● 摘要
随着我国金融体制改革的逐步深入，利率市场化改革也进入全面加速时期，利率管制日益松动，金融机构的自主定价权逐步提高，利率市场化对农村信用社的经营发展必将带来巨大影响。同时，越来越多的国内外金融机构进驻农村金融市场，农村信用社将面临越来越激烈的市场竞争。近年来，农村信用社积极探索适应自身实际的贷款利率定价模式，但受制于内部经营体制、外部市场环境的约束，农村信用社贷款定价模式粗放，建立科学的贷款定价模式已成为农村信用社发展亟待解决的重要课题。
本论文的主要研究目的是在系统分析比较国外与国内贷款定价模式的基础上，结合山东省聊城农村信用社实例，分析当前聊城农村信用社贷款定价存在的主要问题，探究其根源，为改进聊城农村信用社贷款定价模式进行理论探索。论文结合聊城农村信用社贷款定价实际情况，根据市场客户细分理论设计出聊城农村信用社贷款定价的模式选择。研究所得出的主要结论如下：
（1）利率市场化冲击聊城农村信用社贷款定价模式。面对利率市场化趋势和农村金融市场日趋激烈的竞争格局，聊城农村信用社必须转变当前粗放的贷款定价模式，建立科学、高效的贷款定价模式，以更好地控制风险、提高收益，巩固和扩大市场占有率。
（2）聊城农村信用社应从自身实际出发设计贷款定价模式。作为聊城农村金融市场的主力军，聊城农村信用社承担着支农惠农任务，员工总体素质不高、法人治理不完善、客户群体风险承受力弱、全市8家法人机构不同的经营发展趋势等，决定了在贷款定价模式选择中，不能照搬商业银行及其他农村信用社的模式，应结合自身实际设计。
（3）基于客户细分的贷款定价模式更适合聊城农村信用社业务实际。聊城农村信用社客户群体多样，市场竞争激烈，基于客户细分的贷款定价模式，有利于聊城农村信用社集中资源，有针对地进行营销，以最小资源成本获得最大市场占有率；同时，客户细分贷款定价模式良好的针对性也有利于提高信贷资产的安全性、流动性与收益性。
论文的特色及创新之处在于：
（1）聊城农村信用社贷款定价模式的理论探索。当前，国内对贷款定价问题的理论贡献较少，且主要集中于对国内银行业金融机构贷款定价存在问题的分析及对策的提出上，对如何构建符合农村金融机构实际，特别是结合地方特色的定价模式论述较少。本论文结合聊城农村信用社实例对定价模式进行设计，具有一定的开拓性。
（2）提出了基于客户细分的聊城农村信用社贷款定价模式。本论文在比较国外与国内的贷款定价模式的基础上，基于聊城农村信用社实际，提出了基于客户细分的贷款定价模式选择，对当前聊城农村信用社完善贷款定价机制，提高经营管理水平，扩大市场占有率等有积极影响，对其他农村信用社贷款定价模式的选择也有参考价值。