2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研仿真模拟题
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2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研仿真模拟题（一） .... 2
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2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研仿真模拟题（四） .. 39
2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研仿真模拟题（五） .. 53
一、名词解释
1． 偿付能力
【答案】偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力，即保险公司会计年度末资产价值减去负债价值的差额。当差额为正值时，表明其偿付能力尚且可以; 当差额为负值时，表明其偿付能力不足。各国政府都将偿付能力作为对保险公司监管的重要指标之一。
2． 公开信息披露
【答案】可靠、及时的信息披露有助于现有和潜在的保单持有人以及其他市场参与者理解保险人的财务状况及其面临的风险。公开披露的信息应该包括财务状况、财务业绩、风险及其管理与控制措施、公司业务、管理以及治理结构的基本信息。
保险公司公开披露的信息必须满足以下要求:①相关性，公开披露的信息必须与市场参与者的决策有关; ②时效性，时效性要求保险公司在意识到实质性信息后应尽快披露; ③易得性，保险公司的信息应当以最能引起市场参与者注意的方式公布，但要考虑不同披露方式的相对成本; ④全面性，披露的信息充分且易懂，能够涵盖保险公司的所有实际情况，以及作为一个集团成员的相关情况; ⑤可靠性，市场参与者基于保险公司公开披露的信息的决策应当是可信的; ⑥可比性，信息披露应当使用国内外普遍接受的标准，以便可以在保险公司之间进行比较; ⑦一致性，保险公司应当在编制各个时期的连贯性信息中使用一致的方法和假设，并且进行披露。
3． 保险精算
【答案】保险精算是指运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
4． 变额年金
【答案】变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，其现金价值和年金给付额都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。在缴费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价值购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”。在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位（称为“年金基金单位”）作为今后年金给付的来源。每期年金给付额都等于客户的年金基金单位数量乘以给付当期的基金价格，因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。
5． 实收保费
【答案】实收保费即保险企业在一定时期内实际收到的保费，它包括己记录为上期保费收入但实际是在本期收到的保费，不包括记为本期保费收入，但尚未实际收到的保费。由于应收保费比例过高，会导致部分利润虚增的现象。所以计算和考核实收保费以及相关指标，对于提高企业经营效益具有重要的意义。其计算公式为:
本期实收保费=本期入账保费+本期初应收保费-本期末应收保费
公式中的本期初应收保费，就是上期末的应收保费。
二、简答题
6． 团体人身保险与个人人身保险有哪些主要区别? 为什么会存在这些区别?
【答案】个人保险是指被保险人只有1人的人身保险。团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。团体人身保险与个人人身保险有以下几点不同:
（1）风险选择的对象不同。对保险人而言，个人保险的风险选择对象基于个人。保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断，比如需要考虑的因素有:年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和则务状况等。而团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是:投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或哪些人不保。另外，保险金额或者全部相同或者保险人依据被保险人工资水平、职位、服务年限不同，为每个被保险人制定不同的保险金额。
（2）承保的方式不同。个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利、义务。保单中的承保表部分须填写投保人、被保险人的个人有关资料，以及关于受益人、保险金额、保险费金额和交付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中无论被保险人有多少，都只用一张总的保险单提供保障证明，而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单内容相似，其中列明了所有被保险人的姓名、受益人姓名、年龄、性别、保额等，在保险凭证中并不包括所有保险条款。
（3）保险合同内容的灵活性不同。个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即:保险人事先拟就合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别当投保单位是较大规模的团体时，在遵循一定的格式和一些特定的标准条款的基础上，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商，相比个人保险合同明显具有灵活性。
（4）成本与费率计算方法不同。团体保险在成本发面:①单证印制和单证管理成本低。团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。②附加佣金所占的比例较低。团体保险的佣金占总保险费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样、对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。而且许多大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，
从而降低了保险公司的经营成本。③核保成本低。由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的核保费用。此外，与个人寿险依据生命表制定费率不同，团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。
原因:
（1）团体保险的保险人在承保时选择的对象是团体而不是个人。因此，进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。
（2）对投保团体进行选择后，可以确保承保团体的死亡率符合正常水平，对个别具体的被保险人就不需体检了。由此，既方便了被保险人，也节省了成本费用。
（3）由于团体保险的保险手续简化，节约了大量的费用，从而降低了附加保费，保费自然降低。
（4）于针对团体设定保险费率，其团体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同，因此，不同方向类别的团体适用不同的费率。
（5）被保险人的保险金给付通过投保人或专门的账户进行，不直接面对单个的被保险人。
（6）团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险给予了一定的灵活性。
7． 请说明保险利益原则的意义。
【答案】保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。在保险理论与实践中，坚持保险合同的成立必须具有保险利益这一原则的意义在于:
（1）规定保险保障的最高限度
保险作为一种经济补偿制度，其宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，但不允许被保险人通过保险而获得额外的利益。所以就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益，即保险利益作为保险保障的最高限度。
投保人依据保险利益确定保险金额，保险人在保险利益的限度内支付保险赔款或保险金，这样就可以实现在被保险人得到充分补偿的前提下，有效避免被保险人不当得利。所以保险利益为投保人取得保险保障和保险人的保险补偿提供了客观的依据，否则，保险保障和保险赔偿就无法可依，无章可循，从而也可能使被保险人通过保险而获取额外的利益。
（2）防止道德危险的发生
保险赔偿或保险金的给付以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，那么该标的受损，对他来说不仅没有遭受损失，相反还可以获得保险赔款，这样就可能诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德危险。
相反地，如果有保险利益存在，即投保人或被保险人在保险标的上具有经济利益，这种经济
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