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一、名词解释

1． 最后生存者年金

【答案】最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。

2． 利差益（损）

【答案】利差益是指人寿保险资金运用的实际收益率高于预定利率而产生的收益。通常保险人常利用保险费收入进行其他业务投资，当实际投资收益率大于责任准备金按预定利率所产生的利益时，即形成利差益，就是说资金运用扣除应缴的税款与投资的费用后，其利息及红利收入等投资收益，若超过应转入责任准备金的利息和投资经费，其差额即为利差益，反之，则为利差损。通常为了安全起见，预定利率总要订得低一些，避免利差损发生。利差益一般用下列公式计算:

利差益=（实际投资利率一综合预定利率）×（年初资产总额+年末资产总额一投资总额）/2+（年初资产总额-年初责任准备金）×综合预定年利率。

3． 不定值保险

【答案】不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下:

保障程度=保险金额÷损失当时保险标的完好的实际价值

损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值

保险赔偿额=损失额×保障程度

4． 车辆损失险

【答案】车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触; 非碰撞责任一般会列明。保险金额采用不定值保险方式，既可以按重置价值确定，也可以由双方协商确定，或者按照投保车辆的使用年限通过计算确定。

5． 责任准备金

【答案】责任准备金是指保险公司从保费中抽出一部分作提存的金额。人寿保险的保险费既可一次夏交，也可分期交纳。在是交保费的情况下，保险公司必须提存一部分以应付以后的给付。在分期按年度交费的情况下，大多数是按均衡保险费进行的。一般而言，在保险全过程的初期若

干年中，保险公司的保费收入大于其所应支付给受益人的保险金; 而在后期若十年中，其所收入的保费小于应支付给受益人的保险金。所以，保险公司必须把保险前期收入的部分保费积存起来，以弥补后期的不足。另外，人寿保险的许多险种都带有储蓄性质，保险公司必须将到期应给付的保险金准备好。

责任准备金实质上是保险人对被保险人或其收益人的一种负债。责任准备金的提存，主要是为了保证对被保险人或其收益人按合同规定支付保险金。此外，如果被保险人在保险期满前中途退保，或改变保费交付方式，或改变领取保险金方式，保险人应根据当前所应提存的责任准备金的多少，计算退保金或保险金的数额。

责任准备金可分为理论责任准备金和在其基础上修正后的实际责任准备金。理论责任准备金的计算，有过去法和未来法之分。

6． 合作保险

【答案】合作保险是保险组织形式之一。由社会上对保险有共同需求的人或单位组织起来，采用合股资本的方式积聚保险基金而创办的保险事业。有保险合作社和相互保险社两种形式。保险合作社采取固定会员制，会员按照事先约定的金额缴纳股本。合作社的资金来源除社会股金外，还可以向社会或外部借入。相互保险社的社员相对不稳定，社员不需事前缴纳股本金，而是在保险事故发生后在进行分摊。

7． 护理保险

【答案】护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险，也可称为长期护理保险。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。

8． 侵权行为

【答案】侵权行为是指:因作为或不作为而不法侵害他人财产或人身权利的行为。根据我国《民法通则》第106条第2、3款规定:“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。”而民事责任是以经济利益为特点，即受害人所遭受的经济损失要由致害人给予补偿。所以，第三者应对其侵权行为导致的保险标的的损失承担赔偿责任。例如，第三者违章行驶，造成交通事故，导致被保险人投保车辆的损失，依法应对被保险人承担侵权的民事损害赔偿责任; 因产品质量小合格，造成保险标的的损失，产品的制造商、销售商应对被保险人承担侵权的民事损害赔偿责任。

二、简答题

9． 寿险保险单设计的影响因素有哪此?

【答案】影响寿险保险单设计的因素主要有以下几点:

（1）经济的因素

在经济方面，根据寿险特征，至少有国民收入和居民家庭收入及其变迁、储蓄的现状及其发展趋势、其他投融资制度的发展状态、人口结构及其发展变化等参数会影响寿险品种和价格的设计。

①一般地，在人口结构一定的情况下，随着国民收入的提高，尤其是居民家庭收入的提高，市场对寿险的需求提高，在寿险品种上，会遵循由简易寿险到大额寿险，由储蓄、保障需求到投资需求的轨道发展。

②在其他参数一定时，人口结构的老化意味着对老年生活保障的增加，对保险市场的需求可能会产生重要的影响。但是，这种影响在多大的程度上发生和发展，受到很多因素的影响，如一国的金融制度的发展。

（2）政策、制度的因素

政策和制度的变迁对人寿保险的影响作用非常大，所以在保险单设计过程中必须考虑这些因素的变化及其趋势。一国的政策是否鼓励人寿保险的发展，对人寿保险的管制是紧还是松. 尤其是对人寿保险基金的投资政策是否宽松，对寿险业的影响很大。由于寿险具有储蓄功能，如果寿险基金不能有效保值增值，那么寿险就在很大的程度上被其他金融商品替代。利率是寿险费率的一个非常重要的计算基础，所以利率政策、保险基金投资政策及其变化趋势就是寿险保单设计要考虑的重要因素。

（3）社会、文化的因素

消费者意识的变迁。越来越多的消费者知道自己的权益和越来越自觉地利用法律来保护自己的权益。这就不仅要求保险公司注重自己的形象，而且要求保险公司提供的商品是高质量的保险商品。

家庭结构的变迁。由于中国经济结构的变化，城镇家庭结构的变化正在广大农村地区发生。这种变化会引起人寿保险需求的增加。

（4）技术因素

医疗部门是一个高技术含量、资本密集的部门，这些成本最终会体现于医疗保健服务之中，并反映于人寿和健康保险之中。医疗技术的不断提高，会使人类寿命延长，并最终影响人寿保险。

从保险业的经营技术看，投资性保险商品的开发，如变额保险、分红保险的开发都要求更高的精算技术。

（5）法律因素

人寿保险单的设计还要考虑法律对人寿保险的要求。如有关寿险管理的规定、关于送审主要项目的规定、有关生命表的规定、有关基金投资和寿险保单利率的规定等等。

10．保险单设计为什么是保险经营非常重要的一环?

【答案】保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容