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一、名词解释

1． 道德风险因素

【答案】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

2． 共同保险

【答案】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。

从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系; 再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊; 共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

3． 团体保险

【答案】团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。保险监管机构对团体的界定一般是从团体的组成、团体人数和参保比例、团体参保人员资格认定，以及投保金额的规定等方面进行的。在团体保险中，符合条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。在我国，团体保险是指投保人为5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。

4． 团体健康保险

【答案】团体健康保险是指以团体或其雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人（包含团体中的退休员工），约定由团体雇主独自交付保险费，或由雇主与团体员工分担保险费，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责给付其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用，以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

5． 终身寿险

【答案】终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡为止。即保险人对被保险人终身负责，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金义务。终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。终身保险按照交费方式可分为:①普通终身保险，即保险费终身分期交付。②限期交费终身保险，即保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付保险费，但仍享有保险保障。交纳期限可以是年限，也可以规定交费到某一特定年龄。③交终身保险，即在投保时一次全部交清保险费，也可以认为是限期交费保险的一种特殊形态。

6． 最低保证年金

【答案】最低保证年金是指为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利而产生的年金。最低保证年金分为两种:①确定给付年金，即规定了一个最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付; ②退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。

7． 除外责任

【答案】除外责任亦称“责任免除”，是指保单规定的保险人小负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。表示方式有:①列举式，即在保险条款中明文列举出保险人不负赔偿责任的范围; ②倒扣法，即凡是未列入承保责任范围的均属“除外责任”。由这些灾害事故造成的经济损失，保险人不负赔偿责任。除外责任大致分为除外的损失原因、除外的损失和除外的财产。之所以被列为除外责任主要是因为下列原因:①不可保风险; ②避免重复保险; ③减少道德风险因素。

8． 保险

【答案】保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险作为一种经济现象，具有以下几点质的规定性:①保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。②没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。③保险分配是价值形式的分配。④保险分配不同十分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。⑤保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。⑥保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。

二、简答题

9． 简述可保风险的条件。

【答案】可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风

险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，可保风险必须满足以下条件:

（1）风险不是投机的保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对这类投机风险（包括商业风险），保险人是不能承保的。

（2）风险必须是偶然的

风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思:一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的; 二是发生的不确定性，即发生的对象、时问、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的风险，保险人是不子承保的。

（3）风险必须是意外的

风险的意外性包含两层意思:一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅为少数（确定性）。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。

（5）风险应有发生重大损失的可能性

风险的发生有导致重大或比较重人的损失的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

10．试比较各主要运输工具保险业务的异同。

【答案】运输上具保险专门承保各种机动运输下具. 包括机动车辆、船舶、匕机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。主要的运输工具保险有机动车辆保险、船舶保险和飞机保险。三者的区别主要有以下几点:

（1）保险标的不同

机动车辆保险是以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等; 船舶保险是以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的; 飞机保险则是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。

（2）保险责任不同

机动车辆保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用; 船舶保险的保险责任划分为碰撞责任与非碰撞责任，前者系指保险标的与其他物体碰撞并