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一、名词解释

1． 责任保险

【答案】责任保险是指以保险客户的各种民事法律危险为承保对象的一类保险，属于广义财产保险的范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但是又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。可以从以下二个方面来理解责任保险的内涵:①责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险; ②责任保险承保的风险是被保险人的法律风险; ③责任保险以被保险人在保险起见内可能造成他人的利益损失为承保基础。

责任保险的业务结构通常包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等。

2． 资金运用率

【答案】资金运用率是指保险企业在一定时期内投资总额占企业全部资产总额的比例。它是考核保险企业经济效益的重要指标。其计算公式为:

它体现了保险企业的投资规模，从经济效益角度看，保险资金运用率不能直接反映保险投资

收益。但是，在一定条件下，保险资金运用的规模越大，则保险投资收益就越大; 反之，保险投资收益就越小。

3． 保险商品

【答案】保险商品是指通过交换用于满足人们对灾害事故保障需要的无形劳动产品，其使用价值表现为通过灾后补偿或给付活动来保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定幸福; 其价值是消耗在经济保障关系中的一般人类劳动的凝结，由生产保险商品所耗费的社会必要劳动所决定。用公式表示:保险商品价值=R+（C+V）+m式中，R 代表纯风险成本，即保险标的净损失额; C 代表保险经营过程中所耗费的物质价值; V 代表保险企业职工的劳动工资报酬; （C+V）即商品流通费（附加费）即保险公司的营业成本; m 代表保险企业所获得的利润。保险商品是一种特殊的商品，具有服务延续性的特征。保险商品在被保险人缴纳保险费后，得到的只是一种承诺，只有保险事故发生后，由保险人给予经济补偿或保险金时，这种服务才告结束:若未发生保险事故，保险服务在保险期限届满时即行终止。

4． 费率策略

【答案】费率策略是保险市场营销组合策略中最活跃的策略，它与其他策略存在着相互依存、相互制约的关系。保险费率策略包括如下几种:

（1）低价策略，是指以低于原价格水平而确定保险费率的策略。实行这种定价策略的目的是为丁迅速占领保险市场或打开新险种的销路，更多地吸引保险资金。

（2）高价策略，是指以高于原价格水平而确定保险费率的策略。保险企业可以通过实行高价策略获得高额利润，有利于提高自身的经济效益，同时也可以利用高价策略拒绝承保高风险项目，有利于自身经营的稳定。

（3）优惠价策略，是指保险企业在现有价格的基础上，根据营销需要给投保人以折扣费率的策略。实行优惠价策略的目的是为了刺激投保人大量投保、长期投保，并按时一缴付保险费和加强风险防范工作等。

（4）差异价策略，包括地理差异价、险种差异价和竞争策略差异等。

5． 保险人

【答案】保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营，此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。

二、简答题

6． 简述保险市场的基本构成要素。

【答案】保险市场的构成要素如下:①为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方; ②实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方; ③具体的交易对象——各类保险商品。随着保险业的不断发展，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。这些要素归结起来就构成了保险市场必须具备的两大要素，这就是保险市场的主体与客体。

（1）保险市场的主体

保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。

①保险商品供给方

保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。

②保险商品的需求方

保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。保险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。

③保险市场中介方

保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和

投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人; 也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人（行）或保险公估人（行）、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。

（2）保险市场的客体

保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。

①这种商品是一种无形商品。保险企业“生产”出来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只能在约定的事件发生或约定的期限届满时履行。而一张保单也不过是保险产品的一个外壳，是保险保障的一个有形载体。

②这种商品是一种“非渴求商品”。很少有人主动买保险，除非法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存有侥幸心理。

③保险商品具有灾难的联想性。对某些人来说，考虑保险本身就是一段不愉快的经历，往往当保户索赔时，他们也都正经历着精神或财务的压力，因而很多人不愿意考虑保险。

7． 在订立保险合同时，谁是要约方? 明确这个问题具有什么样的重要性?

【答案】在订立保险合同时，通常投保人是要约方。要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的的而向双方作出的意思表示，一个有效的要约应具备三个条件:①要约需明确表示订约愿望; ②要约须具备合同的主要内容; ③要约在其有效期内对要约人具有约束力。保险合同的要约通常是由投保人提出的。虽然在许多场合，看起来是保险公司或其代理人在积极主动地向投保人“推销”保险，但实质仍然是投保人提出要约，即投保人是要约方。

明确保险合同的要约方，对保险合同的成立以及明确保险合同的当事人具有重要意义。保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。保险合同和其他合同一样，必须有订立合同的当事人，作为合同规定的权利和义务承担的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人，也即保险合同的要约方和承诺方。保险人及其代理人的展业不能认为是要约，仅为要约邀请。

8． 试述理想的均衡监管水平和现实的均衡监管水平之间的关系。

【答案】现实中的监管机构的目标函数不仅包括监管净收益，而且包括监管机构自身的价值追求，

如监管机构的扩大、良好的社会形象、职员的职业成就感等。以表示监管机

，c （x ）具有通常的收益函数和构的目标函数。这里不妨假定f 1>0, f 2>0, f 11<0, f 12<0，假定r （x ）

成本函数的性质，所以一定存在一个x ，当x=x*时，n （x ）=r（x ）-c （x ）达到最大值，x*为理想的均衡监管水平。

因为，f 2>0，所以x 并不是f 最大化的解，f 最大化的解x**>x*。此时，虽然n （x ）不是最大值，但由于x 由x*增大到x**使厂值达到最大，即监管机构要考虑n （x ）和x 之间的替代关系，