】按照保险标的的不同，保险可以分为财产保险，人身保险，责任保险和信用保证保险。

（1）财产保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险又分为:①火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险，火灾是财产面临的最基本和最主要的风险。②海上保险，简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。③汽车保险，包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由被保险人支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。④航空保险，是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。⑤工程保险，是指对进行中的建筑工程项日、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。⑥利润损失保险，它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的问接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。⑦农业保险，是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。

（2）人身保险。人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为:①人寿保险，是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。而人寿保险包括死亡保险、生存保险、生死合险。②意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。③健康保险，是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。

（3）责任保险。责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的主要种类包括:①公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它是责任保险中独立的、适用范围极为广泛的保险类别，主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。②产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的一种保险。③职业

责任保险是承保各种专业技术人员，因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险。④程主雇佣劳工需要承担数种责任，其中代价最高的是按照劳工赔偿法或雇主责任法对雇员因工作而遭受的伤亡和疾病应当承担的法律赔偿责任。

（4）信用保证保险。信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为①信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。②保证保险，保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。

7． 试述你对现阶段我国保险监管对象和目的的认识。

【答案】保险监管的目的，简要来说主要包括以下三个方面:保护保单持有者，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失; 审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过渡集中，确保其适度竞争; 引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。

（1）维护保单持有者利益。维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此，监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同，为公众分散危险，提供保障，提高社会福利。

（2）确保保险业整体稳定发展。对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争，限制、甚至避免垄断行为或恶性竞争行为，从而有助于效率目标的实现。因此，需要建立完善的市场准入与退出机制，并对保险机构的兼并、破产行为实施监管，防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散，维护保险业整体的稳定发展。

（3）发挥保险业对社会经济发展的推动作用。无论是从稳定生产、生活的角度，还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场的角度，保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。

根据保险法规定，我国保险监管的对象是从事保险活动的机构和人。具体来说，主要包括保险人（保险公司），被保险人（投保人、收益人），保险中介机构。

（1）对保险公司的监管。对保险公司的监管主要包括市场准入监管，保险业务监管，保险财务监管，保险公司兼并监管，保险公司整顿监管，保险公司解散、撤销、破产和清算监管等等。

（2）对被保险人（投保人、收益人）的监管主要是诚信监管，即要求被保险人如实告知义务。

（3）对保险中介机构监管。保险中介机构是保险公司和保险消费者之间的媒介，主要包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人。对这三者的监管主要是资格监管和业务监管。

三、计算题

8． 某人在头2年内每年末支付R 元、在后2年内何年末支付2R 元，以便在第4年末积累10000元资金。年实际利率为3%。计算R 值。

【答案】

即