2018年东北师范大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]之保险学考研基础五套测试题
● 摘要
一、名词解释
1． 再保险监管
【答案】再保险监管是指监管机构对再保险人的监管。再保险人的存在有助于保险市场的稳定，然而，为了取得并维持这种稳定，再保险主体必须有能力履行其承诺的义务。当再保险人在全球运营时，其业务必须考虑风险的位置、业务类型或实行不同法律制度国家的监管差别。当前，从世界范围看，一些国家的再保险人直接受到充分或部分的监管，而其他一些国家则依靠评级机构对再保险人的安全性进行评估。一些监管机构对在本国承保再保险业务的再保险人实行登记制度，而另一些监管机构则只对本国再保险人承保的业务进行评估，有的监管机构要求再保险人公告担保品，还有些国家对同时充当直接保险人的再保险人进行直接监管。
2． 保险标的
【答案】保险标的是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体。保险标的根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。
（1）对于与人身无关的标的物，保险标的是标的物的经济价值，被保险人对标的物享有所有权和支配权。这类标的物可以是有形的，如房屋、车辆等; 也可以是无形的，如信用、责任、债权等。
（2）对于人身标的物，保险标的是被保险人的生命和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保险人的死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。
就保险对象而言，非人身标的物和人身标的物的区别有:①人的生命和身体机能，不能像非人身标的物那样进行准确的估价，因此人身标的物的保险金额没有具体的标准; ②人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老，无法恢复，而非人身标的物的损失一般可以得到复原; ③人的生命和身体机能是不能转让和出卖的，而多数非人身标的物可以转让和出卖。
3． 网络保险监管
【答案】网络是一种进行保险交易的新的媒介，网络创造了一个可以给保险产品做广告、进行产品销售及传递的新环境，但是并没有改变保险和保险监管的基本原则。信息网络的使用会使得保险产品的提供变得更加有效率，而且会降低成本。但同时也带来了许多风险，为保险监管带来了新的挑战。这些风险主要包括策略风险、营运风险、交易风险、数据安全性风险、连锁性风险以及商业行为风险。
网络保险监管是指保险监管者要求在网上进行的保险产品的销售、购买及传送是在一个安全
的环境下进行的，并且保单持有者得到了充分保护。保险监管者的最主要的责任在于对保险人权限的监管。国际保险监督官协会鼓励会员国采用并实施三个基本原则，以实现对网络保险业务的有效监管:一是监管方法的一致性原则; 二是透明度和信息披露原则; 三是合作监管的原则。
4． 工期保险单
【答案】工期保险单用于建筑工程保险，其保险责任的起讫通常以建筑工程的开工到竣工为期。
5． 分散危险功能
【答案】分散危险功能是指为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。通过该功能的作用，危险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。
二、简答题
6． 你认为保险是否属于金融范畴? 为什么?
【答案】保险属于金融范畴，最主要的原因有两点:一是保险基金的金融性; 二是保险具有融通资金职能。
（1）保险基金的金融性来自两个方面:①储蓄寿险中的储金部分; ②保险基金中的总准备金部分。这两部分基金都是长期性闲置资金，而且都具有负债的性质，当然储金是真实负债，而总准备金则是“负债”。保险人必然要在金融市场上运用保险基金，使之构成融通资金的一个主要组成部分。
（2）保险融通资金的职能主要表现在:保险公司以保险业务为手段聚积保险基金，把长期性资金运用于投资以增加盈利。反过来，盈利的冲动促使保险公司不断开拓新险种、扩大承保面、防灾防损以减少赔付支出，从而求得聚积更多的资金实现其融通资金职能，成为资本市场的主要机构投资者，支援国民经济建设。
综上分析，保险属于金融范畴，与银行、信托投资公司和证券业一起构成金融市场的四大支柱。
7． 团体人身保险与个人人身保险有哪些主要区别? 为什么会存在这些区别?
【答案】个人保险是指被保险人只有1人的人身保险。团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。团体人身保险与个人人身保险有以下几点不同:
（1）风险选择的对象不同。对保险人而言，个人保险的风险选择对象基于个人。保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断，比如需要考虑的因素有:年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和则务状况等。而团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需
要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是:投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或哪些人不保。另外，保险金额或者全部相同或者保险人依据被保险人工资水平、职位、服务年限不同，为每个被保险人制定不同的保险金额。
（2）承保的方式不同。个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利、义务。保单中的承保表部分须填写投保人、被保险人的个人有关资料，以及关于受益人、保险金额、保险费金额和交付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中无论被保险人有多少，都只用一张总的保险单提供保障证明，而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单内容相似，其中列明了所有被保险人的姓名、受益人姓名、年龄、性别、保额等，在保险凭证中并不包括所有保险条款。
（3）保险合同内容的灵活性不同。个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即:保险人事先拟就合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别当投保单位是较大规模的团体时，在遵循一定的格式和一些特定的标准条款的基础上，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商，相比个人保险合同明显具有灵活性。
（4）成本与费率计算方法不同。团体保险在成本发面:①单证印制和单证管理成本低。团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。②附加佣金所占的比例较低。团体保险的佣金占总保险费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样、对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。而且许多大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。③核保成本低。由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的核保费用。此外，与个人寿险依据生命表制定费率不同，团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。
原因:
（1）团体保险的保险人在承保时选择的对象是团体而不是个人。因此，进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。
（2）对投保团体进行选择后，可以确保承保团体的死亡率符合正常水平，对个别具体的被保险人就不需体检了。由此，既方便了被保险人，也节省了成本费用。
（3）由于团体保险的保险手续简化，节约了大量的费用，从而降低了附加保费，保费自然降低。
（4）于针对团体设定保险费率，其团体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同，因此，不同方向类别的团体适用不同的费率。
（5）被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行，不直接面对单个的被保险人。
（6）团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险给予了一定的灵活性。