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一、名词解释

1． 分红保险

【答案】分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。分红保险主要具有以下几个方面的特点:①保单持有人享受经营成果; ②客户承担一定的投资风险; ③定价的精算假设比较保守; ④保险给付、退保金中含有红利。

2． 非现场监控

【答案】非现场监控是保险监管的一种方式，具体指监管机构通过建立有效的监控机制，设定辖区内保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告以及其他信息的频率和范围; 设定编制财务报告的会计准则; 确定保险公司外部审计机构的资格要求; 设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准。保险监管机构要求保险公司就财务状况和业绩提供个别或全面的信息; 应当就向监管机构提供报告的会计标准的原则和条款做出规定; 应当要求保险公司使用连续、实际和谨慎的估值原则; 应当对辖区内保险公司财务报告中技术准备金和其他负债的列示标准做出规定:保险公司须及时准确地提供信息; 保险监管机构可以要求一定级别以上的高层管理人员对信息的准确性负责，可以要求对不准确的信息进行修正; 保险公司提供的信息中应包括对表外活动的详细描述; 保险监管机构应当建立高效的监管信息系统，对保险公司经营状况和业绩进行有效监控; 保险监管机构有权亲自，或通过外部审计和其他机构对监管对象进行定期现场检查，以保证信息的准确性; 保险监管机构有权要求保险公司提供经过审计的年度财务报告; 如果对财务报告产生疑问，监管机构有权要求保险公司依靠其自身资源或雇佣外部审计师（精算师）对其财务报告中的特定项目进行审核。

3． 分类法

【答案】分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。这一方法又称等级法或综合法，常用于火灾保险和意外保险。保费包括净保费和附加保费，采用分类法厘定费率时其净保费的计算方法有两种:

（1）纯保费法

纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为:

P=F×S

其中，F 为每一投保单位的平均损失频率，S 为平均损失幅度，P 为纯保费。

纯保费法广泛用于汽车保险及其他责任保险。

（2）损失率法

损失率或赔款率是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。因此损失率是一比例而不是金额。由于保险人必须在保险期届满后才能计算损失率，因此现有费率只能到保险期届满后再进行调整。其调整公式为:

其中，M 为费率修正系数，A 为实际损失率，E 为预期损失率。

4． 分保手续费

【答案】分保手续费指在分出保险中，为弥补分保业务交往过程中的开支，分出公司向分保接受人收取的费用。其高低取决于分出人的营业费用（包括经纪人佣金和业务开支等）的多少和合同成绩的好坏。分保手续费的计算方法包括按固定百分率计算或者按累进百分率计算。

5． 完全竞争型保险市场

【答案】完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在自由竞争模式下，保险市场处于不受仟何阻碍和十扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。

一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竟争）。

6． 现金流量表

【答案】现金流量表是指反映企业在一定期间内经营活动、投资活动和筹资活动等对现金及现金等价物产生影响的会计报表。现金流量表是财务状况变动表的一种。现金流量表是反映企业在一定期间现金流入和现金流出信息的会计报表，或者说是以现金为基础编制的财务状况变动表。

通过现金流量表的分析，可以评估公司在未来会计期间的现金流量，评价公司偿付债务及支付公司投资人投资报酬的能力，了解公司本期净利润与经营活动中现金流量发生差异的原因，掌握本期内影响或不影响现金流量的投资活动与筹资活动等公司经营状况。

7． 被保险人

【答案】被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。

在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿（在这里，房屋、汽车等财产为保险标的）; 在人身保险中，被保险人是

从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体（在这里，人的生命、身体和健康为保险标的）; 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人（在这里，民事赔偿损害责任为保险标的）。

8． 网络营销

【答案】保险网络营销是保险公司利用互联网的技术和功能，销售保险产品、提供保险服务、在线完成保险交易的一种销售方式。具体来讲，就是客户通过进入保险公司的专业保险服务网站，在网上选择该公司所提供的保险产品，如有意愿投保某一险种，则在网上填写投保单，提出投保要约，经保险公司核保后，作出同意承保或者拒绝承保的回复，由投保人在网上或通过其他方式支付保险费，保险公司收到保费后，向其寄发保险单的过程。

根据具体营销方式和运作内容的不同，保险网络营销可以分为无站点网络营销与基于企业站点的网络营销。无站点网络营销是保险公司没有建立自己的网站，而是利用互联网上的资源（如电子邮件、新闻组、其他网站等），开展初步的网络营销活动，属于初级的网络营销。保险公司一旦建立了自己的网站，就可以进入真正意义上的网络营销阶段。

二、简答题

9． 保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件?

【答案】权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿权的产生必须具备下列三个条件:

（1）损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失。保险人才负责赔偿，否则，保险人无需承担赔偿责任。受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也就不存在保险人代位追偿的问题。

（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方一依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第一者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。

（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债转移之前是被保险人与第三者之间特定的债的关系，与保险人没有直接的法律关系。保险人只有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取得对第三者请求赔偿的权利。

10．重复保险的分摊方式有哪几种? 请掌握各种分摊方式的具体计算方法。

【答案】在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式主要有:比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。

（1）比例责任分摊方式