当前位置：问答库＞考研试题

一、名词解释

1． 死差益（损）

【答案】死差益指实际死亡率低于保费计算所用预定死亡率时产生的差额收益，是寿险利润来源之一。如果是负数，则为死差损。在生存保险中，实际死亡率高于预定死亡率，或在死亡保险中实际死亡率低于预定死亡率，均可使保险金支出减少，从而使保险人获得利益。要取得死差益，关键在于注意被保险人的危险选择，在核保时要做好健康审查，承保后要确保维持优良保险群体。死差益计算公式如下:

死差益=（预定死亡率一实际死亡率）×危险保险金额

=危险保险费总额-当年实际死亡的危险保险金总额

死差益与使用的生命表、被保险人的危险选择（核保）及保险净风险有密切的关系。所使用的生命表中的死亡率越高，死差率越高，死差益就越多; 在危险选择（核保）中，最初数年特别是第一年度的死差率最高，所以死差益是随着保单经过的年数越长而越小，接近满期时最少; 责任准备金的累计是随着保单经过的年期越长而越多，故保险净风险随着保单经过的年期越长而越少，在接近满期时保险净风险基本为零。

2． 保险商品等价交换

【答案】保险商品等价交换是指投保人按保险的市场价格支付并取得某个保险保障的行为。保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障。他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。

3． 政策保险

【答案】政策保险是指为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。政策保险的基本特征包括:①政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上，政策保险通常不受各国商业保险法的具体规范和制约，也与社会保险法规政策没有关系，而是由另行制定的专门政策法规来规范。②政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务的。③政策保险的业务经营有特色。

4． 公开信息披露

【答案】可靠、及时的信息披露有助于现有和潜在的保单持有人以及其他市场参与者理解保险人的财务状况及其面临的风险。公开披露的信息应该包括财务状况、财务业绩、风险及其管理

与控制措施、公司业务、管理以及治理结构的基本信息。

保险公司公开披露的信息必须满足以下要求:①相关性，公开披露的信息必须与市场参与者的决策有关; ②时效性，时效性要求保险公司在意识到实质性信息后应尽快披露; ③易得性，保险公司的信息应当以最能引起市场参与者注意的方式公布，但要考虑不同披露方式的相对成本; ④全面性，披露的信息充分且易懂，能够涵盖保险公司的所有实际情况，以及作为一个集团成员的相关情况; ⑤可靠性，市场参与者基于保险公司公开披露的信息的决策应当是可信的; ⑥可比性，信息披露应当使用国内外普遍接受的标准，以便可以在保险公司之间进行比较; ⑦一致性，保险公司应当在编制各个时期的连贯性信息中使用一致的方法和假设，并且进行披露。

5． 保险市场

【答案】保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。

6． 保险企业成本

【答案】保险企业的成本是指保险企业在一定时期内经营保险业务中所发生的各项支出。保险成本既是制定标准价格的依据，也是衡量保险企业经营效益的一个重要指标。

保险企业的成本主要包括业务支出、手续费支出及人工费用。保险企业成本指标主要有成本率、综合费用率、营业费用率等。

7． 保单所有人

【答案】保单所有人是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。由于财产保险合同大多是一年左右的短期合同，保单没有现金价值; 并且由于绝大多数投保人都是以自己的财产作为保险标的来进行投保（成为被保险人），在发生保险事故时得到保险赔偿（成为受益人）的。因此，投保人、被保险人、受益人和所有人通常就是一个人，所有人在这里并没有太大的意义。但在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征以及在许多场合，所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要。保单所有人既可以是个人，也可以是一个组织机构; 既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人，例如与投保人或者被保险人是同一个人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。保单所有人所拥有的权利通常包括以下各种:①变更受益人; ②领取退保金; ③领取保单红利; ④以保单作为抵押品进行借款; ⑤在保单现金价值的限额内申请贷款; ⑥放弃或出售保单的一项或多项权利:⑦指定新的所有人。

8． 保险利益与保险标的

【答案】保险标的，作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。它是保险利益的载体。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益不同于保险标

的。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。换句话说，被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系则是相互依存的。一般来说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件:保险标的存在. 投保人或被保险人的经济利益也存在; 保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。

二、简答题

9． 试述风险、危险、保险的定义及二者间的关系。

【答案】（1）风险的定义

风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。风险可分为收益风险、纯粹风险和投机风险。

①收益风险，是只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。 ②纯粹风险，是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。

③投机风险，是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。

（2）危险的定义

危险就是指纯粹风险。因此，危险包含于风险之中，是风险的一个部分。危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险同有的内在本质，危险损失的不确定性是其最为显著的特性，危险是存在于人们活动中的负面效应。危险具有如下特征:客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性和可变性。

（3）保险的定义

保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

（4）三者之间的关系

①危险包含于风险，危险是保险产生和发展的前提。危险无处不在，时时威胁生命和财产的安全，从而构成了保险关系的基础。

②危险的发展是保险发展的客观依据。它主要表现在危险是随着社会经济的发展和科学技术的进步而不断发生变化的，从而必然促使保险业不断根据形势的变化来设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。

③保险人通常把危险划分为可保危险与不可保危险，其中可保危险才是保险客户可以转嫁和