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一、名词解释

1． 分类法

【答案】分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。这一方法又称等级法或综合法，常用于火灾保险和意外保险。保费包括净保费和附加保费，采用分类法厘定费率时其净保费的计算方法有两种:

（1）纯保费法

纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为:

P=F×S

其中，F 为每一投保单位的平均损失频率，S 为平均损失幅度，P 为纯保费。

纯保费法广泛用于汽车保险及其他责任保险。

（2）损失率法

损失率或赔款率是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。因此损失率是一比例而不是金额。由于保险人必须在保险期届满后才能计算损失率，因此现有费率只能到保险期届满后再进行调整。其调整公式为:

其中，M 为费率修正系数，A 为实际损失率，E 为预期损失率。

2． 健康保险

【答案】健康保险是以人的身体为健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件:必须是由于明显非外来原因所造成的; 必须是非先天性的原因所造成的; 必须是由于非长存的原因所造成的。

3． 家庭财产两全保险

【答案】家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险，保险人在承保家庭财产保险时，其保险标的、承保地址、保险责任等均与团体火灾保险有相通性，在经营原理与程序方面亦具相通性。家庭财产保险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。家庭财产保险的主要险种有:普通家庭财产保险，家庭财产两全保险，房屋及室内财产保险，安居类综合保险，投资保障型家庭财产保险，专项家庭财产保险等。

4． 分出公司

【答案】分出公司是指在再保险业务中，将其承保业务的部分或全部转让给其他保险人的原保险公司。分保公司有义务向再保险公司支付再保险费，有权按照合同的规定向再保险接受公司要求赔偿损失，享受再保险合同保障。

5． 除外责任

【答案】除外责任亦称“责任免除”，是指保单规定的保险人小负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。表示方式有:①列举式，即在保险条款中明文列举出保险人不负赔偿责任的范围; ②倒扣法，即凡是未列入承保责任范围的均属“除外责任”。由这些灾害事故造成的经济损失，保险人不负赔偿责任。除外责任大致分为除外的损失原因、除外的损失和除外的财产。之所以被列为除外责任主要是因为下列原因:①不可保风险; ②避免重复保险; ③减少道德风险因素。

二、简答题

6． 简述保险经营的环节。

【答案】保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、续保、防灾、理赔及资金运用等环节。这些经营活动均以实现保险保障为目的，因此保险人在注重保险业务的特殊性、安全性、效益性的同时，力求经营的各环节连续通畅。

（1）展业

展业，是指保险公司的业务人员开展保险业务，保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务; 代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。

（2）投保

投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。正因为如此，一方面保险人应加强对投保环节的经营管理，为投保人提供良好的服务，使投保人在投保时能真正享受到合理选择保险的权利; 另一方面投保人有责任自觉地增强保险意识，为自身的利益做出明智的选择。

（3）承保

承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。承保是保险经营的一个重要环节。承保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。

（4）分保

分保也称再保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

（5）续保

续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。续保是以特

定合同和特定的被保险人为对象的。在保险合同的履行过程中，经常与被保险人保持联系，做好售后服务工作，增强他们对保险企业的信心，是提高续保率，保持业务稳步增长的关键。

（6）防灾

防灾是保险经营过程中不容忽视的重要环节。实施防灾防损，维护人民生命和财产安全，减少社会财富损失，既是提高保险企业经济效益和实现社会管理功能的重要途径，义是强化社会风险管理和安全体系的必要措施。

（7）理赔

在保险经营中，理赔是防灾防损的继续，也是保险补偿职能的具体体现。保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。被保险人发生的经济损失有的属于保险风险引起的，有的则属于非保险风险引起，即使被保险人的损失是由于保险风险引起的，因多种因素和条件的制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额或给付额。所以说，保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。

（8）资金运用

保险资金运用也是保险经营中一个比不可少的环节，是指保险企业在组织经济补偿过程中，将积聚的保险基金的暂时闲置部分，用于融资或投资，使资金增值的活动。为经济建设直接提供资金，同时增强保险企业经营的活力，扩大保险承保和偿付能力，降低保险费率，以更好地服务于被保险人。

7． 如何确定目标市场? 目标市场的策略有哪些?

【答案】目标市场是指保险企业经过市场细分后所要服务的一群保险消费者。选择目标市场包括三个步骤:①细分市场，按照消费者对险种和营销组合的不同需求，将市场划分为不同的消费群体; ②选择目标市场，制定衡量细分市场的标准，选择一个或几个要进入的细分市场; ③确定营销险种及营销组合策略，即确定保险企业向每个目标市场提供的险种和营销组合策略，以保证本企业在市场上的竞争地位。

目标市场策略是指选择适当的保险消费者作为保险企业的目标市场。即保险企业根据自身情况和市场情况确定最具吸引力的细分市场作为自己为之服务的目标市场，以自己有限的能力来满足市场上特定保险消费者的需要。一般来说，可供选择的目标市场策略有下列三种:

（1）无差异性市场策略

无差异性市场策略亦称整体市场策略。这种策略是保险公司把整体市场看作是一个目标市场，只注意保险消费者对保险需求的同一性，而不考虑他们对保险需求的差异性，以同一种保险条款、同一标准的保险费率和同一营销方式向所有的保险消费者推销同一种保险。

无差异性市场策略适用于那些差异性小、需求范围广、适用性强的保险险种的推销。这种策略的优点是:减少保险险种设计、印刷、宣传广告等费用，降低成本:能形成规模经营，使风险损失率更接近平均的损失率。缺点是:忽视保险消费者的差异性，难以满足保险需求的多样化，不适应市场竞争的需要。

（2）差异性市场策略