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一、名词解释

1． 资本充足性和偿付能力监管

【答案】资本充足性和偿付能力监管是保险监管的最重要的内容之一。其原则包括:①保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并且在不同保险人之间具有可比性; ②对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提取充分的准备金; ③对资产的评估应当恰当、充分可信和客观; ④资本充足性和偿付能力监管框架必须设定资本和负债的匹配要求; ⑤确定资本要求是出于弥补因技术风险和其他风险所造成损失的需要; ⑥资本充足性和偿付能力监管框架必须能够对风险做出敏感反应; ⑦必须确定一个控制水准; ⑧必须确定具体化的最低资本水平; ⑨资本充足性和偿付能力监管框架必须界定资本的适当形式:⑩资本充足性和偿付能力监管框架必须由有效的风险管理系统做补充; 11○资本充足性和偿付能力监管框架中应考虑再保险安排的风险转移有效性和再保险人的安全性; 12○资本充足性和偿付能力监管框架应当有适当的信息披露做支撑; 13○保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估; 14○资本充足性和偿付能力监管框架必须解决双重搭配问题和保险人作为集团成员而产生的其他问题。

2． 实质风险因素

【答案】实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。

3． 垄断竞争型保险市场

【答案】垄断竞争型保险市场是指在一个保险市场上大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为:同业竟争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。

4． 损余处理

【答案】一般来说，在财产保险中，受损的财产会有一定的残值。损余处理主要有以下两种情况:①如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值部分; ②如果按部分损失赔偿，保险可将损余则产折价给被保险人以充抵赔偿金额。

5． 内部控制监管

【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。

保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。

二、简答题

6． 简述团体保险的特点。

【答案】团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。团体保险的特点体现在以下几个方面:

（1）风险选择特殊

团体保险最显著的特点就是用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择。团体保险投保过程中无需提供团体中个人的可保证明，保险人只需对整个团体的可保性做出判断，即用团体核保来替代个人核保。保险人在对团体进行风险选择的过程中，一般需要依据上文所述的对适格“团体”所提出的要求。一般来讲，团体保险的风险比较稳定。

（2）保险计划灵活

团体保险单并非必须是事先印好就而一字不可更改的。较大规模的团体投保团体保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商。当然，团体保险单也应遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，但与个人保险合同比较，则明显具有更大的灵活性。

（3）经营成本低廉

对于保险人而言，团体保险的经营成本会低于个人保险，这主要是因为:①单证印制和单证管理成本低。②附加佣金所占的比例较低。③核保成本低。

（4）服务管理专业

团体保险的投保人是团体，其对保险的要求、谈判能力往往高于个人。因此，在团体保险市场的激烈竞争中，要获得更多的客户，就要求从业人员必须具有相关方面的综合知识，具有前瞻性、创造性的优势。团体保险的专业服务人员应成为投保团体的福利保险顾问，从保障、福利、法律、财税等方面向投保团体提出保险建议，为投保团体提供设计科学的员工福利、保险计划的专业服务。

（5）保费分担

团体保险的保费可以有不同的分担方式:①由雇主负担全部的保费; ②由雇主和雇员共同承担保费; ③由雇员单独负担保费。对于不同的保费分担方式，一般对于投保比例的限制也有所不同。

7． 简述原保险市场与再保险市场的关系。

【答案】根据业务承保方式的不同，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。其中，原保险市场又称直接保险市场，它是指保险人与投保人之间通过订立保险合同而建立保险关系的市场; 而再保险市场又称分保市场，它是指原保险人与再保险人之间通过订立再保险合同而形成再保险关系的市场。

原保险市场是再保险市场的基础，二者是相辅相成的关系。尽管再保险市场是从原保险市场发展而来的，但它不是简单的延伸，而是国际保险市场不可缺少的重要组成部分。在再保险市场上，全世界的保险人可以充分安排再保险业务，保障业务的稳定性。特别是国内和国际问的重大的贸易活动，如航空航天项目、核电站工程等都有巨大风险责任，更加需要再保险。再保险市场的交易体现了保险人和再保险人的合作。在保险人与再保险人之间，双方的良好接触起决定性的作用。对于签订长期再保险合同的分出入往往在订约前或订约后，要对可能发生的技术问题、市场问题，与分保接受人进行磋商。所以，再保险交易在某种程度上也是一种合作经营。

8． 发现保险人存在财务困境之后，保险监管机构一般可以采取哪此措施? 你认为保证基金制度是否合理?

【答案】（1）在竞争性保险市场中，有些保险人面临财务困境是不可避免的。一个没有破产的保险市场往往是一个价格昂贵、消费者选择受限制的市场。发现保险人存在财务困境之后，保险监管机构一般有以下四种选择:

①非正式的纠正措施

监管机构对有问题的保险公司做出的第一反应通常是非正式的。监管机构可以与公司的管理层共同寻找和处理产生的问题。在大多数国家，善意兼并或收购是通常的做法。这些行动成功与否取决于保险人是否愿意合作、保险人的财务状况、其他公司的善意程度以及监管机构的威信和强制力。

②正式的纠正或处罚措施

各国监管机构一般都通过采取这种措施应对出现财务困难的保险人。一般来讲包括以下明确的书面指令:要求公司在从事某些交易之前必须获得监管机构的允许; 限制或停止承保新业务; 增加资本; 停止从事某些业务。如果保险人未能纠正已经被发现的问题，则会导致更加严厉的措施。在一些国家，监管机构通常在大众或官力媒体上公开它对该保险人的建议或指令。还有些国家规定，在严重情况下，监管机构有权撤换该公司的管理人员和审计人员。更为严厉的措施还有中止或撤销保险人承保某些险种的资格甚至吊销其执照。

③整顿

监管机构为了实现对有问题公司的重整，可以取得对该公司的控制权。所谓整顿是指采取措施恢复保险人在市场上的功能。在有些国家，采取整顿措施可能会需要法院的裁定，也有些国家