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一、名词解释

1． 风险事故

【答案】风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因。因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。

2． 财务稳定系数

【答案】财务稳定系数是衡量保险经营财务稳定性程度的一项非常重要的技术指标，用保险赔偿额的均方差（即保险实际赔偿额与期望赔偿额的偏差范围值）与净保险费总额的比率指标K 表示。K 值越小，表明财务稳定状况越理想。

（1）基本系数

式中，s ——损失均方差; P ——净保费总额; a ——每件标的平均保额; n ——保险标的件数; q

——期望损失的或然率（期望净费率）。

（2）险种系数

险种系数是把同一险种（比如车身险）不同组别的财务稳定系数值加以综合，计算出该险种的综合财务稳定系数。其计算公式为:

（3）综合系数

数，用以衡量该公司总体业务财务稳定性状况。其计算公式为:

综合系数是把不同的险种的财务稳定系数加以综合，计算出保险公司全部业务的财务稳定系

综合系数效果与险种系数相同。

3． 即期年金

【答案】即期年金是指在合同成立后，保险人即行按期给付的年金。

4． 续保

【答案】续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。

续保是以特定合同和特定的被保险人为对象的。保险人在续保时应注意的问题有:①及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断; ②如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率做出相应调整; ③保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整; ④保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。

5． 不对称的信息

【答案】不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。不对称信息可以分为“隐蔽信息”和“隐蔽行为”。

“旧车问题”和逆向选择是较典型的隐蔽信息。如果买者对所购产品的知识少于卖者，就可能出现“旧车问题”。如果买者对自身情况的了解多于卖者，就可能引发逆向选择问题。投保人可能隐瞒了相关的重要信息，他们可能利用保险人的信息欠缺，导致保险人的实际损失高于其根据不完全信息或错误信息做出的判断。

隐蔽行为包括委托代理问题和道德风险。委托代理问题是指代理人损害委托人的利益。作为代理人的保险公司经理层有可能不会始终维护公司股东（委托人）的利益。经理专注于挣更多的钱，而这一目标可能与公司股东获得利润的目标不相符。另外，一般的保险公司也不能完全依靠销售人员（代理人）招揽业务，因为销售人员的目的是售出产品，以便保证自己的佣金收入。他们的私人利益与保险人（委托人）的利益可能不完全相符。这种代理人和委托人利益偏离的情况会造成无效经济。隐蔽行为还体现在道德风险上，由于保险的存在，被保险人可能会因此而忽视风险防范，甚至进行更加危险的行为。

6． 联合及生存者年金

【答案】联合及生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍存活的被保险人数进行相应的调整。

7． 年交保费

【答案】年交保费是指投保人按合同规定每年向保险人交付一次保险费的交费方式。豆交保险费需一次交清，数额较大，往往使投保人难以承担，因此实际业务中一般采用按年交费的方式。但不论何种交费方式，其保险费的现值均应相等，即年交保费的累积现值应等于夏交保险费的现值。只有如此，才能保证投保人与保险人双方权利义务均等。

8． 目标市场策略

【答案】目标市场策略是指选择适当的保险消费者作为保险企业的目标市场。换言之，保险企业根据自身情况和市场情况确定最具吸引力的细分市场作为自己为之服务的目标市场，以自己

有限的能力来满足市场上特定保险消费者的需要。其中，目标市场是指保险企业经过市场细分后所要服务的一群保险消费者。

二、简答题

9． 保险商品的特点有哪些?

【答案】保险商品的特点有以下几点:

（1）契约性，保险经营资本的独立化，把保险分配关系直接地表现为保险人与被保险人之间的契约交换关系。

（2）期限性，保险商品交易不是瞬间完成的，而是一个有期限的交易过程。在这期间，如果出现了保险事故或保险事件，保险人的赔偿承诺或给付承诺就转变为现实的赔偿或给付。

（3）条件性，要求购买者（投保人）必须对投保标的具有保险利益，不具有保险利益的就不能为保险商品的购买行为（除保险法另有规定者外）。

（4）诺承性，即保险交易双方是以合同条款的形式来约定彼此的权利和义务。要求保险人必须以最大的诚信履行对合同条款的说明义务，同时也要求投保人或被保险人以最大的诚信履行对保险标的实质性危险因素的告知和保证义务。

10．为什么要区分理论责任准备金和实际责任准备金?

【答案】人寿保险的责任准备金，是保险人向投保人所收取的纯保险费，加上按事先约定的年利率复利结算力式计算的本利和，与人寿保险合同中所规定的保险人应在当年所支付保险金的差额; 从被保险人方面来说，是他所交付的纯保险费的本利和，与他当年应分摊的给付保险金之间的差额。

责任准备金可分为理论责任准备金和在其基础上修正后的实际责任准备金。理论责任准备金的计算，有过去法和未来法之分。

利用均衡纯保险费计算准备金，必须假定附加费用足以支付实际的各项费用的开支。因为每年的纯保险费相等，故附加费用每年也相同，这就要求每年的实际费用支出相等。然而实际情况却非如此。由于原始费用的关系，第一年的费用要比以后各年的费用大得多。因此，保险公司实际提存的准备金并不与理论准备金相同，而是将理论准备金加以必要的修正计算出来的。这种修正后的准备金称为实际责任准备金，又称修正责任准备金。不论采用什么方式对理论责任准备金加以修正，在保单到期时的实际责任准备金应与理论责任准备金相同。

保险责任准备金实质上是一种或有负债。或有负债是“过去交易或事项形成的潜在义务，其存在须通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实; 或过去的交易或事项形成的现时义务，履行该义务不是很可能导致经济利益流出企业或该义务的金额不能可靠地计量”。或有负债必须具备四个条件:第一，或有负债是由过去的交易或事项产生; 第二，或有负债的结果具有不确定性; 第三，或有负债的结果只能由未来发生的事项确定; 第四，现时义务导致经济利益流出企业的金额难以预计。从保险公司的实际情况来看，保险公司根据保险单（保险合同）向被保险人收取保险费，很大一部分通过责任准备金形式提存出来，而责任准备金可以说就是一种或有负债。责任准备金的