当前位置：问答库＞考研试题

一、名词解释

1． 保险合同的解除

【答案】保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。在实践中，保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。

2． 保险经纪人

【答案】保险经纪人是代表投保人或被保险人的利益参与保险活动的人，保险经纪制度是指保险人依靠保险经纪人争取保险业务、推销保险单的一种保险市场营销方式。其主要工作是为投保人寻找合适的保险公司，代理投保人同保险公司商谈保险条件，运用其专业知识和技术，为投保人以最优惠的条件取得最充分、最合理的保险保障。保险经纪人以保险业务为依据可分为人寿保险经纪人、非人寿保险经纪人和再保险经纪人三种。

3． 商业保险

【答案】商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金; 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。商业保险是一种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。商业保险的构成要素包括:专营机构、保险合同、保险利益、大数法则和保险基金。

4． 比例给付条款

【答案】比例给付条款，亦称共保比例条款。在健康保险中，由于是以人的身体为保险标的，不存在是否足额投保问题，同时由于健康保险的风险不易控制，因此，在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。比例给付，既可以按某一固定比例（例如，保险人承担70%，被保险人自负30%）给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累计递减。这样规定，既有利于保障被保险人的经济利益，解除其后顾之忧，也利于保险人对医疗费用的控制。

5． 交清退休后终身保险

【答案】交清退休后终身保险是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定交清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。如此，随着交清保险保额的不断累积，团体定期保险的保额愈来愈小，雇主负担也越来越轻，当员工退

休时，保险单具有现金保值; 而且，因为雇主支付的保险费是用以购买定期保险，因而不会产生员工的课税问题。因此，在交清退休后终身保险中，团体保险合同逐渐变成了交清保险合同，团体保险的性质己非常之少。

6． 保险市场组织形式

【答案】保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险。一般经营保险业务的组织，由于财产所有制关系不同，有以下几种组织形式:①国营保险组织; ②私营保险组织; ③合营保险组织; ④合作保险组织; ⑤行业自保组织。

7． 保证基金制度

【答案】由于竞争性保险市场中保险人丧失偿付能力的情况是不可避免的，为了应对偿付能力丧失的情形，有些国家设立了丧失偿付能力保证组织或保证基金，即保证金制度。基金可能由政府管理，也可以由保险业自身出资并负责运作。有些国家的担保机制是根据事先对保险人的评估而设立的，有的是根据对保险人丧失偿付能力之后的评估而设立的。保证基金的赔偿限额可以是适中的，也可以是宽松的。有些国家和地区的被保险人可以在赔偿限额之内得到完全的赔偿，而有的国家和地区的被保险人必须自己承担一部分损失。

8． 费用保险

【答案】费用保险是指承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失。这种未来费用仅限于临时生活费、残余整理费等保险事故发生后的间接费用。如果说收入保险和财产保险是承保死亡、火灾、交通事故等危险发生时的经济损失，那么，费用保险则是承保未来费用支出的经济损失，即以危险事故发生时为准，承担事后的费用。

二、简答题

9． 利率变动对保险业的影响。

【答案】保险公司的盈利主要来源于投资收益率和负债成本率之间的差额。市场利率的频繁波动，直接或间接的影响整个保险行业保单的销量，固定类投资收益率以及银行、证券等其他行业之间的竞争。因而保险行业面临着利率风险，利率风险指的是利率变动对资产、负债价值造成负面影响的风险。当利率上升时，资产、负债的价值都会下降，此时的利率风险指的是资产价值下降超过负债价值下降的风险，还可能会有更多的保单所有人退保或进行保单贷款，从而迫使保险公司不得不折价销售部分资产，由此增加风险程度。当利率下降时，资产、负债价值都会上升，此时的利率风险指的是负债价值上升超过资产价值上升的风险，更多的保单所有人可能会通过保单赋予的各种选择权增加对保单的资金投入。

总的来说，利率变动对保险业的影响，主要体现在对于保险公司保费收入以及其保险资金投资运用两个方面的影响。

（1）利率变动对保险公司保费收入的影响20世纪90年代以来，我国保险业尤其是寿险业规

模扩张很快，很大程度上在是利率市场化的促动下实现的，而其面临的问题也是在市场利率的变动中形成的。寿险保单的预定利率是决定保费的重要依据，基本上保单预定利率越高，保费越低，人们的承保需求便越旺盛，上个世纪末，各保险公司为了争揽保费，竞相以高预定利率推销自己的产品，致使保费收入急剧上升。然而同时，各保险公司也累积了大量的利损差。因此利率的变动一方面影响着保险产品的相对收人，另一方面通过影响保险资金投资运用收益、社会公众预期等因素进而影响保险产品自身的价格，最终影响着社会公众的投保需求以及保险公司的保费收人。

（2）利率变动对保险资金投资运用的影响

随着承保业绩的急剧膨胀，保费收入的快速增长，保险资金得到不断积累。因此保险资金的运用结构和投资收益也成为保险公司业务管理的主导之一。保险业是一个特殊的行业，这主要在于保险资金运用与来源期限不匹配，也就是保险公司资产负债的久期不匹配，而利率是诱发资产负债匹配风险的首要因素。对各保险公司来说，其负债成本已相对锁定，而其资产收益率却会随着利率的变动而变动，因为利率的变化会改变到期资产的在投资收益率，从而改变以前承保业务的利差。

①利率变动影响保险资金运用结构

目前，我国保险资金主要投资于银行存款和债券。利率对于保险公司资金运用的影响比较复杂。对寿险业而言，保险资金投资银行定期存款中大部分是大额协议存款，这些存款的利率大都是浮动的，会随着基准利率的上升而同幅上升，能产生额外的利息收益而保险资金进行证券投资以国债、金融债、企业债为主，且保险公司大多持有的是固定利率债券，这些固定利率债券不仅难以分享加息带来的好处，还会随着利率的上涨使得债券价格下降，公允价值投资损失，投资回报减少。对财险业而言，资金运用结构中固定利率的定期存款占较大比重，能分享加息带来额外收益的债券资产比重相对较小。因而从长远来看，利率的变动必然会影响保险资金的投资运用结构。如利率上升时期，必然会使得现有存量固定债券投资得到稀释。

②利率变动影响保险资金投资收益

目前，我国保险资金投资收益由银行存款利息、债券收益和证券投资收益组成，前二者收益直接与银行利息挂钩，后者的收益也间接的与银行利息发生联系。可见，利率的变动对保险资金运用收益率的影响极大。利率的波动直接影响保险资金所投向的金融资产的价值，从而对保险资金收益产生联动效应。总的来说，保险行业受损于降息周期，受益于加息周期。

10．简述以保险技术为分类标准的保险形态种类。

【答案】保险技术在保险形态分类上的应用，主要体现在计算技术、风险转嫁方式、业务承保方式和给付形式四个方面。

（1）计算技术

以计算技术在保险经营中的应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。前者危险事故的发生较为规则，保险合同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用; 后者危险事故的发生具有不规则性，保险合同期限较短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制。