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一、名词解释

1． 社会保险

【答案】社会保险是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，使本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政策保险等共同构成一个全方位的危险保障网络。

2． 企业年金保险

【答案】企业年金保险指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险。大多数年金都带有一定的储蓄性质。其纯粹的形式是一方缴纳一定的保费，另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受领人支付款项。如果年金受领人死亡，则所缴纳的保费不会返还，因而不具备完全的储蓄性，年金保险的目的是为了保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响。

3． 免赔额条款

【答案】免赔额条款是指在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分。主要基十两个方面的原因:方面，被保险人在经济上可以承受金额较低的医疗费用，省去保险人因此而投入的大量工作; 另一方面，免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额的计算一般有三种:①单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额; ②全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付; ③集体免赔额，针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，大额的医疗费用由保险人承担。

4． 法律风险因素

【答案】法律风险因素是指会给保险承保工作带来法律风险的相关因素。法律风险因素主要有:主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准; 要求保险人提供责任范围广的保险; 限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利; 法院往往作出有利于被保险人的判决等等。法律风险对保险人的影响是:保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。例如，我国的机动车辆第三者责任保险就是一种强制性保险，其费率不高，而赔偿责任不小，保险人却不能以此为由拒保该项保险业务。

5． 保险人

【答案】保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营，此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。

6． 团体信用人寿保险

【答案】团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。

通常，团体信用人寿保险合同以未清偿的债务额为合同的保险金额，在债务清偿前，如果被保险人死亡或达到合同预定的高度残障状态致使其收人中断，由保险人给付相当于未清偿债务额的金额给受益人。因此，从原则上讲，团体信用人寿保险的保险金额将随债务的分期偿还而逐步递减。

7． 代位追偿

【答案】代位追偿，又称“代位求偿权”、代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则。代位追偿原则的主要包括权利代位和物上代位。

8． 承受的赔款

【答案】承受的赔款是指保险企业在一定时期内应付的赔款，既包括己付赔款，又包括未决赔款。用公式表示为:

承受的赔款=已付赔款+今年提取的赔款准备金-上年赔款准备金

二、简答题

9． 银行保险业务给银行业带来了什么?

【答案】银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品; 广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行职员直接销售保险产品的服务活动。

银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。作为经营特殊商品——货币的企业，

银行也必然遵循这样一条经济法则:追求利润最大化。而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低。银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。

（1）银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。

（2）通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实力，提高市场竞争能力。

10．如何理解竞争地位与竟争策略的关系?

【答案】根据保险企业在目标市场上所起的作用，可将这些企业的竞争地位分为四类，即市场领导者、市场挑战者、市场跟随者和市场拾遗补缺者。处于不同地位的保险竞争者，宜选用不同的竞争策略。

（1）市场领导者策略

市场领导者是指在保险市场上占有市场最高份额的保险企业。它通常在保险商品开发、保险费率变动、保险促销强度等方面领导其他企业。无论领导者是否受到赞赏或尊敬，其他企业都不得不承认它的领导地位。但是领导者也必须随时注意其他企业的动向，不使自己轻易丧失良机，失去领导地位。

因此，市场领导者通常采取的策略是:①扩大总市场，即扩大整个保险市场的需求; ②适时采取有效防守措施和攻击战术，保护其现有的市场占有率; ③在市场规模保持不变的情况下，扩大市场占有率。总之，一个有经验的市场领导是永远不留任何机会给它的竞争者。

（2）市场挑战者策略

市场挑战者是指位于行业中名列第二名或第三名的保险公司。它们以市场领导者、经营不善者或小型经营者为攻击对象，以扩大市场占有率为目标，选择进攻策略。市场挑战者最常用的策略是正面攻击、侧翼攻击、围堵攻击、游击战等。一般来说，游击战是小公司用来对付大公司的常用策略。总之，市场挑战者策略旨在掠夺领导者地位和吞并弱小者市场。

（3）市场跟随者策略

市场跟随者是指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司。市场跟随者并非不需要策略，而是谋求用其特殊能力参与市场的发展，有些市场跟随者甚至比本行业的领导者获得更高的投资报酬率。因此，市场跟随者必须懂得如何保持现有的客户，如何争取一定数量的新客户，每个跟随者都力图给目标市场带来某些独特的利益，如在地点、服务和融资方面的优惠或方便。市场跟随者必须保持低廉的成本和优秀的产品质量与服务，当新市场开放时，市场跟随者也必须很快打进去。

跟随的策略有三种，即紧随其后策略、有距离跟随策略和有选择的跟随策略。

（4）市场拾遗补缺者策略

拾遗补缺者是指一些专门经营大型保险公司忽视或不屑一顾的业务的小型保险公司。成为拾遗补缺者的关键因素是专业化。有些专业化经营程度较高的保险公司，尽管在整个市场上占有率