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一、名词解释

1． 万能保险

【答案】万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。万能保险的经营透明度高，保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。

2． 保险商品

【答案】保险商品是指通过交换用于满足人们对灾害事故保障需要的无形劳动产品，其使用价值表现为通过灾后补偿或给付活动来保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定幸福; 其价值是消耗在经济保障关系中的一般人类劳动的凝结，由生产保险商品所耗费的社会必要劳动所决定。用公式表示:保险商品价值=R+（C+V）+m式中，R 代表纯风险成本，即保险标的净损失额; C 代表保险经营过程中所耗费的物质价值; V 代表保险企业职工的劳动工资报酬; （C+V）即商品流通费（附加费）即保险公司的营业成本; m 代表保险企业所获得的利润。保险商品是一种特殊的商品，具有服务延续性的特征。保险商品在被保险人缴纳保险费后，得到的只是一种承诺，只有保险事故发生后，由保险人给予经济补偿或保险金时，这种服务才告结束:若未发生保险事故，保险服务在保险期限届满时即行终止。

3． 不定值保险

【答案】不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下:

保障程度=保险金额÷损失当时保险标的完好的实际价值

损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值

保险赔偿额=损失额×保障程度

4． 责任保险

【答案】责任保险是指以保险客户的各种民事法律危险为承保对象的一类保险，属于广义财产保险的范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但是又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。可以从以下二个方面来理解责任保险的内涵:①责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险; ②责任保险承保的风险是被保险人的法律风险; ③责任保险以被保险人在保险起见内可能造成他人的利益损失为承保基础。

责任保险的业务结构通常包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等。

5． 法定分类法

【答案】保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。美国保险法将保险分为财产保险、人身保险和人身意外伤害保险。日本的法律把保险分为损害保险和人身保险。西欧国家的保险法一般将保险业务分为两大类，即寿险与非寿险。寿险是指人寿保险，非寿险则包括火灾保险、海上保险和意外保险等。按我国《保险法》的分类，商业保险可分为财产保险（包括财产损失保险、责任保险、保证保险）和人身保险（包括人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）两大类。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。

6． 承保限额极限比率

【答案】承保限额极限比率，指扩张的承保限额与经营资本（经营资本=资本金+公积金）的比例关系。承保限额极限比率用L x 表示，计算公式为:

当K ≤0.1, L x 极大值为0.087，小于我国规定的10%的法定比率。

7． 成数再保险

【答案】成数再保险，是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。成数分保方式的最大特征是“按比率”再保险，是比例再保险的代表方式，同时也是最简便的再保险方式。

由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，故在遇有巨额风险责任时，将使原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。因此，为了使承担的责任有一定范围，每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。

8． 保险监管机构

【答案】保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构，即所谓的监管主体，它一般由财政部、商业部、工商业部或司法部等政府部门来承担，在有的国家，保险监管机构的职责分别由不同的部门分担。多数国家都在有关的政府部门中设立一个专门的内设机构具体负责保险监管事宜，根据所属部门制定的政策实施日常监管，也有一些国家设有专门的保险监管机构。

二、简答题

9． 投保人在投保时应如何选择保险公司?

【答案】投保人在选择保险公司时，必须考虑各家保险在经营品种、保险价格、偿付能力、经营状况、理赔政策以及服务水平上的差异性。选择保险公司的标准有以下几点:

（1）选择时要注意保险公司的类型

不同类型的保险公司在经营范围和产权性质等方面都有所不同，而这些差异直接影响保险公司经营的品种和经营的方式。

①国有独资保险公司是指由政府直接投资设立的保险机构，国有独资保险公司经营的保险业务极其广泛，既包括自愿保险业务，又包括法定保险业务; 既包括商业性保险业务，又包括政策性保险业务。

②股份有限保险公司是指公司全部资本为等额股份，股东以其所持股份对公司承担责任，公司以全部资本对公司债务承担责任的经营商业保险业务的企业法人。股份有限保险公司的优势是筹集资本容易、偿付能力强、内部机构健全、责任明确、经营效益高、人才罗致方便、保费负担确定，因而各国保险机构大都主要采用股份公司形式。

③相互保险公司是指所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织。在这种公司中，投保人所交的保险费不是确定的，当公司盈利时，盈余的保险费最终将以保单分红方式归投保人所有。它的最大优点是比股份制保险公司更能降低保险经营成本，减轻投保人负担，保障被保险人的利益。

（2）选择时要注意保险公司提供的险种与价格

一个好的保险公司的经营方式，应当是为投保人量体裁衣，尽可能满足各种投保人的不同需要。所以，投保人在选择保险公司时，首先要选择那些能为自己提供适当的、切实可行的保障的保险公司。

便宜的保险不一定是合算的保险。因此，投保人选择保险价格时要注意选择公正的价格而不是最低的价格。最低的价格可能来自于财力雄厚的保险公司; 也可能来自于经常地拒绝被保险人合法索赔的保险公司; 也可能来自于其代理人没有受过充分训练的保险公司; 还可能来自于保险责任范围不如其他保险公司同类保单的保险公司。

选择公正的价格的方法之一，就是对各家公司相同险种的费率进行比较。但是在比较费率时一应注意两种情况:一是费率开价较高的保险公司; 二是费率开价较低的公司。选择保险价格时应首先了解开出价格的保险公司情况怎样。从长远的观点来看，经济效益好的保险公司，往往是价格最便宜、服务最好的公司。

（3）选择时要考虑保险公司的偿付能力和经营状况

选择保险公司应着眼于它的经济实力，而对其实力的考察，又以其偿付能力和经营状况为主。 考察保险公司偿付能力的方法有两种:一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。如果评定的等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。二是对保险公司的年终报表进行直接分析，着重分析公司的资产与负债状况。此外，还要分析保险费与净资产的比率。一般来说，保险费与净资产的比率不超过2:1被视为安全。如果超过这个比率，就说明保费收入过多，