2017年江西财经大学金融学之货币金融学复试仿真模拟三套题
● 摘要
一、名词解释
1． 中央银行独立性
【答案】中央银行的独立性是指中央银行履行自身职责时法律赋予或实际拥有的权利、决策与行动的自主程度。中央银行的独立性比较集中地反映在中央银行与政府的关系上，这一关系包
括两层含义：一是中央银行应对政府保持一定的独立性；二是中央银行对政府的独立性是相对的。
中央银行的独立性主要表现在：建立独立的发行制度，以维持货币的稳定；独立地制定或执行货币金融政策; 独立地管理和控制整个金融体系和金融市场。这是一种相对的独立性，即在政府的监督和国家整体经济政策指导下的独立性。它的两条原则是：第一，中央银行的货币金融政策的制定及整个业务操作必须以国家的宏观经济目标为基础的出发点。要考虑自身所承担的任务及责任，不能自行其是，更不能独立于国家的宏观经济目标之外，甚至与国家的宏观经济目标相对立。第二，中央银行的货币金融政策的制定及整个业务操作都必须符合金融活动自身的规律。中央银行既不能完全独立于政府，也不能对政府百依百顺，成为政府附庸。
2． CAMEL Rating System
【答案】美国的银行评级制度，其中文名称为“骆驼评级体系”=这一制度的正式名称是“联
^它是美国三大联邦监督管理部门都使用同一个标准评估邦监督管理机构内部统一银行评级体系”
体系对商业银行的经营状况进行全面、综合评估，即对商业银行和其他金融机构的业务经营、信用状况的监督管理，形成了一套规模规范化、制度化、指标化操作化的综合经营等级评定制度。
美国银行评级制度之所以被能称为“骆驼评级体系”，是因为该评级制度主要从五个方面考察、评估银行的经营状况，即资本状况（Capital Adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management ）、收益状况（Earnings ）和流动性（Liquidity ）。这五个部分的英文词的经一个字母分别是C 、A 、M 、E 、L （骆驼）。因此，世界各国人们通常就将美国银行评级制度称为“胳驼评级体系”。
二、简答题
3． 中央银行是否应该保持独立性？为什么？
【答案】（1）中央银行应该保持相对独立性。
现代中央银行的独立性，是指中央银行在国家权力机构或政府的干预和指导下，根据国家的总体的社会经济发展目标，独立制定和执行货币金融政策，也就是所谓的相对独立性。中央银行没有完全独立于政府之外，不受政府约束，或凌驾于政府之上，而是在政府或国家权力机构的控制和影响下体现独立性。
中央银行的独立性主要表现在：建立独立的货币发行制度，以维持货币的稳定：独立地制定
或执行货币金融政策；独立地管理和控制整个金融体系和金融市场。这是一种相对独立性，即在政府的监督和国家总体经济政策指导下的独立性。它的两条原则是：第一，中央银行的货币金融政策的制定及整个业务操作必须以国家的宏观经济目标为基本的出发点。要考虑自身所承担的任务及责任，+能自行其是，更不能独立于国家的宏观经济目标之外，甚至与国家的宏观经济目标相对立。第二，中央银行的货币金融政策的制定及整个业务操作都必须符合金融活动自身的规律。中央银行既不能完全独立于政府，也不能对政府百依百顺，成为政府附庸。
（2）中央银行保持相对独立性，主要是基于以下几点原因：
①避免财政赤字货币化的需要。中央银行货币政策的主要目标是稳定货币，虽然作为政府的银行，有义务帮助政府平衡财政预算和弥补赤字，但只能是一般支持，而不是无条件的支持，更不能通过发行货币去弥补财政赤字，因为这样只能助长通货膨胀。
②为了稳定经济与金融的需要。中央银行具有较大的独立性，地位应当比较超然，明确其首要任务是稳定币值、健全金融体制，以促进经济稳定增长和充分就业。这样，中央银行才能制定和执行正确的货币政策，对政府执行通货膨胀也可以起到约束作用。如果中央银行受政府的完全控制，在政治经济动荡中，受到党派政治的干扰，中央银行制定的货币政策难以具有连贯性，其结果只能更便于政府推行通货膨胀政策，这将使经济更加不稳定。中央银行对政府的贷款一般只限于短期贷款，而且贷款金额规定有最高限额。其目的之一就在于限制政府推行通货膨胀政策。
③为了适应中央银行特殊业务和地位的需要。中央银行既不是行政部门，也不同于一般的国有化企业，它的业务具有高度技术性，而且它的政策直接影响国民经济的各个部门，因此，中央银行的最高层管理人员必须具有丰富的国内外经济知识，熟练的技术和经验来制定货币政策，调节资金流向。中央银行的主要顾客虽然是政府和外国的中央银行，但它同时还要为其他顾客（商业银行和其他金融机构）服务，从这些方面看，中央银行也不应受政府的完全控制。
