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一、名词解释

1． 保险企业费用

【答案】保险企业费用是指保险企业在日常经营活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出，包括赔款支出、分保赔款支出、各类给付、退保金、准备金提转差、佣金、手续费、分保费用支出、营业税金及附加、营业费用、提取保险保障基金等。

2． 财产保险基本险

【答案】财产保险基本险是指以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。

根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任如下:①火灾。指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。②雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。③爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。④飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追偿权。⑤被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。⑥必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。

3． 联合及生存者年金

【答案】联合及生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍存活的被保险人数进行相应的调整。

4． 动态风险

【答案】风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中，动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。比如，人日的增加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。它通常影响比较广泛，往往会带来连锁反应。动态风险的发生是不规则的，预测难度较大，多属于投机风险。

5． 非现场监控

【答案】非现场监控是保险监管的一种方式，具体指监管机构通过建立有效的监控机制，设定辖区内保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告以及其他信息的频率和范围; 设定编制财务报告的会计准则; 确定保险公司外部审计机构的资格要求; 设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准。保险监管机构要求保险公司就财务状况和业绩提供个别或全面的信息; 应当就向监管机构提供报告的会计标准的原则和条款做出规定; 应当要求保险公司使用连续、实际和谨慎的估值原则; 应当对辖区内保险公司财务报告中技术准备金和其他负债的列示标准做出规定:保险公司须及时准确地提供信息; 保险监管机构可以要求一定级别以上的高层管理人员对信息的准确性负责，可以要求对不准确的信息进行修正; 保险公司提供的信息中应包括对表外活动的详细描述; 保险监管机构应当建立高效的监管信息系统，对保险公司经营状况和业绩进行有效监控; 保险监管机构有权亲自，或通过外部审计和其他机构对监管对象进行定期现场检查，以保证信息的准确性; 保险监管机构有权要求保险公司提供经过审计的年度财务报告; 如果对财务报告产生疑问，监管机构有权要求保险公司依靠其自身资源或雇佣外部审计师（精算师）对其财务报告中的特定项目进行审核。

二、简答题

6． 简述意外伤害保险的责任构成。

【答案】意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。意外伤害保险的保险责任由以下三个必要条件构成，缺一不可。

（1）被保险人遭受了意外伤害

这是意外伤害保险的保险责任的首要条件，主要包括以下两方面的要求。

①被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的;

②被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。如果被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残废，不构成保险责任。

（2）被保险人死亡或残废

这一必要条件包括以下两方面的要求:

①被保险人死亡或残废。死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况:一是生理死亡，即己被证实的死亡; 二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废包括两种情况:一是人体组织的永久性残缺（或称缺损）; 二是人体器官正常机能的永久丧失。

②被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内。责任期限指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如90天、180天、一年等）。

（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因

在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，并且在责任期限内死亡或残废，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。意外伤害与死亡、残废之间的因果关系包括

以下三种情况:

①意外伤害是死亡、残废的直接原因。即意外伤害事故直接造成保险人死亡或残废。当意外伤害是被保险人死亡、残废的直接原因时，构成保险责任。

②意外伤害是死亡或残废的近因。即意外伤害是引起直接造成被保险人死亡、残废的事件或一连串事件的最初原因。

③意外伤害是死亡或残废的诱因。即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，从而加重后果，造成被保险人死亡或残废。保险人照照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。

7． 试述你对现阶段我国保险监管对象和目的的认识。

【答案】保险监管的目的，简要来说主要包括以下三个方面:保护保单持有者，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失; 审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过渡集中，确保其适度竞争; 引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。

（1）维护保单持有者利益。维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此，监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同，为公众分散危险，提供保障，提高社会福利。

（2）确保保险业整体稳定发展。对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争，限制、甚至避免垄断行为或恶性竞争行为，从而有助于效率目标的实现。因此，需要建立完善的市场准入与退出机制，并对保险机构的兼并、破产行为实施监管，防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散，维护保险业整体的稳定发展。

（3）发挥保险业对社会经济发展的推动作用。无论是从稳定生产、生活的角度，还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场的角度，保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。

根据保险法规定，我国保险监管的对象是从事保险活动的机构和人。具体来说，主要包括保险人（保险公司），被保险人（投保人、收益人），保险中介机构。

（1）对保险公司的监管。对保险公司的监管主要包括市场准入监管，保险业务监管，保险财务监管，保险公司兼并监管，保险公司整顿监管，保险公司解散、撤销、破产和清算监管等等。

（2）对被保险人（投保人、收益人）的监管主要是诚信监管，即要求被保险人如实告知义务。

（3）对保险中介机构监管。保险中介机构是保险公司和保险消费者之间的媒介，主要包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人。对这三者的监管主要是资格监管和业务监管。

8． 简述可保风险的条件。

【答案】可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，可保风险必须满足以下条件:

（1）风险不是投机的保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到