2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研强化模拟题
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2017年山东大学经济研究院435保险专业基础[专业学位]之保险学考研强化模拟题（五） .. 46
一、名词解释
1． 保险保障基金
【答案】保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取1%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。
2． 保险经纪人
【答案】保险经纪人是代表投保人或被保险人的利益参与保险活动的人，保险经纪制度是指保险人依靠保险经纪人争取保险业务、推销保险单的一种保险市场营销方式。其主要工作是为投保人寻找合适的保险公司，代理投保人同保险公司商谈保险条件，运用其专业知识和技术，为投保人以最优惠的条件取得最充分、最合理的保险保障。保险经纪人以保险业务为依据可分为人寿保险经纪人、非人寿保险经纪人和再保险经纪人三种。
3． 场所责任保险
【答案】场所责任保险是公众责任保险最具代表性的业务来源，承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的险别，场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。
4． 保险精算
【答案】保险精算是指运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
5． 保险监管机构
【答案】保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构，即所谓的监管主体，它一般由财政部、商业部、工商业部或司法部等政府部门来承担，在有的国家，保险监管机构的职责分别由不同的部门分担。多数国家都在有关的政府部门中设立一个专门的内设机构具体负责保险监管事宜，根据所属部门制定的政策实施日常监管，也有一些国家设有专门的保险监管机构。
二、简答题
6． 研究保险分配关系内部的和外部的对立统一关系有何意义?
【答案】保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
保险分配内部关系的对立统一有:被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础; 被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式; 保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。其外部关系的对立统一有:保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系。研究保险分配关系内部的和外部的对立统一关系的意义主要体现在:
（1）保险分配关系是客观存在的一种经济关系
这是因为，“人们在生产中不仅仅同自然界发生关系，他们如果不以一定方式结合起来共同活动和相互交换其活动，便不能进行生产。为了进行生产，人们便发生一定的联系和关系; 只有在这些社会联系和社会关系的范围内，才会有他们对自然界的关系，才会有生产”。人类同自然界的关系包括:改造自然物进行物质资料的生产和再生产; 同自然灾害和意外事故作斗争保证再生产（包括人类自身再生产）的顺利进行。在物质资料再生产的过程中人们需要联合行动，同样，为了消除自然灾害、意外事故或生老病死等给经济生活带来的不安定因素，人们也必须以共同的联合行动，互相共济，共同分担经济损失补偿，以集体的力量增强同自然界作斗争的能力，保证社会再生产的顺利进行和经济生活的安定。这样也就形成了他们之间特有的“我为人人，人人为我”，“千家万户帮一家”的经济关系，即保险分配关系。由于自然力和偶发事件造成的破坏在任何社会制度下都是不可避免的，是不以人们的意志为转移的自然规律，这就决定了在商品货币经济条件下，保险分配关系的客观必然性，它也是一定的生产资料占有形式所制约的一种经济关系，即生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质。
（2）保险分配关系存在的客观必然性
保险分配关系是保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保险的法律关系，而不是相反。保险的合同关系只不过是对客观存在的保险分配关系加以确立、规范和调整。正如马克思指出的:“这种具有契约形式的（不管这种契约是不是用法律固定下来的）法权关系，是一种反映着经济关系的意志关系。这种法权关系或意志关系的内容是由这种经济关系本身决定的。”实际上，商业保险只不过是保险分配关系得以实现的一种形式。
7． 简述偿付能力的含义及其影响因素。
【答案】保险公司的偿付能力是指保险公司用全部资产能够支付其所有到期的债务和未来责任的能力，它是保险公司总体经营状况的综合反映。
影响保险企业偿付能力的因素有很多方面，归纳起来主要有以下几个方面:
（1）定价风险因素
定价风险是指由于保险标的风险的不确定性，对于保险事故频率和严重程度难以准确地预期，从而使保险商品的净收益额不确定的可能性，进而会对保险公司的偿付能力造成影响。
（2）资产负债匹配风险因素
资产负债匹配风险包括由各类因素所导致的资产与负债不匹配，即在一定时期内资产与负债的现金流在数量上不对称。这种不对称将导致保单偿付发生困难，影响资产负债匹配风险的因素主要包括利率因素和投资因素。
利率波动是影响资产负债匹配进而影响保险公司偿付能力的重要因素之一，利率也是决定产品定价和投资收益的重要因素。利率波动增大了保险公司，尤其是寿险公司对未来经营不确定性，并影响资产总值和投资收益。在资产方面，利率决定着收益水平，也决定着出现偿付能力不足的风险大小，当利率下调时，寿险公司投资收益下降，产生利差损，从而增加了偿付能力风险; 当利率上调时，寿险公司的投资收益增加，但资产会因此而贬值，因此，利率对偿付能力的影响是复杂的。
投资风险因素是影响资产负债匹配进而影响保险公司偿付能力另一个重要因素。保险企业为了满足消费者的投资需求，不断开发出具有投资职能的保险商品，由于保险企业投资职能的加强以及资本市场的不确定性，在为保险企业创造较高收益的同时，也带来了较大的投资风险。
（3）退保风险因素
保险合同中退保选择条款，使得保险企业承担了因可能发生大量退保而引发的偿付能力风险。影响退保率的一个很重要的因素是经济环境因素，在利率升高、经济不景气或家庭经济情况发生变化时会诱发投保人退保，变现资金以急用，或购买其他金融产品。其他影响退保率的因素包括内部管理因素等。
（4）巨灾风险因素
巨灾风险，是指可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。巨灾风险作为一种极为特殊的风险，是保险公司偿付能力研究的一个重要组成部分。
8． 简述可保风险应具备的条件。
【答案】可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。然而并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险应具备以下几个条件:
（1）风险不是投机的
保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机会，对这类投机风险（包括商业风险），保险人是不能承