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一、名词解释

1． 整顿

【答案】整顿是保险监管机构在发现保险人存在财务困境后所采取的措施之一，是指采取措施恢复保险人在市场上的功能。在有些国家，采取整顿措施可能会需要法院的裁定，也有些国家规定，监管机构出于保全保险人资产的必要，有权取得保险人的控制权，而无需事先取得法院的裁定。整顿大多被作为清算前的折中性措施，目的是尽量减少市场波动，防止导致系统性风险。

2． 经营资本比率

【答案】经营资本比率是分析经营资本与承保总额之间的比例关系，解决单个保险公司在一定量的承保金额条件下，所必须拥有的经营资本量问题。公式如下:因为，经营资本G B =R+C，令:R+C=3δ

则有:

经营资本比率

3． 共同保险

【答案】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。

从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系; 再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊; 共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

4． 雇主责任保险

【答案】雇主责任保险指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。

5． 保险商品供给弹性

【答案】保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，其公式为:

式中:S ——保险商品供给量；△S ——保险商品供给量变动；P ——保险费率；△P ——保险费

率变动。

二、简答题

6． 如何理解保险市场失灵和保险监管失灵?

【答案】（1）保险市场失灵

市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品和服务。这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。保险市场失灵也和其他市场一样，可以概括为市场支配力、外部性、免费搭车和不完全信息。

①市场支配力。市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易商品或服务的价格的影响能力。在竞争性市场中，销售者或购买者是价格接受者，他们与市场规模相比是非常弱小的，不可能对价格造成影响，所以他们不具有市场支配力。如果某些市场参与者能够影响价格，那么市场在资源配置中的作用就失效了。

②外部性。外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生直接的正面或负面的影响。保险中也存在负面外部性和正面外部性。最明显的保险负面外部性就是有人为了获取保险赔偿或给付，故意损害财产和谋害人命。在有些保险市场上，破坏活动表现为社会的净福利损失，它也可以被看作经营保险业的一种“成本”。

③免费搭车。当某个保险贸易协会进行院外活动要求更有利的立法时，包括非成员在内的所有保险公司都会因此受益。如果某些人知道或相信有人会补偿他们遭受的任何损失，保险市场的“免费搭车”问题就有可能出现。如果某些个人或企业相信政府会在灾难发生时提供资助，他们购买此类商业保险的愿望将会有所减弱。保险监管本身就具有公共产品的性质，无数的个人和企业从中获益，但他们无须为此付费，或花费很少。

④不对称信息。不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。不对称信息可

以分为“隐蔽信息”和“隐蔽行为”。“旧车问题”和逆向选择是比较典型的隐蔽信息。隐蔽行为包括委托代理问题和道德风险。委托代理问题是指代理人损害委托人的利益，代理人和委托人利益偏离的情况会造成无效经济。道德风险，是由于保险的存在，被保险人可能会因此而忽视风险防范，甚至进行更加危险的行为。

（2）保险监管失灵

政府对保险业的监管，不仅有其理论依据，而且实践也证明通过保险监管确实可以在一定程度上矫正市场失灵，监管失灵也同样在所难免。造成监管失灵的主要原因主要有以下几方面:

①政府同样存在信息不灵的问题

政府政策制定者难以具体实施其理想的目标，及时地发现问题，并且提出正确的解决方案也并非易事。

②政府工作人员可能缺乏彻底、公正地实施有关法律法规的直接动机

政府工作人员中可能存在“代理人失控”问题（政府雇员作为社会公众的代理人），加之有些国家的政府公务员报酬偏低，有可能出现懈怠甚至滥用职权等现象。

③监管本身可能引发与市场规则相矛盾的行为

被监管者往往通过对监管活动施加影响，谋求自身的经济利益，即所谓“寻租行为”。这类行为本身是非生产性的，即它们造成社会净福利损失，从而降低社会效率。寻租行为还可能通过减少社会福利而造成市场扭曲。相反，监管者也可能对消费者的降价压力给予过多的不合理重视，从而在长期来看，有可能扰乱整个市场。

④“占据”问题也与寻租行为有关

一般来讲，被监管者通常信息灵通，其整体利益与监管的性质和质量紧密相连。消费者往往信息不灵、组织松懈、利益分散。这有可能使得监管者出于自身利益，更重视生产者，而忽视消费者。事实上，有些监管者已经或希望倾向于保险行业，因为他们已经或希望在从监管部门退职后被保险业雇佣。这种所谓“留后路”现象在理论上与“俘获”问题直接相关。

7． 说明重复保险、共同保险和共保条款三者之间的异同?

【答案】（1）重复保险、共同保险、共保条款的含义

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。当各保险人按相应的责任分摊损失时，被保险人所获得的赔款总额就与其实际损失相等。

共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。共同保险可分为两种不同类型:第一，投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。第二，在不足额保险时，其小足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。

共保条款是指规定保险标的发生部分损失而实际保险金额未达保险标的价值的一定比例时，