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一、名词解释

1． 公积金比率

【答案】公积金比率是分析公积金与承保总额之间的比例关系，解决单个保险公司在一定量的承保金额下，所必须保有的最低数额公积金问题。用s 表示净保费总额均方差，根据38原理，经营资本只要保持3个净保费总额均方差，就可以满足任何超常规赔付责任。即:

公积金比率r 的计算公式如下:

采用公积金比率的做法，是相当稳健的，因为它为保险公司构筑了经营稳定性的第一道防线，

一般不至于伤及资本金。

2． 总准备金

【答案】总准备金是指保险公司用于满足年度超常赔付、巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金。提取总准备金是保险在时间上分散风险的要求。

保险公司总准备金一般要按国家保险管理当局的规定，在税前利润中提取，逐年积累而成。保险总准备金的积累对于保障被保险人的合法权益，支持保险公司的稳健经营，都具有十分重要的意义。

3． 理论责任准备金

【答案】责任准备金是社会保险机构按照保险给付总额与保险责任相平衡的原则，根据保险事故和给付的性质，从收取的保险费中，按照一定的比例提留的资金。

4． 免费搭车

【答案】某些集体消费的产品或服务被称为“公共产品”，例如警察、消防队、国防、法院系统等。如果有人以极低的或零成本获得了这些产品，我们称之为“免费搭车”。

保险市场也存在“兔费搭车”问题。当某个保险贸易协会进行院外活动要求更有利的立法时，包括非成员在内的所有保险公司都会因此受益。如果某些人知道或相信有人会补偿他们遭受的任何损失，保险市场的“免费搭车”问题就有可能出现。如果某些个人或企业相信政府会在灾难发生时提供资助，他们购买此类商业保险的愿望将会有所减弱。同样，如果某人知道他将获得免费的急救医疗，就不会再购买相应的商业健康保险。保险监管本身就具有公共产品的性质，无数的个人和企业从中获益，但他们无须为此付费，或花费很少。所以在大多数国家的国民心日中理想

的市场监管，似乎不太可能由私有市场本身产生。

5． 资金运用率

【答案】资金运用率是指保险企业在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例。它是考核保险企业经济效益的重要指标。其计算公式为:

它体现了保险企业的投资规模，从经济效益角度看，保险资金运用率不能直接反映保险投资

收益。但是，在一定条件下，保险资金运用的规模越大，则保险投资收益就越大; 反之，保险投资收益就越小。

二、简答题

6． 简述保单持有人处置保单现金价值的方案。

【答案】保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

保单所有人可以享用保单上的现金价值。保单持有人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的限额内贷款。当投保人无力继续缴纳保费时，还可以改订合同，将终身寿险改为缴清保险或展期保险。

总体而言，根据人身保险合同的不丧失价值条款、保单贷款条款和保单提现条款可知，保单持有人处置保单现金价值的方案主要有以下几种:

（1）不丧失价值条款

根据人身保险合同的不丧失价值的选择条款，可知投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。投保人可以任选一个方案享用其保单上的现金价值，换句话说，即使保单失效了，投保人享用保单现金价值的权利并不受影响。可供投保人选择的方案一般有以下几种:

①办理退保领取退保金

投保人办理退保手续，取得现金价值即退保金。

②将保单改为缴清保险

缴清保险是指投保人将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人根据此数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变。改保后，投保人不用再缴纳保险费。

③将保单改为展期保险

展期保险是指将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人据此数额改变原保单的保险期限，原保单的保险金额和保险责任不变。改保后投保人不再缴付保险费。

（2）保单贷款条款具有现金价值的寿险保单通常允许保单所有人以保单作抵押，向保险人进行贷款。贷款金额以不超过保单当时的现金价值的一定比例为限。借款本息等于或超过保单的现

金价值时，投保人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则保单失效。当被保险人或受益人领取保险金时，如果保单上的借款本息尚未还清，应在保险金内扣除借款本息。

（3）保单提现条款

保单提现条款又称部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现总额不能超过现金价值。保险人通常不对保单提现计利，而只是将提现金额从保单现金价值中扣除。保单提现条款可以使投保人在经济困难时有权提现，从而有利于保单所有人; 但也使保险人可以运用的资金相对减少，容易削弱保险的保障作用。

7． 简述反映保险经营效益的技术指标。

【答案】总体而言，保险经营效益的技术指标有保费收入指标、赔付率指标、保险企业成本指标、保险资金运用指标以及利润指标。

（1）保费收入指标

保费收入是保险企业在一定时期内收缴的保险费总额。保费收入既是衡量保险业务发展规模的客观尺度，也是提高保险企业经济效益的基础和出发点。衡量保险企业经济效益的保费收入指标有:

①保费收入增长率，是指保险企业在报告期保费收入增长额与基期保费收入的比率。其计算公式为:

②人均保费收入，是指保险企业全员人均保费额，它从活劳动的消耗上考核保险企业经济效

益，反映保险企业的经营管理水平和劳动生产率水平的高低。其计算公式为:

式中，年度平均职工人数=（年初职工人数+年末职工人数）/2

（2）赔付率指标

赔付率是一定时期的赔款支出与保费收入的比率，一般用百分数表示。赔付率是一个重要的经济技术指标，也是评价保险业务的经营状况、衡量保险企业经营效益的重要指标。其计算公式为:

（3）保险企业成本指标

保险企业的成本，是保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出。保险成本既是制定标准价格的依据，也是衡量保险企业经营效益的一个重要指标。保险企业的成本主要包括业务支出、手续费支出及人工费用。保险企业成本指标主要有成本率、综合费用率、营业费用率等。

（4）保险资金运用指标

通过保险资金运用取得并扩大保险利润总额，已成为现代保险业的基本特征。因此，保险资