④避免政治性经济波动产生的可能。西方国家的政府一般都是每隔几年进行一次大选，执政党政府为了争取选票，往往实行松的财政与货币政策，刺激经济增长，以便争取选票，结果导致通货膨胀。继续执政或另一政党上台一般就面临着通货膨胀，不得不采取紧缩的财政和货币政策，以便稳定金融与经济。如果中央银行有很强的独立性，就可以避免这类政治和经济动荡对货币政策的干扰。
4． 简述信用的主要形式，并说明加快发展我国消费信用的意义。
【答案】（1）信用指未来偿还商品赊销或商品借贷的一种承诺，是关于债权债务关系的约定。
它以商品货币的使用权为交易标的，以还本付息为条件，以信任为基础，以利益最大化为目标，是价值运动的特殊形式。目前主要形式有：
①商业信用。指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，典型形式有赊销、赊购、分期付款等。是严格单向的信用方式，规模上有局限性。
②银行信用。指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式，是在商业信用基础上发展起来的间接信用，克服了前者的方向上和规模上的局限性。
③国家信用。指国家或其附属机构向社会公众和国外政府机构发行债券或借入资金的一种信
用形式，以国家为主体。它按照来源可以分为国内信用和国外信用，按期限可分为国库券、中期国债和长期国债，按发行方式可分为公开征募和银行承销。主要信用工具有中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券。
④消费信用。指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其消费需求的一种信用形式。它出现于商品经济发展之后，包括实物信用和货帀信用，主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。
⑤租赁信用。指租赁公司或其他出租者将租赁物的使用权出租给承租人，并在租期内收取租金到期收回出租物的一种信用形式，实际上是实物信用的一种。主要有经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁三种不同形式之一。
⑥国际信用。指国与国间相互提供的一种信用形式，是国际经济发展过程中资本运动的方式之一。主要形式有出口信贷、政府信贷、国际金融组织贷款、商业贷款、补偿贸易等等。国际信用促进了国际贸易的发展，加强了各国间的经济联系，是国家经济合作的必要形式之一。
（2）消费信贷作为一种重要的信用方式，对经济的各个领域的作用是令人瞩目的。其基本功能表现在以下几个方面：①促进经济增长。消费信贷向目前尚不具备消费能力的人提供信用，使其消费愿望变为现实，增加了即期的有效消费，扩大了总需求，从而刺激了生产。在需求不足时，通过乘数作用，数倍作用于经济总量，促进了经济的增长。②引导消费方向。消费信用一般针对耐用消费品，这类商品价值较高，能够一次性购买的人较少。而在消费信用形式下，能够创造更多的需求，使消费者易于接受这类商品。③提升商业银行竞争力a 商业银行的优质企业客户逐渐转向资本市场，为了开拓新的业务领域，银行必须更加重视消费信贷的推广。加之消费信贷本身业务分散，可以使风险分散，不失为银行改善资产质量，提升竞争力的发展方向之一。④另外，消费信贷对产品的更新换代、新技术的应用和新产品的推广也有不可忽略的作用。
但要注意，如果过度发展消费信用，可能使经济过热，形成泡沬，引发通货膨胀，并在经济中积聚过多风险。一旦发生信用链断裂，对经济伤害很大。
（3）在我国消费信用开始较晚，目前尚处于起步阶段，但在现阶段加快发展消费信贷也表现出其特别的积极意义。①扩大有效需求，促进经济增长。我国目前有效需求不足，经济增长遇到了一定困难，表现在物价指数上是相当一段时期的持平甚至负增长。加之整个国际经济形势不佳，出口难以有太大作为，因此必须扩大内需。而在短期内收入无法有大的增长，消费信贷便成了重要手段之一。②启动新的消费热点，改善人民生活。目前我国大部分消费者对耐用消费品的需求已经基本满足，但又难以进入下一个阶段对汽车住房等奢侈品的消费。因此必须借助消费信贷，形成消费能力，加快启动消费热点，提前进入下一个消费阶段，提高生活水平。③配合各项改革顺利进行。当前我国陆续出台许多改革措施，对个人生活形成冲击。例如住房改革取消了实物分房；教育产业化要求每个享受高等教育的人都必须交纳学费等。商业银行适时推出的住房贷款和教育贷款起到了很好效果。如果没有消费信贷作为各项改革的润滑剂，改革就很难平稳进行。④促进商业银行资产多元化。目前我国商业银行也面临着“脱媒”现象的威胁，对企业贷款业务逐渐萎缩，尤其是我国商业银行坏账增多，银行不得不惜贷。消费信贷成为商业银行又一个利润增