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一、名词解释

1． 利润率

【答案】利润率是指保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。它综合反映保险企业经营管理水平。其计算公式为:

利润率是利润指标之一，利润指标是考核保险企业经济效益的综合指标，能综合反映企业经

营各方面的情况。

2． 场所责任保险

【答案】场所责任保险是公众责任保险最具代表性的业务来源，承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的险别，场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。

3． 暂保单

【答案】暂保单是指在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。经保险人或保险代理人签章后，交付投保人。暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律效力。但其有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。正式保险单签发前，保险人可以终止暂保单，但须提前通知投保人。

4． 健康保险

【答案】健康保险是以人的身体为健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件:必须是由于明显非外来原因所造成的; 必须是非先天性的原因所造成的; 必须是由于非长存的原因所造成的。

5． 第一危险赔偿方式

【答案】第一危险赔偿方式是指把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任; 超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不承担赔偿责任，由被保险人自行负责。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿; 当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。

二、简答题

6． 试述风险演变的规律与趋势，并说明当代风险的特征。

【答案】风险演变的规律与趋势主要表现在以下几点:

（1）风险与社会经济因素协同变化;

（2）新的风险种类不断增加;

（3）风险的影响范围日益扩大;

（4）风险导致的损失程度越来越高。

当代风险的特征:

（1）风险的跨区域性与全球化;

（2）风险之间关联程度增加，具有可转化型;

（3）风险成因日趋复杂;

（4）风险损失巨大。

7． 代位追偿与委付有何区别?

【答案】代位追偿是一种权利代位，即追偿权的代位。在财产保险中，当致使保险标的发生损失的原因既属于保险责任，又属于第三者的责任原因时，被保险人有权向保险人请求赔偿，也可以向第三者请求赔偿。我国09年修订的《保险法》第六十条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

而委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。

代位追偿和委付的主要区别在于:

（1）代位追偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务; 而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收，既获得了保险标的的所有权，又须承担该标的产生的义务。

（2）在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权; 而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的的处分权。在委付后，保险人对保险标的的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。

（3）二者适用时间不同。委付适用于推定全损索赔过程中，而代位求偿权适用于全部损失或部分损失的理赔后。

（4）委付是保险人取得保险标的物的所有权和其他权利后，向被保险人支付保险赔款，而代位求偿权是以保险人向被保险人支付赔偿为前提。

8． 保险欺诈的防范措施。

【答案】我国保险业还处在发展初期，发现保险业发展过程中的不足，超前顶防，制定强有利措施防范保险欺诈，是确保我国保险业健康发展的重要前提。防范保险欺诈应从以下几方面着手:

（1）发动社会力量、宣传媒体，宣传保险业在我国全面建设小康社会中的重要性，引导社会成员学习保险知识和相关法律知识，深刻了解保险欺诈的危害性，增强全社会的诚信观念和反欺诈能力。

（2）加强保险公司员工以及业内人士的培训教育，加强在承保和理赔等过程中对投保方道德风险和逆向选择的防范。强化对保险从业人员的道德、保险知识、法规教育，提高从业人员的综合素质。加强内部人员纪律管理，建立和强化内部监察防控机制，增强对职业性保险欺诈的打击力度。

（3）深入研究保险欺诈案例，总结和归纳造成保险欺诈的管理技术原因，进一步完善保险条款和保险单的设计，抓好技术细节，积极引进高科技防伪技术手段，增强预防保险欺诈措施的严密性，提高防范保险欺诈的技术水平和综合能力。

（4）进一步完善预防和惩治保险欺诈的法律法规，加大对保险欺诈行为投诉和打击力度，不论案件大小，成功与未遂，只要有欺诈行为都应得到相应的法律上的制裁，发挥法律的震慑、警示作用，把保险欺诈抑制在萌芽状态。

（5）加强行业内反欺诈工作的协作和交流。行业内的保险机构应在业务上互相学习，信息上相互沟通，对有欺诈前科的“客户”和“黑业务员”行业内要互通信息，列入诚信数据库，以降低跨公司从事保险欺诈的可能性，构筑保险行业联合反欺诈的信息网络。

（6）建立必要的赔案回避机制、监督机制、制约机制、评价机制、复查机制，认真处理每一起赔案，严格把住保险合同审查关、保费收取审核关、赔案现场取证关、赔款支付复查关，做到保险欺诈事前可防、过程可控、事后可查，构建完整的反欺诈制度体系，为增强防范保险欺诈能力奠定基础。

9． 弃权与禁止反言的含义与作用。

【答案】（1）弃权

弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。

弃权一般因保险人单方面的言辞或行为而发生效力。保险人的弃权必须具备两个条件:①保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。