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一、名词解释

1． 保险市场供求平衡

【答案】保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即:当费率P 不变时，保险供给S=保险需求D 。

保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。而在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。如果市场达到均衡状态后，市场费率高于均衡费率，则保险需求缩小，迫使供给缩小以维系市场均衡; 反之，如果市场费率低于均衡费率，则保险供给缩小而迫使需求下降，实现新的市场均衡。所以，保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。

2． 集中型后备基金

【答案】财政集中型的国家后备基金，是国家凭借政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系。

3． 非现场监控

【答案】非现场监控是保险监管的一种方式，具体指监管机构通过建立有效的监控机制，设定辖区内保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告以及其他信息的频率和范围; 设定编制财务报告的会计准则; 确定保险公司外部审计机构的资格要求; 设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准。保险监管机构要求保险公司就财务状况和业绩提供个别或全面的信息; 应当就向监管机构提供报告的会计标准的原则和条款做出规定; 应当要求保险公司使用连续、实际和谨慎的估值原则; 应当对辖区内保险公司财务报告中技术准备金和其他负债的列示标准做出规定:保险公司须及时准确地提供信息; 保险监管机构可以要求一定级别以上的高层管理人员对信息的准确性负责，可以要求对不准确的信息进行修正; 保险公司提供的信息中应包括对表外活动的详细描述; 保险监管机构应当建立高效的监管信息系统，对保险公司经营状况和业绩进行有效监控; 保险监管机构有权亲自，或通过外部审计和其他机构对监管对象进行定期现场检查，以保证信息的准确性; 保险监管机构有权要求保险公司提供经过审计的年度财务报告; 如果对财务报告产生疑问，监管机构有权要求保险公司依靠其自身资源或雇佣外部审计师（精算师）对其财务报告中的特定项目进行审核。

4． 团体丧失工作能力收入保险

【答案】团体丧失工作能力收入保险又称为团体残疾收入保险，它是以团体或雇主作为投保人，以团体下属员工为被保险人，由保险人承担补偿被保险人因遭遇意外伤害或疾病而丧失收入的责任的一种团体保险。一般情况下，团体丧失下作能力收入保险合同按月提供给付金额，此金

额的高低与被保险人的正常收入呈一定比例。保险给付则开始于保险合同约定的缺职期之后，并延续至合同约定的最高期间或被保险人的极限年龄。

实务经营中，大多数的团体丧失工作能力收入保险合同，均以不超过六个月（少数合同有六个月和一年的最高给付期间规定）为最高给付期间，这些合同被归属为团体短期丧失工作能力收入保险。另有一类称为团体长期丧失工作能力收入保险。这种合同与短期合同的最主要区别是其最高给付期远远超过一年，甚至达到被保险人的极限年龄。

5． 第一危险赔偿方式

【答案】第一危险赔偿方式是指把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任; 超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不承担赔偿责任，由被保险人自行负责。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿; 当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。

6． 非损失说

【答案】该说认为:保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释，因此就有了以下各种观点:

（1）技术说

技术说的代表人物是费芳德（C.Vivante ），认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。

（2）欲望满足说

“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质，其倡导者是拉扎路斯，他说:“保险是以赔偿和满足经济需要为其性质的，是当意外事故发生时，最少的费用满足该偶发欲望所需要的资金，并予以充分可靠的经济保障。”

（3）财产共同准备说

该说认为:保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。

（4）相互金融机关说

该说的倡导者是日本的米谷隆三。由于在货币经济条件下，所有的经济活动都是用货币的收支来实现。因此，保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。

总之，非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。

7． 保险利益与保险标的

【答案】保险标的，作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。它是保险利益的载体。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益不同于保险标的。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。换句话说，被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系则是相互依存的。一般来说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件:保险标的存在. 投保人或被保险人的经济利益也存在; 保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。

8． 预约分保

【答案】预约分保是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法。双方事先签订分保合同，原保险人对于合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保及分出成分; 而再保险人则没有选择的自由，凡合同规定范围内的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。预约分保的特点有以下几点:①预约分保赋予当事人双方的权利是不对称的; ②比起临时分保，预约分保手续简单; ③预约分保往往作为对合同分保的一种补充。

二、简答题

9． 保险市场营销渠道的选择原则与控制方法有哪些?

【答案】（1）保险市场营销渠道的选择原则

保险市场营销渠道的选择是保险公司销售工作中最重要的决策之一。营销渠道的选择是否合理，中间环节的多少是否恰当，会直接影响到保险产品的销售成本，从而会影响到保险产品的价格和在市场中的竞争力。保险市场营销渠道的选择必须遵循以下原则:

①客户导向原则

保险公司要在激烈的市场竞争中生存发展，必须将客户需求放在第一位，建立客户导向的经营思想。通过周密细致的市场调查研究，不仅要提供符合投保人需求的险种，同时还必须使所选择的营销渠道为准投保人和投保人的购买提供方便，满足投保人在购买时问、购买地点以及售后服务上的需求。

②最高效率原则

保险公司选择合理的营销渠道，能够提高营销的效率，不断降低营销成本和费用，使营销渠道的各个阶段、各个环节、各个流程的费用合理化，从而取得竞争优势并获得效益的最大化。

③发挥优势原则