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一、名词解释

1． 利润率

【答案】利润率是指保险企业在某一年度利润总额与该年度营业收入总额之间的比率。它综合反映保险企业经营管理水平。其计算公式为:

利润率是利润指标之一，利润指标是考核保险企业经济效益的综合指标，能综合反映企业经

营各方面的情况。

2． 团体健康保险

【答案】团体健康保险是指以团体或其雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人（包含团体中的退休员工），约定由团体雇主独自交付保险费，或由雇主与团体员工分担保险费，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责给付其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用，以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

3． 内部控制监管

【答案】内部控制监管是指对保险公司内部控制行为的监管。内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。保险公司内部控制应当能够确保谨慎、稳健的经营方针得到贯彻执行; 能够识别、计量、控制保险业务经营风险和资金运用风险，确保公司稳健运营; 能够保证公司资产的安全，各项报表、统计数字的真实和及时; 能够保持充足的偿付能力。

保险公司的内部控制一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位的控制等。

4． 团体遗属收入给付保险

【答案】团体遗属收入给付保险是以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗属作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金的保险。保险金的给付方式通常按月给付，给付金额通常按该死

亡员工的原工资额确定。如在美国，配偶一般获得死者工资25%的保险金，子女获得15%，对家庭给付的最高限额是死者工资的40%，并规定了给付期限。

5． 接受公司

【答案】接受公司是指在再保险交易中，接受分出公司分保业务的分入公司。

二、简答题

6． 寿险保险单设计的影响因素有哪此?

【答案】影响寿险保险单设计的因素主要有以下几点:

（1）经济的因素

在经济方面，根据寿险特征，至少有国民收入和居民家庭收入及其变迁、储蓄的现状及其发展趋势、其他投融资制度的发展状态、人口结构及其发展变化等参数会影响寿险品种和价格的设计。

①一般地，在人口结构一定的情况下，随着国民收入的提高，尤其是居民家庭收入的提高，市场对寿险的需求提高，在寿险品种上，会遵循由简易寿险到大额寿险，由储蓄、保障需求到投资需求的轨道发展。

②在其他参数一定时，人口结构的老化意味着对老年生活保障的增加，对保险市场的需求可能会产生重要的影响。但是，这种影响在多大的程度上发生和发展，受到很多因素的影响，如一国的金融制度的发展。

（2）政策、制度的因素

政策和制度的变迁对人寿保险的影响作用非常大，所以在保险单设计过程中必须考虑这些因素的变化及其趋势。一国的政策是否鼓励人寿保险的发展，对人寿保险的管制是紧还是松. 尤其是对人寿保险基金的投资政策是否宽松，对寿险业的影响很大。由于寿险具有储蓄功能，如果寿险基金不能有效保值增值，那么寿险就在很大的程度上被其他金融商品替代。利率是寿险费率的一个非常重要的计算基础，所以利率政策、保险基金投资政策及其变化趋势就是寿险保单设计要考虑的重要因素。

（3）社会、文化的因素

消费者意识的变迁。越来越多的消费者知道自己的权益和越来越自觉地利用法律来保护自己的权益。这就不仅要求保险公司注重自己的形象，而且要求保险公司提供的商品是高质量的保险商品。

家庭结构的变迁。由于中国经济结构的变化，城镇家庭结构的变化正在广大农村地区发生。这种变化会引起人寿保险需求的增加。

（4）技术因素

医疗部门是一个高技术含量、资本密集的部门，这些成本最终会体现于医疗保健服务之中，并反映于人寿和健康保险之中。医疗技术的不断提高，会使人类寿命延长，并最终影响人寿保险。

从保险业的经营技术看，投资性保险商品的开发，如变额保险、分红保险的开发都要求更高的精算技术。

（5）法律因素

人寿保险单的设计还要考虑法律对人寿保险的要求。如有关寿险管理的规定、关于送审主要项目的规定、有关生命表的规定、有关基金投资和寿险保单利率的规定等等。

7． 简述保险业的数理基础。

【答案】保险业的数理基础是大数法则。大数法则，又称“大数定律”或“平均法则”，是指人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往会出现几乎必然的规律。此法则的意义是:风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较准确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期间内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性，按照大数法则，保险公司承保的每类标的数日必须足够大，否则，缺少一定的数理基础，就不能产生所需要的数量规律。但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。

8． 哪些情况下不得对赔案进行通融赔付? （至少列举4种情况）

【答案】通融赔付是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。

通融赔付虽然是解决理赔纠纷的润滑剂，但是并不是随意的，一般在意外伤害保险和医疗费用保险的应用中比较多，出于维护公司形象或者关心被保险人的考虑，在金额不大的情况下，保险公司会做出一些通融赔付的决定。此外，保费高、信誉好的客户发生的理赔，以及旱期因手工出单造成保险公司过失的一些理赔中，经常应用到通融赔付。

由于通融赔付不是正规的赔付，很多时候就得通过暗箱操作来完成，在赔付的整个流程中往往不会形成理赔卷宗，赔偿金自然不能通过正常的渠道支付，往往是利用账外资金赔付。这样就迫使保险公司建立小金库，资金在体外循环，时间久了必然缺失有力的监管。

通融赔付在赔偿原则和补偿标准上都没有明确的规定，就会使得一些“别有用心”的保户利用这一漏洞，虚构事实或隐瞒真相，与承保公司工作人员串通，骗取保险赔偿金，有时甚至还会滋生行贿、受贿等一系列问题，当骗取的赔偿金数额达到《刑法》规定的量刑标准时，就构成了诈骗罪、职务侵占罪等违法行为。典型的情况有:①骗保; ②存在逆选择的赔案; ③投保人对保险标的没有保险利益的赔案; ④投保人故意不履行告知义务的赔案等。

9． 如何理解企业财产保险费支出从商品价格中得到补偿与平均化原理?

【答案】企业财产保险费支出从商品价格中得到补偿与平均化原理是指企业保险费支出的性质之一，即不追加商品价值的非生产费用。可以从以下几个方面来理答: