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一、名词解释

1． 场所责任保险

【答案】场所责任保险是公众责任保险最具代表性的业务来源，承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的险别，场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。

2． 内部控制监管

【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。

保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。

3． 承保限额极限比率

【答案】承保限额极限比率，指扩张的承保限额与经营资本（经营资本=资本金+公积金）的比例关系。承保限额极限比率用L x 表示，计算公式为:

当K ≤0.1, L x 极大值为0.087，小于我国规定的10%的法定比率。

4． 代位追偿原则

【答案】代位追偿是保险基本原则之一，是指保险人代理被保险人向负有赔偿责任的第三者行使追偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故而依法承担经济赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者取得赔偿的权利。被保险人应当协助保险人进行追偿。其产生原因主要有三种:①侵权行为，由第三者的故意或过失致使保险标的遭受损失; ②合同责任，第三者违约造成保险标的损失; ③不当得利，由第三者的不当得利产生的民事责任引起的代位追偿。保险人的代位追偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第

三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。

5． 医疗保险

【答案】医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。常见的医疗保险有:普通医疗保险，住院保险，手术保险，综合医疗保险等。医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要特征之一，在此基础上，比例给付条款经常采用。

6． 团体遗属收入给付保险

【答案】团体遗属收入给付保险是以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗属作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金的保险。保险金的给付方式通常按月给付，给付金额通常按该死亡员工的原工资额确定。如在美国，配偶一般获得死者工资25%的保险金，子女获得15%，对家庭给付的最高限额是死者工资的40%，并规定了给付期限。

7． 保单所有人

【答案】保单所有人是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。由于财产保险合同大多是一年左右的短期合同，保单没有现金价值; 并且由于绝大多数投保人都是以自己的财产作为保险标的来进行投保（成为被保险人），在发生保险事故时得到保险赔偿（成为受益人）的。因此，投保人、被保险人、受益人和所有人通常就是一个人，所有人在这里并没有太大的意义。但在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征以及在许多场合，所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要。保单所有人既可以是个人，也可以是一个组织机构; 既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人，例如与投保人或者被保险人是同一个人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。保单所有人所拥有的权利通常包括以下各种:①变更受益人; ②领取退保金; ③领取保单红利; ④以保单作为抵押品进行借款; ⑤在保单现金价值的限额内申请贷款; ⑥放弃或出售保单的一项或多项权利:⑦指定新的所有人。

8． 保险商品

【答案】保险商品是指通过交换用于满足人们对灾害事故保障需要的无形劳动产品，其使用价值表现为通过灾后补偿或给付活动来保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定幸福; 其价值是消耗在经济保障关系中的一般人类劳动的凝结，由生产保险商品所耗费的社会必要劳动所决定。用公式表示:保险商品价值=R+（C+V）+m式中，R 代表纯风险成本，即保险标的净损失额; C 代表保险经营过程中所耗费的物质价值; V 代表保险企业职工的劳动工资报酬; （C+V）即商品流

通费（附加费）即保险公司的营业成本; m 代表保险企业所获得的利润。保险商品是一种特殊的商品，具有服务延续性的特征。保险商品在被保险人缴纳保险费后，得到的只是一种承诺，只有保险事故发生后，由保险人给予经济补偿或保险金时，这种服务才告结束:若未发生保险事故，保险服务在保险期限届满时即行终止。

二、简答题

9． 保险欺诈的防范措施。

【答案】我国保险业还处在发展初期，发现保险业发展过程中的不足，超前顶防，制定强有利措施防范保险欺诈，是确保我国保险业健康发展的重要前提。防范保险欺诈应从以下几方面着手:

（1）发动社会力量、宣传媒体，宣传保险业在我国全面建设小康社会中的重要性，引导社会成员学习保险知识和相关法律知识，深刻了解保险欺诈的危害性，增强全社会的诚信观念和反欺诈能力。

（2）加强保险公司员工以及业内人士的培训教育，加强在承保和理赔等过程中对投保方道德风险和逆向选择的防范。强化对保险从业人员的道德、保险知识、法规教育，提高从业人员的综合素质。加强内部人员纪律管理，建立和强化内部监察防控机制，增强对职业性保险欺诈的打击力度。

（3）深入研究保险欺诈案例，总结和归纳造成保险欺诈的管理技术原因，进一步完善保险条款和保险单的设计，抓好技术细节，积极引进高科技防伪技术手段，增强预防保险欺诈措施的严密性，提高防范保险欺诈的技术水平和综合能力。

（4）进一步完善预防和惩治保险欺诈的法律法规，加大对保险欺诈行为投诉和打击力度，不论案件大小，成功与未遂，只要有欺诈行为都应得到相应的法律上的制裁，发挥法律的震慑、警示作用，把保险欺诈抑制在萌芽状态。

（5）加强行业内反欺诈工作的协作和交流。行业内的保险机构应在业务上互相学习，信息上相互沟通，对有欺诈前科的“客户”和“黑业务员”行业内要互通信息，列入诚信数据库，以降低跨公司从事保险欺诈的可能性，构筑保险行业联合反欺诈的信息网络。

（6）建立必要的赔案回避机制、监督机制、制约机制、评价机制、复查机制，认真处理每一起赔案，严格把住保险合同审查关、保费收取审核关、赔案现场取证关、赔款支付复查关，做到保险欺诈事前可防、过程可控、事后可查，构建完整的反欺诈制度体系，为增强防范保险欺诈能力奠定基础。

10．简述风险与保险的关系。

【答案】风险是指引致损失的事件发生的一种可能性; 保险是指保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，由于补偿因自然灾害和意外事故等保险事故造成的经济损失，或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。风险与保险的关系主要表现在以下几个方面:

（1）无风险就无保险