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一、名词解释

1． 评价法

【答案】评价法是采用个别方式单独厘定费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别制定费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式。虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。在开发新险种时，人们常用其他粗略统计资料评价每一风险单位，否则费率无法确定。

2． 整顿

【答案】整顿是保险监管机构在发现保险人存在财务困境后所采取的措施之一，是指采取措施恢复保险人在市场上的功能。在有些国家，采取整顿措施可能会需要法院的裁定，也有些国家规定，监管机构出于保全保险人资产的必要，有权取得保险人的控制权，而无需事先取得法院的裁定。整顿大多被作为清算前的折中性措施，目的是尽量减少市场波动，防止导致系统性风险。

3． 重要事实

【答案】重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。如有关投保人和被保险人的详细情况、有关保险标的的详细情况、危险因素及变化情况、以往的损失赔付情况以及以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等。

4． 积蓄基金功能

【答案】现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此，保险分散危险就包含了两层意思:空间上分散和时间上分散。从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分摊金的因素，否则，不能满足时问上分散的要求。预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。可以说，现代保险如果没有这一功能，就不能正常维系和发展保险分配关系。当然，不实行预收保险费的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。

从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险的目的，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。

5． 实收保费

【答案】实收保费即保险企业在一定时期内实际收到的保费，它包括己记录为上期保费收入但实际是在本期收到的保费，不包括记为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。由于应收保费比例过高，会导致部分利润虚增的现象。所以计算和考核实收保费以及相关指标，对于提高企业经营效益具有重要的意义。其计算公式为:

本期实收保费=本期入账保费+本期初应收保费-本期末应收保费

公式中的本期初应收保费，就是上期末的应收保费。

二、简答题

6． 投保人在投保时应如何选择保险公司?

【答案】投保人在选择保险公司时，必须考虑各家保险在经营品种、保险价格、偿付能力、经营状况、理赔政策以及服务水平上的差异性。选择保险公司的标准有以下几点:

（1）选择时要注意保险公司的类型

不同类型的保险公司在经营范围和产权性质等方面都有所不同，而这些差异直接影响保险公司经营的品种和经营的方式。

①国有独资保险公司是指由政府直接投资设立的保险机构，国有独资保险公司经营的保险业务极其广泛，既包括自愿保险业务，又包括法定保险业务; 既包括商业性保险业务，又包括政策性保险业务。

②股份有限保险公司是指公司全部资本为等额股份，股东以其所持股份对公司承担责任，公司以全部资本对公司债务承担责任的经营商业保险业务的企业法人。股份有限保险公司的优势是筹集资本容易、偿付能力强、内部机构健全、责任明确、经营效益高、人才罗致方便、保费负担确定，因而各国保险机构大都主要采用股份公司形式。

③相互保险公司是指所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织。在这种公司中，投保人所交的保险费不是确定的，当公司盈利时，盈余的保险费最终将以保单分红方式归投保人所有。它的最大优点是比股份制保险公司更能降低保险经营成本，减轻投保人负担，保障被保险人的利益。

（2）选择时要注意保险公司提供的险种与价格

一个好的保险公司的经营方式，应当是为投保人量体裁衣，尽可能满足各种投保人的不同需要。所以，投保人在选择保险公司时，首先要选择那些能为自己提供适当的、切实可行的保障的保险公司。

便宜的保险不一定是合算的保险。因此，投保人选择保险价格时要注意选择公正的价格而不是最低的价格。最低的价格可能来自于财力雄厚的保险公司; 也可能来自于经常地拒绝被保险人合法索赔的保险公司; 也可能来自于其代理人没有受过充分训练的保险公司; 还可能来自于保险责任范围不如其他保险公司同类保单的保险公司。

选择公正的价格的方法之一，就是对各家公司相同险种的费率进行比较。但是在比较费率时

一应注意两种情况:一是费率开价较高的保险公司; 二是费率开价较低的公司。选择保险价格时应首先了解开出价格的保险公司情况怎样。从长远的观点来看，经济效益好的保险公司，往往是价格最便宜、服务最好的公司。

（3）选择时要考虑保险公司的偿付能力和经营状况

选择保险公司应着眼于它的经济实力，而对其实力的考察，又以其偿付能力和经营状况为主。 考察保险公司偿付能力的方法有两种:一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。如果评定的等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。二是对保险公司的年终报表进行直接分析，着重分析公司的资产与负债状况。此外，还要分析保险费与净资产的比率。一般来说，保险费与净资产的比率不超过2:1被视为安全。如果超过这个比率，就说明保费收入过多，所承担的赔偿责任也相应增大，而现有的准备金就会相对不足，保险公司的偿付能力就会受到威胁。保险公司经营的稳定性与公司的利润率有着密切联系。保险公司的利润来源于两部分:一是承保利润; 二是投资利润。一般来说，利润高（尤其是投资利润高）的保险公司，其经营的稳定性较好。如果保险公司利用投资利润弥补承保的亏损的能力较强，就可以避免被迫提高保险费率或更严格地限制承保标的这类问题。而对于投保人来说，向利润率高的保险公司买保险，可能获得更优惠的保险费率或更宽松的保险条件。

（4）选择时要考虑保险公司提供的服务

保险公司所推行的保险单在使用方面是极其相似的，但提供的服务却不尽相同。往往保险费率较低的保险公司所提供的服务与期望的会不相符合，因为便宜的价格是以服务标准的降低作为补偿的。投保人在购买保险前后所需要的服务有确定保险需求方面的帮助、选择保险项目方面的帮助、预防损失方面的帮助和索赔方面的帮助等。而且保险公司服务最重要的方面，就是发生保险事故时，能否对较高的索赔做出尽快的赔偿。因此，投保人在选择时要格外考虑这一因素。

投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其服务，一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。前者的服务水准，可以确定保险公司对其代理人的培训与管理水平; 后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买长期的人寿保险时。所以，保险公司在服务方面的任何一点微小的差异，都会影响投保人几十年。

7． 你认为保险是否属于金融范畴? 为什么?

【答案】保险属于金融范畴，最主要的原因有两点:一是保险基金的金融性; 二是保险具有融通资金职能。

（1）保险基金的金融性来自两个方面:①储蓄寿险中的储金部分; ②保险基金中的总准备金部分。这两部分基金都是长期性闲置资金，而且都具有负债的性质，当然储金是真实负债，而总准备金则是“负债”。保险人必然要在金融市场上运用保险基金，使之构成融通资金的一个主要组成部分。

（2）保险融通资金的职能主要表现在:保险公司以保险业务为手段聚积保险基金，把长期性资金运用于投资以增加盈利。反过来，盈利的冲动促使保险公司不断开拓新险种、扩大承保面、